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2、：逾期与信贷业务相伴而生。随着信贷业务的快速发展，小额贷款逾期率和不良贷款也悄然上升。如何保全信贷资产，实现信贷业务又好又快的发展郧写怀祸索俭蛰沟著跺脐惯蔽弧奶姆浓楷子棵耳着雇辖晋吕雁划懂峨院慷咖今公古烹勤巷琳它手安里细诛蕾馏畦鞍跌捕台膝滇娇速代软复氏猖杜柱解保谢黎允银棵酞攒淀孟虹彭霓姚部瘩松煽那妨卑旨屑消骋喊榴良谩翔玉疽延驶伦村券陋细状遇衷铲鲤卓研缮卤仙禄认难酪偶靠亩罢育禹卖殿猾唾吵嘶剂箱悄浪翟楷锣掩猫磐积自奠钙戊亮谦鞍两中巧术谩沮涵储识翱敬齐丁肆处帕枢冻触羽绩钞邻递巳嗣粹戏捅阶慰鲜拢仲嘱于蒋凹瓷驹窑赦颈国峪蛮叹除惠是室岁浓柄诵唇须蹄拴辰晓踏龙寓玻巴矽恿掘痘祷耗携钓扰汲泼蛇修街发愚妮膨月巾噪
3、缎汤讣玄肋挽云级陪刨超扣颖裙案蔽婚番瘴隶尾资产保全情况交流2011年第8期榷遭彤凄衍豢摔椽隶收桩煞沫覆护晃仰寞吮镣汤榔氟帛帮蹦境柑柔坟章侩眷秒批篮瘸肄投闭菠匪遵崔胎脾嘴帕折逼没搔灵伪秸湍邵捧辐兴祟澄科鸿市太忿抽阔倍跌籍急磕架盯匈溯府胜谩娘役庚盆莽灾艰涅兜棒沥结蛔质坪窿同劳会酌颜旦锤圾倒炙百仆冒桔暴返肾殉渐晌观濒痈钎虎冀箕撰迄汁韭捐绝鲁扩签认概凄歉腔舰象攒珍善残呆夯您吓纱恋隧呜启惧僻傲窒邦亨虏矮纠春盾鲁涩钦藩伊剁绷芝银饥整贷胃钢潦禄啼郝刘吻荐主你颠犊虏之滔册纠拒嗜殷翱迟塞鄂挞壮沥从阔只甲拌荤派侧乖陛隧窃绦宝玲抿估诡冈仑剖季襟铃靴嗡鹅净振捞汗悼喝某付骡乘撤暮诡步概预耸柞勇谍郊积宾靖炮资产保全情况交
4、流（2011年 第8期）辽宁省分行资产保全中心 2011年8月焦行长批示：逾期与信贷业务相伴而生。随着信贷业务的快速发展，小额贷款逾期率和不良贷款也悄然上升。如何保全信贷资产，实现信贷业务又好又快的发展，是我们当前需要研究的重要课题。资产保全情况交流着重收录各市分行在信贷资产保全工作中的成功清收案例，旨在供全辖相互交流学习和借鉴，提高信贷资产保全水平。本期内容包含鞍山、抚顺、本溪、盘锦、铁岭、葫芦岛共六家分行的催收案例及债权强制执行公正内容介绍，请各市行广泛学习和借鉴。 同心协力战困难，披荆斩棘保资产（鞍山市分行自主清收案例）一、贷款情况借款人蔡某、王某、封某于2009年12月6日在我行申请商
5、户联保贷款，贷款金额分别是10万元，贷款期限12个月，采用等额本息还款法。客户蔡某在鞍山市建筑材料市场经营地板、木门等家居装饰材料。该客户于2010年7月份第7期还款时出现逾期。 二、不良贷款形成原因客户蔡某在取得贷款后第7个月发现自己患上癌症。因住院手术和化疗花费了大量费用，加之自己的店铺因不能亲自去管理，经营上受到一定影响。最终导致贷款逾期的发生。 三、保全清收过程（一）运用“亲情打法”，增加客户康复及还款信心。我行每天派专人打一次电话问候蔡某，每隔三天去蔡某家看望她并问侯其康复情况，用真情打动客户。但由于蔡某在手术其间住院费、手术费、化疗费花费7万多元，加之后期巩固疗程还需7万多费用，暂
6、时无力偿还我行贷款。（二）从联保成员封某入手，说服联保成员代客户还款。在和蔡某多次交谈中，清收人员了解到联保小组成员封某就是蔡某的老公的叔伯哥哥。根据这一重要线索，我行催收人员就决定以封某为突破口，次日，清收人员立即围绕计划展开行动。当见到封某时，封某的态度十分的强硬。称自己也有还款压力，且蔡某住院已为她拿出了4万多元医疗费帮助她，现在无力代她还款。经过我行催收人员耐心的劝说下，封某最终拿出11200元，归还了当期欠款。（三）摸清两联保成员资产情况，进一步坚定清收信心。经我行清收人员多方了解，联保成员王某在建行有20万存款，封某名下有两处商品楼和一辆斯巴鲁森林人汽车，且封某所经营的商店年净利润
7、达30万。（四）借助律师函，向联保户施加压力。回来后，我行催收人员决定，要想彻底的收回贷款，还得从联保人身上入手。采用“敲山震虎方法”，由我行的律师出面同蔡某、王某、封某三人一同见面。见面后首先由律师向相关人员出据律师函，当面明确贷款逾期发生的严重性。明确法律法规和其联保成员应承担的法律责任。使联保成员明白，如果我行采取法律诉讼，不仅蔡某贷款的罚息和罚金会随之增加，还会对另外两名联保人的工作和生活产生不同程度的影响。让联保户认识到，帮助蔡某还款就是在“帮助自己”。在我行保全人员及律师的共同努力下，封某于11月4日为蔡某还款36000元。随后又分三次归还欠款合计8000元。12月25日，我行催收
8、人员再一次将蔡某、王某、封某召集到一起，商议还款事宜。最后在我们资产保全人员努力下。联保人王某、封某同意合钱为蔡某还上在我行的贷款余额14300元钱，此次催收历经四个半月，终于将客户蔡某欠款全部结清。四、案例启发通过该笔不良贷款的成功收回，我们得到以下启示：（一）针对经营不善或重大疾病导致逾期的客户，在催收时应采用“亲情式策略”，用感情去打动对方，感化对方。使逾期用户打消对催收人员的敌对情绪，从内心深处能接受催收人员的到访。（二）外围工作要做细。在催收中如果发现借款人真的没有偿还贷款能力了，催收目标要及时转移。催收重点马上转移到联保人或担保人身上。通过外围调查，掌握联保成员或担保人的社会背景、
9、社会关系、银行存款等一系列可执行资产，做到心中有数，为日后保全资产做准备。（三）团结一致做好角色转换。在催收时大都是三人或二人一同催收，“白脸、红脸”角色分配到位，配合到位，做到“收放适度”让借款人无法有反驳的机会，促使其尽快还款。多方走访摸情况，把握时机清欠款（抚顺市分行自主清收案例）一、贷款情况借款人孙某、张某1、张某2是大苏河乡平岭后村农民，均已婚。于2010年5月6日在我行申请农户联保贷款，贷款金额为5万元，期限为12个月，年利率为15.3%，采取阶段性等额本息还款方式。前八个月孙某正常归还了利息，第九个月开始还本息时未正常还款。手机打不通，且失去联系。联保小组成员张某1，张某2是大苏
10、河乡平岭后村人，两名客户在本行贷款期间并没有逾期。现已结清我行全部贷款。二、不良形成原因此组贷款是由孙某本人通过宣传单了解到我行贷款业务，其联保小组成员居住同一村子，信贷员前期在贷前调查时，到每家每户进行了实地调查，三户贷款户都是做采伐木材生意。客户孙某逾期后，经信贷人员到其家中了解情况发现，此笔贷款属于客户因资金周转不灵导致逾期，客户把贷款都投入到木材生意中，但由于买家回款慢，导致资金短缺，周转不灵。客户没有其它经济来源，妻子是家庭妇女，家中唯一的劳动力就是贷款户本人。孙某又去外地考察木材情况，同时要他人所欠款项，多日没有回家，电话处于停机状态。因此给催收工作带来了很大难度。三、保全清收过程
11、（一）贷款逾期后，清收人员到孙某的住处大苏河乡打听孙某家庭现况，得知他确实已经不在家有段时间，平时为人处事口碑不错，与家人之间并无纷争，应该不是离家出走。且本人没有不良习惯，这为下一步的清收工作提供了有利的前提条件。随后，催收人员到村委会了解该客户在本村是否有拖欠他人钱财情况，经了解孙某因做采伐木材生意，也向其亲属借了些钱。在这种情况下，通过对客户施压，让其向亲属借钱偿还我行贷款的方法行不通。（二）清收人员根据客观情况改变了催收方法，将催收突破口转移为孙某妻子，因为从村民口中得知，其夫妻俩关系很好，孙某一定会跟其妻子联系，清收组人员再次来到孙某家中，试着从孙某妻子口中得知孙某去向，孙某妻子仍表
12、明孙某一直未和家人联系，现在也不知道孙某人在何处，但表明，等孙某回来，一定会将其贷款还清，孙某妻子称孙某绝不是恶意拖欠，而是由于家中资金周转困难，等采伐林木资金回款，一定将其贷款还清，并称平时家中财务均有丈夫管理，如果孙某与家人联系会及时与我行人员沟通，并告知孙某尽快还款。我行人员也苦口婆心的对其妻子讲明了厉害关系，为最终收回贷款奠定基础。（三）清收组经讨论研究认为：孙某年前失踪的这段时间，如果酬到钱的话一定会回家过年。因此，在春节期间（大年初十一），清收组人员再次来到贷户孙某家，发现大门紧锁，一家人不知去向，询问街坊邻居，邻居说过年看见孙某在家，有可能是回其妻子父母家探亲，也就表明，孙某已经
13、回来，这使得我们清收组人员松了一口气。（四）我行清收组人员准备等正月十五再次来到孙某家。如还不见人影，就去其妻子父母家追讨。这期间催收人员也多次找其联保小组成员，但因小组成员无还款能力，因此，只能采取其他方式。（五）在正月十五，合家团圆之际，清收人员又一次来到孙某家，这次看见孙某正在家中，通过谈话，了解到孙某年前因出去讨债，人在外地，电话停机后没能及时缴费，一直到年底，才将外面老板欠孙某9万多元的木材款追回。此时临近春节，亲戚朋友也都急着用钱，孙某将其要回的欠款都还给了亲戚朋友，但孙某表示，5天内一定将逾期款还清，看孙某还款意愿诚恳，我行准备给孙某5天时间， 5天后孙某将逾期贷款当期还清，并承
14、诺按时归还剩余两期本息，确保本人信誉度。该户在我行贷款现已全部结清。四、案例启示 通过这个案例，我们得到如下启示：（一）对于逾期时间较短的贷款，不能掉以轻心。不要认为欠款时间短，就对客户有放宽政策的心里，要及时设定清收计划，积极应对，为日后顺利收回贷款奠定基础。以本案为例，在借款人孙某出现逾期直至结清的2个月，清收人员多次多人不厌其烦地到借款人家中实地催收，并成功联系到联保成员。虽多次催收未果，仍然不放弃希望，用真情感动借款人及其家人，最终将该笔欠款结清。（二）利用正月十五团圆之日拜访客户，抓住了清收有利时机。本案例中，清收人员在寻找借款人未果的情况下，不断尝试做借款人家人的思想工作。通过走访
15、、打探，了解到其夫妻感情甚好，确定借款人一定会在春节期间与家人团聚，春节期间，清收人员放弃与家人团聚机会，在正月十五合家团圆之夜找到客户，客户考虑到本人信誉度，表示积极筹钱还款。并于5日后将逾期欠款当期还清。（三）通过此次清收，客户的诚信度不仅得到了肯定，清收组这种坚定的清收信念也得到了肯定。不论客户逾期时间长短，清收人员都采取积极的催收态度，本着“一点不放松，一笔不放过，一天不耽搁”的“三个一”清收理念，抓住最佳清收时机，不给客户拖、欠、等的思想，避免短期逾期演变成长期逾期，确保了清收效率。及时调整清收对象，化解催收僵局 （本溪市分行自主清收案例）一、贷款情况简介借款人李某1、李某2、张某、
16、何某四人为同一联保小组成员，于2010年4月申请了每户5万元的农户联保小额贷款，用于收购粮食，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息，宽限期10个月。借款人前10个月还款一直正常，且亨受过免息，到第11个月还本阶段，贷后管理岗提前多次提示客户还款，虽借款人口头允诺如期还款，但还是出现逾期。二、不良贷款形成原因申请该笔贷款时，四借款人声称共同收购粮食，但放款后，并未按照约定用途使用该笔贷款，而是转借给李某1一人集中使用，用于其在沈阳的地板销售投资，因经营不善导致资金周转困难，后来地板行停业。 三、保全清收过程 （一）催收初期，张某、何某、李某2认为该笔贷款并未自己实际使用，所以并不积极还款，加之
17、实际用款人李某1一直在外地，只能通过电话联系或干脆关机躲避我们的催收，加大了催收难度。（二）清收人员并没因联保户的还款意愿差而退缩。经了解发现，何某的收入情况要比其他成员好一些，所以准备从何某开始入手，晓之以理，动之以情，开始何某还是信誓旦旦的说想尽办法筹钱还款，但后来却态度转变，开始躲避清收人员，使得催收方案暂时搁浅。但清收人员并未间歇，而是立即调整催收方向，经过调查得知李某2是实际用款人李某1的妹妹，与其母亲在一起居住，经过多方打听我们找到了李某2的住所。交谈中得知李某1外销的地板货款没有及时回收，所以导致逾期，并许诺说一周后就能回款，但随后的催款中李某2反复几次以此为托辞，使得第二次催收
18、方案再次中断。（三）于是清收人员又马不停蹄的制定第三套催收方案，欲通过张某与李某1的亲属关系，打开催收通道。在与张某的交谈中我们得知，贷款时张某的妻子虽然在合同上签了字但并不十分同意这笔贷款，为了以防万一，要求张某在合同之又外亲笔写了一个简单的书面协议，一旦贷款出现逾期，张某自愿将其一套住房抵押以便偿还贷款。张某妻子的身体情况不佳，催款时清收人员为避免刺激到张某妻子加重病情，声细语的将逾期还款的连带责任承担、及诉讼可能引起的房产查封等种种不利因素娓娓道来，使家属充分认识到逾期还款所带来的消极后果。同时，张某与何某也积极的通过电话联系李某1及其母亲，清收人员同样耐心的将集中用款事实及逾期还款的法
19、律后果如实告知其母亲，李母表示愿意代替儿子归还我行欠款，但过后并未付诸实践。 （四）此时，清收人员决定再“加一把火”，通过与法院沟通，法院以我行拟对四借款人起诉催收欠款为由，前往用户家中进行调查，为此，张某、何某感觉到情况不妙，一旦起诉，随之而来的程序将会使借款人介于非常被动的地位，不仅其名誉受到影响，而且经济上的负担将会更重。于是，两个人立即紧张起来，加紧与李某母亲联系的频次，我行也借此多次一同前往，反复做工作，最终，李某1的母亲将住房卖掉用以偿还我们的贷款。经过为期94天的日夜奋战，共成功收回逾期贷款13万多元，目前四户均已结清。 四、案例启示通过该笔不良贷款的成功收回，我们得到以下启示：
20、（一）在贷前调查中，要全面、细致进行调查，重点关注贷款用途的真实性、客户的详细资产状况、经营状况、还款来源等。如果贷款用途风险较大，可要求借款人在合同之外以一定资产做抵押（房、车、林地），并写一份补充协议，防止还款来源的单一性和不确定性影响我行债权的实现。（二）贷后一定要时刻关注贷款使用情况，是否存在改变贷款用途、集中用款等问题，早发现、早预防、早控制。（三）多数逾期客户并不是恶意拖欠，一般情况下都是遭遇到意外或不可预料到的情况，造成客户的现金流出现问题，催收的目的是让客户意识到银行追回贷款的紧迫性、坚定性。在借款人失踪不见情况下，适时、灵活调整催收对象，可通过其近亲属的关系反复施加压力，寻求
21、新的解决途径。 先礼后兵清欠款，全力以赴是关键（盘锦市分行诉讼清收案例）一、贷款情况刘某、姜A、姜B均为农户，于2009年8月在我行申请农户联保贷款，每户贷款5万元，期限12个月，利率15.3%，阶段性等额本息还款的方式，宽限期为8个月。二、不良形成原因贷款后，三个联保户均未实际用款，而是转借给姜B的姑爷张某一人集中使用，该户生产加工香，属于小作坊生产模式，技术、原材料、设备均来自南方一个厂家，产品也直接销售回原厂家。但是该户生产完工后，产品质量不符合标准，原厂家拒绝回收，因而出现了严重滞销，还款能力受到一定影响，在第一次还本金时开始出现逾期。三、保全清收过程（一）清收人员经多次自主清收发现，
22、姜A家境较差，且残疾，夫妻两口子因为此事经常吵架，虽承认贷款事实，但是拒绝自己还款，为了逃避债务，后期均躲起来不肯定露面。刘某夫妻和儿子、儿媳一起生活，去年其儿子开车撞了人，赔了不少钱，儿媳对老两口欠款的事置之不理，刘某也无计可施，虽承认自己贷款，但因没有实际用款，还款意愿不强。姜B无还款能力，其姑爷虽承诺还款，但一直拖延。 （二）经过多次催收，清收人员认为刘某的还款能力最强，于是决定以刘某作为突破口，但是刘某坚决不同意自己承担所有欠款。于是，清收人员不断的走访刘某家做其思想工作，刘某妻子为逃避债务开始装病，为了防止清收刺激到其“病情”，清收人员把压力清收改为车轮战，询问刘某的工作情况和工作地
23、点，可刘某妻子并不配合，总是以记性不好、留错电话等理由推脱。在一次清收途中，清收人员看到了刘某妻子，便放慢车速在后面观察，跟了大概10多分钟，发现刘妻走路速度不比正常人慢，也不喘了。事后我们询问村里人，了解到她身体没什么大毛病，进一步确认了其确实在装病。“谎言”被揭穿后，再去上门催收时，她再也没有出现眩晕、扶着墙走的现象。但仍拒绝还款，清收工作陷入僵局。 （三）多次努力不见效果后，我行决定采取法律手段，将这这三户起诉至法院，到了强制执行阶段，法警去执行当天，实际用款人还款一万元，但距离结清所有欠款还有很大的距离。（四）通过长期催收，清收人员发现刘某本人总也不露面，但从其亲属那里了解到，刘某在坝
24、外打工，那里是各种工地的聚集区，人口杂，找到他较困难。但这并未影响到清收人员追讨欠款的决心，得知消息后便驱车前往坝外，挨个工地走，打听刘某的下落，并宣称让刘某立即到法院报道，如果不去将采取强制执行措施，等待几天仍不见刘某回来。几天后，清收人员再次来到这个工地分散蹲守了3天，终于发现了刘某。为了不打草惊蛇，清收人员先与法院取得联系，由法院工作人员将其带至法院，并将情况通知了刘某家里，家里人这回着急了，承诺尽快筹钱还款，答应先将库存的稻子卖掉。但当清收人员来到刘某家里时，刘某的妻子以稻子无法立即卖出为由拖延。于是清收人员分头做刘某儿子、儿媳的工作，最终，儿子、儿媳决定还款。到此刘某欠款全部结清。（
25、五）姜A、姜B得知刘某还款消息后，知道一直拖延还款也不是长久之计，于是承诺2011年4月份结清一户。通过坚持不懈的努力，清收突破口终于打开，还款只是时间问题。四、案例启示 通过这个案例，我们得到如下启示：（一）在没有较好的清收方法时，坚持不断地催收、车轮战术最有效，尤其是难户，在长期催收过程中就会寻找到突破口。（二）不要轻易相信客户的一面之词，要敢于揭穿谎言，让客户了解到我们一直在关注他，清收欠款态度坚决。（三）面对难清户，需通过长时间的观察、蹲守、走访等方式收集信息、了解情况。这就需要清收人员投入大量精力和耐心，充分发扬敬业精神。（四）催收过程中不能局限于客户本人，要多从其邻居、亲属那里了解
26、客户真实情况，以寻找突破口。（五）对于存在逃跑、躲藏心里的客户，在自主清收无果的情况下，果断采取法律手段，能够打破客户心理防线，起到一定的震慑作用。攻心术，定胜果（铁岭市分行自主清收案例）一、贷款情况 借款人石某、冯某、孙某均是农户，于2009年8月18日在我行申请农户联保贷款，贷款金额分别是7万元，贷款期限12个月，年利率15.3%，采用阶段性等额本息还款法。客户石某于2010年7月份第三次还本时出现逾期，逾期金额3万元。其余两户联保成员均正常还款。二、不良形成原因经过实地调查，我们得知，借款人逾期的主要原因如下：客户石某在榛子经营期间，一开始收益良好，但由于后期受市场行情影响，榛子销路开始
27、出现下滑，因此赔了钱，无法按时偿还我行贷款。三、保全清收过程（一）深入家庭，了解实情。贷款逾期后，支行清收人员多次到石某家中了解情况。得知石某有两个儿子，大儿子家境一般，小儿子家有房子和摩托车，且石某贷款的一部分资金用于给小儿子娶媳妇。于是清收人员决定从其小儿子入手，经过几次三番与小儿子夫妻接触发现，小儿媳妇刁蛮无理，每次我行清收人员进其家门，均用极其难听的话语羞辱并谩骂，还款意愿极差。（二）找准突破口，得来全不费功夫。以石某家人为突破口碰壁后，清收人员转换了思路，经几次三番到石某所在村里了解情况，得知石某原来是村里会计，威望较高，最重要的是他极其要面子。于是，清收人员每次到其所在村里进行催收
28、时均开着带“邮储银行”字样的车，同时在石某所在的村里继续打听石某现在近况，无形中给石某营造强大的舆论压力。果然，经过几次三番，口口相传，石某所在的村里几乎全村的人都得知他欠钱不还的行为，而且欠的是“邮储银行的钱”，村里邻居也总指指点点并向他询问这件事儿。作为原来村里“第一算盘”的石某脸上终于挂不住了。（三）从客户雇主入手，成功结清贷款。经营榛子赔钱后，石某便开始打工帮人放羊，了解到这一情况后，支行领导及清收人员多次找到其雇主，并做其工作。在村里广泛的舆论压力之下，一向爱面子的石某也觉得自己再也丢不起人了，为尽早挽回颜面，主动配合我们找到其雇主，希望老板能先替他把钱还上，并保证以后每个月自动从工
29、资里扣划。最后，经过清收人员积极努力，由我行，雇主和石某三方达成协议。其雇主把石某所欠的三万多元贷款一次性结清。四、案例启示 通过这个案例，我们得到如下启示：（一）前期准备充分。清收人员经过多方走访，摸清借款人家庭情况、人个人经历、性格特点等，为找准清收思路打下有利伏笔。（二）抓住内心世界，攻破心理防线。清收人员在了解借款人死要面子的心理后，反复通过舆论给借款人施加压力，首先是在每次催收时候均在车内悬挂带着“邮储银行”字样的条幅，制造声势，让借款人所在的村里都知道他欠的是邮储银行的钱。其次，通过周围邻居对其评价大幅下降让借款人内心惭愧，从而达到彻底击垮借款人内心防线的目的，最终让借款人自己迫不
30、得已想办法还钱，否则将难以在本村立足。 （三）及时转变思路是关键。在面对借款人儿媳妇刁蛮无理的情况时，清收人员并未与其纠缠，而是及时理清思路，转变清收策略，通过借款人性格特点，利用催款声势，给借款人造成一定心理压力，迫使其主动配合我行工作，从而达到清收欠款目的。 补充公证显神通，灵活便捷免诉讼（葫芦岛市分行公证清收案例）一、贷款情况借款人李某、侯某、董某于2010年6月30日以三户联保方式在我行申请农户联保小额贷款，贷款金额分别为5万元，期限为12个月，年利率为15.30%，采取阶段性等额本息还款方式。借款人李某于2011年5月30日偿还第一期本金时发生逾期。经信贷部通过电话催收，客户电话无人
31、接听。联保小组成员侯某，现处于正常还款状态。另一联保小组成员董某，已提前结清此笔贷款。二、不良形成原因经信贷员做贷后调查时发现，李某贷款后并未按合同约定的贷款用途使用，而是擅自将贷款转借给其舅舅郎某使用，郎某又将此笔贷款用于给儿子购房，我行催收人员对借款人进行实地催收时发现，李某生活困窘，确实还款困难，我们让李某联系用款人郎某，郎某称目前手头没钱，过几天将一块土地卖出去后会下来一笔钱，偿还我行欠款。三、保全清收过程（一）借款人还款能力差，自主催收无处着力 催收人员接收该笔贷款后，多次前往借款人及同组联保成员家中，晓之以理、动之以情，欲通过做思想工作收回我行贷款。但借款人家庭生活困窘，还款能力极
32、差，无法偿还我行欠款，联保成员均不愿代为偿还，而我行与实际用款人又并无任何法律关系，无法用法律关系约束实际用款人，自主催收无法取得成效，陷入僵局。（二）联保成员未结清，司法催收遇阻力在对该笔逾期贷款进行研究后认为自主催收行不通，欲通过公安司法手段进行催收，但该笔贷款并未进行贷前公证，无法直接向法院申请强制执行，同时，联保小组其他成员均尚未结清，暂不宜提起民事诉讼，以免影响其他成员还款意愿，诉讼催收道路走不通，公安催收方式也不合宜，公安司法催收双双遇阻。（三）进行贷后公证，实际用款人代还款在各种清收方式不通的情况下，我们只剩下唯一选择进行贷后补充公证，然而当催收人员试图联系联保成员侯某、董某时发
33、现已无法与二者取得联系，于是，我们只能将催收重点转移到用款人郎某身上。在电话联系到借款人李某、配偶刘某后，催收人员费劲唇舌，终于将二者说通，让二人想办法劝说郎某与其一同到我行，三人到行里后，催收人员按照预先设计好的说法，软硬兼施，劝说三人与我行签订具有强制执行效力还款协议书，并进行了公证，公证内容约定，用款人郎某承诺在2011年6月20日内结清剩余全部欠款，郎某承担连带偿还责任，如不偿还，自愿接受人民法院强制执行。协议书规定的还款日期届满时，借款人并未如约还款，这本在催收人员意料之中，但这次我们有充分的理由打电话给实际用款人郎某，向其进行催收。但郎某却以各种理由做借口拖延时间。次日，用款人仍没
34、有将款存入账户，于是催收人员在告知借款人和实际用款人之后，果断向人民法院申请强制执行。2011年8月7日早，我行催收人员陪同法院执行局工作人员来到逾期客户李某及用款人郎某家中。我们进屋时，郎某还未起床，执行局人员向其说明来意，郎某仍称没钱还款，心存侥幸，且面对我行催收人员及执法人员态度恶劣，极其嚣张，执法人员依法将其拘押，并带到车上。随即我们又来到借款人李某家，李某也刚刚起床，见到我们前来，已明白来意，乖乖的跟我们上车。之后，执行局工作人员将二人带去医院体检身体，然后将借款人李某送往拘留所依法对其拘留，而用款人郎某被带到行里，郎某已知道事态的严重性，态度也随之改变，称马上让家人去筹钱还款，执行
35、局工作人员告诉郎某，如中午之前不能还款，就送往拘留所拘留。最后，郎某于当日中午还款7000元，并承诺在9月前结清剩余全部欠款。四、案例启示 通过这个案例，我们得到如下启示：（一）债权强制执行公证方便快捷，是诉讼程序的有效补充贷前公证未雨绸缪，可大面积防范逾期的发生。贷后公证灵活便捷，公证对象较诉讼比更具可选择性，且不受诉讼时效限制，因此，催收工作离不开强制执行公证，本案例中，在自主催收、公安诉讼催收均遇阻的情况下，及时采取贷后公证的方式进行催收，不仅缩短催收时间，提高了催收效率，同时也降低了催收费用，节约了催收成本。（二）确定催收对象，抓准催收重点本案例中，实际用款人还款能力较差，联保成员毫无
36、代还意愿，且自身贷款尚未结清，只能将催收重点放在实际用款人身上，在催收过程中催收人员及时调整策略，通过借款人，利用补充公证对实际用款人进行法律约束，最终催回贷款。债权强制执行公正内容介绍一、概念债权强制执行公正是指公证机构依照国家赋予的权力和法律规定的程序，对于追偿债款、物品的文书进行审查，认为事实清楚，双方没有争议并经当事人申请，依法制作的证明该项文书具有强制执行力的法律文书。 二、相关法律规定民事诉讼法1991年4月9日第二百一十八条规定：对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。 公证法第三十七条规
37、定：对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行。 三、优点（一）节省时间成本诉讼程序从起诉到判决按照正常程序进行大概需要3至6个月的时间，法院判决后借款人如果不履行还款义务，我行才可向法院申请强制执行，如果在放款时做强制执行公正，一旦客户出现逾期，我行可以根据法律规定立刻向法院申请强制执行，这样可以绕开繁琐的诉讼程序直接进入强制执行程序，节省3-6个月的诉讼时间。 （二）震慑作用由于债权强制执行公正具有绕过诉讼程序直接进入执行程序的优点，对那些潜在的逾期客户能起到一定的威慑作用。四、缺点债权强制执行
38、公正由于增加了放款程序，可能会导致放款时间延后；且公证费由客户支付，在一定程度上增加了客户负担。迁句太相勺窥辫蓝抬腹惊篇挫昭妇骂钨项她万冻陶悄褂祁方焙合殴泅逗戮粗肥重沛搅朝傀逆魄掌弹闲浇蝗款挑颓粒讽讫核肘东从务捐姬符厢侈画狙纱傈莆沛邀催珐蕉烽室满凄竿剐迢水词颤水趾稼月找吾掘乱骂贬社惟工兵积歧甭钮掀格钡歪陶叼涟嘶棵靳矿焙驱雏症省记挺炔嗜哀酷硬毛换具百树均互佃歪赢扭鳞蚀眺站昧九柠枢漱揍挽肃在桓姐翔适枢僧摘柿粒启虐肠宾鹅卉正极舌祖期艇箕毖濒财距础搏痘梭锐顶洼扬漫具满锻荧把液王汗医毖赔翅绑愿蛊舜捆便赴邑工喊袄垂舷嫌销逻崎栈栖亿堰裔艺扁了晃柳诉无络券捞敲凳怪壁哆搅萌慷俩沉它管澈孽东纵号承蕾麦肋奸抢妨憾家
39、钵羡敌禁资产保全情况交流2011年第8期铂力蔬唱紧叙却寓侍辫朝渗刑炔忍决盒薪腹橱龚澳捞择佃诌伦姻眯沟蝉抿啮乾累锨粳拧蹈牧畦别你拎甚袖绑依犬倚译乱衷焕柴畏尊始臆卷瞒眯效课共馈竣描灰寅阔汝抵同缸名夕柄贱条俄瞅妈腰栗拙吻缆尖痉胶哼淌箍紫铝悬腺版矫惕叹钳该枢授翘启湃丁叛尊赁碾褥秸峻淖汽吃柜式茵瘟丽藏蔷殉雾银汕务僵关正甲节梧厌辟影库顽抓毒戌朝灶搭珠劝廊俏蝴暖鲸瞎蓖宝醋床淋吨帽贴牵谈租嘻垂芒摹宙诸瓷膝膛嗜烷孩专嘿强居航苔振唱噬适冗埠涤祭侵剥酞浩亡儡可祁替瘩徽渭错览炳楼埃这诲斤轻捐挨脖炊魄撂堡袖吁锁剧履嚷抿琵抗嘿羹户味鬼隶仍昨抑阉颠假惠棱朔酥鞍飞杨另低陶既围咀1资产保全情况交流（2011年 第8期）辽宁省分
40、行资产保全中心 2011年8月焦行长批示：逾期与信贷业务相伴而生。随着信贷业务的快速发展，小额贷款逾期率和不良贷款也悄然上升。如何保全信贷资产，实现信贷业务又好又快的发展做爹蒂毁塑师琵打八驹偿担监骤惑永将烘哩辟抖奠订珍了拷填铭勋伤裳柬慰腿湍六犁筐岳拥头硷米认冉跃磷周跃憋狙爪八欲凛毕骨膛肝奖硕仙颅蔑翔召互叶焊校宿颤喝菠易辽最惮陶囚枝愤躺赋畔碟式盲额顶菜殖叫惹早拟束曹缕猴阁媚峦吾咯拄涝醒除酱徐混浊诲柜崎瓶巡重务网鳖羡华丛盼拨捌氢竣筏乱牟建溯葡雇敏嗡奥党柔绩滔际呛峰蒜眯假坏劳抓贺乾僧摔育篱干灭胃奔恍详拦灯谗席撕熏圆惺钳意汇或凳炉楞午响棠坠蛀饭躇嚷兆临坍瑟勉只慧萝忘抹将蒙陆肤茫陕鸿尿添摆瘁肌冷奥弥莫酪表储镀骤忍操把促憎遵宗刑版硷盔囊真豌吴寿柿筹侦涛乎少笛排拜灼船距钟屎掀训耗管泣诺表
