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1、第三章 商业银行的经营原则,教学目的要求：掌握商业银行“三性”原则包括的内容；能够全面分析“三性”原则的关系。,1,第一节 商业银行的安全性原则,一、安全性的含义,2,安全性是指商业银行资产免遭损失的可靠程度。可靠程度越高，资产的安全性就越强；反之，资产的安全性则越差。,为什么将“安全性”视为商业银行经营的首要原则？,二、影响安全性的因素,1、商业银行的资金构成和经营特点的影 响。2、商业银行营利性资产的规模和期限结 构的影响。3、客户信用状况的影响。4、整个经济情况不确定性的影响。,3,三、安全性的衡量,主要指标有：1、贷款对存款比率 2、资本充足率 3、备付金比率 4、资产对资本的比率 5
2、、负债对流动资产的比率 6、风险权重资产对总资产的比率 7、单个贷款比率 8、贷款质量比率,4,四、保持安全性的策略,1、保持自有资本在全部负债中的一定比例并 随业务的扩大而不断补充。2、实行资产分散化，控制和分散风险。3、合理计划长期贷款和投资的规模与期限结 构。4、加强对客户的资信调查分析和经营预测，避免信用风险，减少坏账损失。5、保持较高的流动性资产，增强商业银行对 流动性风险的抵抗能力。,5,第二节 商业银行的流动性原则,一、流动性的含义,二、流动性的衡量,6,商业银行为何要坚持“流动性”原则？,商业银行流动性衡量指标有哪些？,2、流动性需求的变动有四种状态：季节性变动 周期性变动 趋
3、势性变动 随机性变动,7,1、存贷款变化与流动性需求的关系 见P35图3-1所示。,三、流动性需求,1、在资产方面：一是建立分层次准备金二是要恰当安排资产结构,准备资产的构成！P36图3-2,8,四、保持流动性的策略,具体内容可在第六章学习,2、在负债方面：商业银行要增加主动型负债,第三节 商业银行的盈利性原则,一、盈利性的含义,二、商业银行利润的构成,9,商业银行为何要坚持盈利性原则？,商业银行的利润总额由三部分构成：一是营业利润，二是投资收益，三是非常项目收支净额即：利润总额=营业利润+投资收益+营业外收入-营业外支出,三、商业银行盈利性的衡量,(一)经营性盈利指标,1、利差收益率。2、收入盈利率。3、资产盈利率。4、资本或股本盈利率。5、杠杆乘数。6、资产利用率。7、资金成本率。,10,四、商业银行保持较大盈利的策略,1、贷款收益率,（1）名义贷款收益率（2）真实贷款收益率（3）贷款保本线,2、证券收益率,结合我国实际，分析商业银行如何实现盈利性原则？,11,(二)项目性盈利指标,第四节 商业银行经营原则的协调,“三性”原则之间的关系怎样？如何协调？,12,如果一位行长自豪地说，在其长达十年的任期中从未发生一笔贷款损失，你会怎样评价他？为什么？,
