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1、1,问题贷款：成因、识别、处置,上海理工大学中小银行研究中心主任 朱耀明教授,2,引言,何谓问题贷款？问题的含义,3,1.1问题贷款产生的原因,1.1行业原因1.1.1行业特征 成本结构 成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性1.1.2行业演变的规律或周期,4,销售量,导入期,成长期,成熟期,衰退期,时间,5,1.1.3行业内竞争5种竞争力量（1）供应方（2）买方（3）现有竞争者之间的竞争（4）潜在进入者（5）替代产品的威胁,6,1.2债务人经营风险,1.2.1企业总体特征企业规模所处的发展阶段产品结构经营策略,7,1.3债务人管理因素,组织形式管理层稳定性经营思想和作风关
2、联企业的经营管理员工队伍内控制度财务管理能力,8,1.4银行信贷管理缺陷,管理层的职业道德与管理能力信贷管理导向信贷操作不当,9,1.5欺诈,企业欺诈银行内部欺诈内外串通欺诈,10,2 问题贷款的预防2.1借款人可能存在问题的迹象,2.1.1财务状况存货周转率速动比率负债率毛利率欠税,11,2.1.2有效的信贷管理,2.1.3 如何避免误入歧徒25张“红牌”,12,2.2对担保条件的分析,抵押、质押的充分性抵押物的占有与控制抵押物的流动性,13,抵押物的流动性比较表,抵押物价值评估,保证的有效性,14,抵押物变现价值,15,2.3银行信贷管理,信贷决策科学化良好的信贷监督机制完善的贷款质量评估
3、与控制体系标准化的信贷操作,16,2.4贷款文档设计与管理,附加条款保护性条款偿债能力与流动性“不安全条款”文档管理,17,3 问题贷款的识别,3.1评估贷款档案3.2债务人财务状况监测3.3其他 借款人异常情况 问题贷款早期预警,18,4 问题贷款的监测,4.2挽救措施对借款人评估对信贷员的评估其他情况评估,4.1分析问题贷款的严重程度分析方法报告制度人员指派,19,4.3监测,4.4法律行为4.5静观其变 有所为 有所不为,20,5问题贷款的处置,5.1前期工作收集信息信贷讨论制定催收计划,21,5.2催收程序,确认贷款出现问题,1、贷款重组,2、清算抵押品,3、诉讼法庭,4、依法收贷,5、借款人破产,贷款全部或部分收回,22,5.2催收程序,贷款重组清偿抵押品诉诸法庭依法收贷破产,23,Thank You!,
