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1、第七章 财产保险,学习目的,1、了解财产保险的含义和特征2、了解财产保险的主要种类3、说明财产保险的主要保险责任4、掌握企业财产保险确定费率的因素5、掌握机动车辆保险的特点6、了解车辆损失险和第三者责任险的保险责任,一、财产保险的概述,（一）财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。,（二）财产保险的特征,财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：1保险标的不同。财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。2保险金额的确定依据不同。财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而由
2、于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。,（二）财产保险的特征,3在保险期限上，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。4在基本职能上，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。,（二）财产保险的特征,5在经营技术上，财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规则和稳定。6财产保险一般不带储蓄性；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。,（三）财产保险的分类,1按实施方式分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，是以国家的有
3、关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；,（三）财产保险的分类,2按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。,（三）财产保险的分类,不定值保险是指
4、在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。,（三）财产保险的分类,不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据，其特点是：以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。,（三）财产
5、保险的分类,3按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,（三）财产保险的分类,4按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险。物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产
6、保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,（三）财产保险的分类,5按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险 积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险。消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责任保险、产品责任保险等。,（三）财产保险的分类,6按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等。7按保险业务内容分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保
7、险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。,（四）财产保险的保险标的及保险金额,企业财产保险的保险财产范围包括：1、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。,1.保险标的范围,(1)可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特保财产。,1.保险标的范围,（3）不保财产 不保财
8、产即保险人不予承保的财产。不保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资。,2.保险金额和保险价值,(1)账面计算法 保险人和投保人在协商的基础上，对固定资产可以按账面原值确定保险金额，也可以按原值加成数或当时重置价值或其他方式确定保险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置价值。对于流动资产可以按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定保险金额。流动资产的保险价值是出险时的账面余额。,2.保险金额
9、和保险价值,(2)估价计算法 账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定保险金额。账外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或账面余额。,（五）财产保险的承保方式和赔偿方式,1.第一损失保险和赔偿方式()第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。它是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。,1.第一损失保险和赔偿方式,（）第一损失赔偿方式 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产实际价值之
10、间的比例，损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。,2.不定值保险和比例赔偿方式,（）不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。,2.不定值保险和比例赔偿方式,（）比例赔偿方式 当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，即（保险金额/保险价值）1，可视为不足投保，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。其计算公式是：赔款=(保险金额损失发生时财产的实际价值）损失,2.不定值保险和比例赔偿方式,例题：某企业投
11、保财产保险，保险金额为800000元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约10000元，事后保险人对保险财产的估价是1000000元，按上述公式，保险人应支付的赔款金额是：（8000001000000）10000=8000（元）。,2.不定值保险和比例赔偿方式,倘若受损标的还有残值500元，也应按比例分摊，并从赔款中予以扣除，计算方式是：8000-（8000001000000）500）=7600（元）,2.不定值保险和比例赔偿方式,如果被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了300元的施救费，那么，同样要按比例责任计算施救费。计算方式如下：(8000001000000）300=24
12、0（元）最后，保险人实际支付的赔偿金加上施救费共计7840元。,3.定值保险和赔偿方式,（1）定值保险 定值保险即是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。我国保险公司办理的海洋运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。,3.定值保险和赔偿方式,（）定值保险赔偿方式 如果将标的的约定价值作为保险金额，在保险期内发生保险事故造成标的损失时，只要是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑该财产损失时的实际价值如何。若发生部分损失，先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。赔偿的计算公式是：赔
13、款=保险金额损失程度损失程度=（合理市价-残值）合理市价,4.重置价值保险和赔偿方式,()重置价值保险 重置价值的含义是：以同一或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。重置价值保险适用于我国企业财产保险和工程保险中的一些保险项目。重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。,4.重置价值保险和赔偿方式,()重置价值赔偿方式 当发生保险责任范围内的损失时，如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。,4.重置价值保险和赔偿方式,如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算
14、公式是：赔款=（保险金额损失发生当时保险标的的重置价值）损失,（六）财产保险被保险人义务,1.投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。2.被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。,（六）财产保险被保险人义务,3.被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。,（六）财产保险被保险人义务,4、在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事先
15、书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。,（六）财产保险被保险人义务,5.保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。6.被保险人如果不履行上述约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达15日后终止保险合同。,（七）财产保险费率,1.工业类 主要根据工业企业使用的原材料、主要产品（占用性质）把工业险费率划分为6个级别。一级工业危险程度最小，费率最低，如钢铁、机器制造、耐火材料等工业企业。六级工业危险程度最大，费率最高，如以特别危险品及其他爆炸品为主要原料进行生产的企业，燃料工业企业。,（七）财产保险费率,2.
16、仓储类 主要根据仓储商品和物资的性质和危险程度把仓储险费率划分为4个级别：一般物资、危险品、特别危险品和金属材料、粮食专储。,（七）财产保险费率,3.普通类 主要适用于工业险费率和仓储险费率中不包括的各类企事业单位，如社会团体、机关、事业单位、商业企业、交通运输业、邮政、电信、体育场所、文化娱乐场所。其中，社会团体、机关、事业单位费率最低，石油化工商店、文化娱乐场所、加油站等单位费率最高。,第二节财产保险的种类,普通财产保险货物运输保险运输工具保险信用与保证保险责任保险农业保险,一、火灾保险,团体火灾保险家庭财产保险运输工具保险,二、建筑工程保险与安装工程保险,（一）建筑工程保险1、含义2、第
17、三者责任险3、保险期限,1、建筑工程保险的含义,建筑工程保险简称“建工险”是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。,2、建工险第三者责任险,这可以是建工险的附加险承保由于建筑工程项目在建筑期间发生意外事故，造成工地及邻近地区第三者的人身伤亡或财产损失。,3、建工险的保险期限,在保单列明的建筑期限内，自投保工程动工或自被保险项目被卸至建筑工地时发生效力，直至建筑工程完工验收完毕时终止。最晚终止日期不超过保单中所列明的终止日期。,（二）安装工程保险,简称“安工险”，是建工险的姐妹险种。主要承保机器和设备在装置
18、过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。,三、运输工具保险,（一）含义（二）机动车辆保险（三）船舶保险（四）飞机保险,（一）运输工具保险的含义,是指以载人或载货或从事某种交通作业的工具为保险标的，承保各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失及运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用的保险。按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为机动车辆保险船舶保险飞机保险,（二）机动车辆保险,1、保险责任2、保险期限3、保险金额和赔偿限额4、免赔额规定5、无赔款优待6、附加险,1、机动车辆保险的保险责任,机动车辆保险分为车辆损失险和第三者责
19、任险两个基本险别。（1）车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用（2）第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,责任免除,保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿：(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；(二)地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；(三)受本车所载货物撞击的损失；(四)两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；(六)自燃以及不明原因
20、产生火灾；自燃，即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。(七)玻璃单独破碎；(八)保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。,责任免除（2）,第三者责任保险的责任免除：(一)被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；(二)私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；(三)本车上的一切人员和财产。,责任免除（3）,下列情况下，不论任何原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：(一)战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用；(二)非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；(三)
21、被保险人或其允许的合格驾驶员的故意行为；(四)竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；(五)车辆所载货物掉落、泄漏；(六)机动车辆拖带车辆(含挂车)或其他拖带物，二者当中至少有一个未投保第三者责任险；(七)驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；,责任免除（3）续,(八)驾驶员有下列情形之一者：1.没有驾驶证；2.驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3.持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆；持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；4.持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；5.实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导：6.实习期驾驶执行任务的警车
22、、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；7.持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；8.驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；9.使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；10.公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。,责任免除（3）续,(九)保险车辆肇事逃逸；(十)未按书面约定履行交纳保险费义务；(十一)除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。,责任免除（4）,下列损失和费用，保险人不负责赔偿：(一)保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第
23、三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；(二)因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；(三)因污染引起的任何补偿和赔偿；(四)保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。,2、机动车辆保险的保险期限,一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止。,3、机动车辆保险的保险金额,（1）车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定，也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的实际价值。（2）第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、
24、50万、100万元五个赔偿档次，被保险人可以自愿选择投保。,4、机动车辆保险的免赔额规定,根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的，免赔20%负主要责任的，免赔15%负同等责任的，免赔10%负次要责任的，免赔5%,5、机动车辆保险的无赔款优待,（1）优待条件保险期限必须满一年保险期内无赔款上年度投保的车损险、第三者责任险、附加险中任何一项发生赔款，续保时均不能享受无赔款优待。保险到期办理续保（2）优待标准优待金额为本年度续保险种应交保费的10%,6、机动车辆保险附加险,1、全车盗抢险2、车上责任险3、无过失责任险4、车载货
25、物掉落责任险5、玻璃单独破碎险6、车辆停驶损失险7、自燃损失险8、新增加设备损失险9、不计免赔率特约险,（三）船舶保险,1、含义2、保险责任3、保险期限,1、船舶保险的含义,船舶保险是指以各类船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有两大类：国内船舶保险远洋船舶保险,1、船舶保险的含义,船舶保险的保障内容（1）船舶的物质损失这是船舶保险保障的主要内容（2）船舶的有关利益指船舶本身物质损失以外的利益损失如，运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等（3）对第三者的责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。,2、船舶保险的保险责任,船舶保险的责任
26、范围分为全损险和一切险两个基本险别。全损险只负责船舶的全部损失一切险负责船舶的全部损失和部分损失,2、船舶保险的保险责任,一切险项下保险责任包括：（1）一般风险（海上风险、火灾爆炸等）（2）碰撞责任（3）施救费用（4）共同海损和救助共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。,3、船舶保险的保险期限,船舶保险分为定期保险和航次保险定期保险是船舶保险期限的主要形式，起止时间以保险单上注明的日期为准。航次保险以保单订明的航次为准。,（四）飞机保险,是以飞机为保险标的的保险飞机保险分为基本险和附加险1、基本险（1）飞机机身保险（2）飞机
27、第三者责任保险（3）飞机旅客法定责任保险2、附加险（1）飞机战争、劫持险（2）飞机承运人货物责任险,（四）飞机保险,飞机保险一般采用定值保险的方式飞机保险的保险费率包括机身险保险费率和责任险保险费率飞机保险一般都有免赔额的规定，由航空公司自负一部分责任,四、货物运输保险,（一）含义（二）海洋货物运输保险,（一）货物运输保险的含义,货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为国内货物运输保险海洋货物运输保险海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础本部分主要介绍海洋货物运输保险,（二）海洋货物运输保险
28、,1、基本险2、附加险,1、基本险,我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（1）平安险（2）水渍险水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失（3）一切险一切险=水渍险+11种一般附加险,2、附加险,（1）一般附加险（2）特别附加险（3）特殊附加险战争险罢工险,工程保险,承保在建工程和安装工程因一切不可预料的意外事故或安装不善所造成的损失、费用和责任的保险。,工程保险,无固定费率：依据工程的性质和所处的环境状况、技术复杂程度等厘定。以工期为保险期限保险金额随工程的进展而增加保险公司对因技术人员的操作失误如施工人员的经验、疏忽、过失、恶意行为等人为因素所导致的损失也承担责任。,复习思考题与研究课
29、题,列举我国各财产保险推出的企业财产保险和机动车辆保险产品，比较各公司产品的差异。如果你个人购买了一辆轿车，你如何选择合适的投保险种？,推荐书目与参考网站,中国人民保险公司网站财产和责任保险（第四版）S.S.Huebner&Kenneth Black Jr.等著 陈欣总校 中国人民大学出版社 2002.8,附：企业财产保险的案例分析,(一)案例1 1、案情介绍 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2003年1月1日至2003年12月31日。假设：（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
30、（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为160万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,附：企业财产保险的案例分析,案例1分析（1）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度60100/20030万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失金额80万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值（实
31、际损失）赔偿。,附：企业财产保险的案例分析,(二)案例2 案情介绍 某企业财产在投保时按市价确定保险金额150万元，后因发生保险事故，损失85万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为450万元，问保险公司如何赔偿？,附：企业财产保险的案例分析,案例2分析 由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险公司赔偿金额(损失金额施救费用)保险金额/保险价值(或保险保障程度)(855)150/450=30万元,三、家庭财产保险的案例分析,案情介绍 杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2003年4月27日杨某家因意外发
32、生火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？,三、家庭财产保险的案例分析,分析（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。(2）保险公司应当赔偿30万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为30万元。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,(一)机动车辆保险的特点1机动车辆保险属于不定值保险；2机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；3机动车辆保险赔偿中
33、采用绝对免赔方式；4机动车辆保险采用无赔款优待方式；5机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,(二)案例1 案情介绍 李某将其所有的“宝来”车向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险和赔偿限额为50万元的第三者责任险；孙某将其所有的“奥迪”车向B保险公司投保了赔偿限额为100万元的第三者责任险。保险期间内，李某驾驶的“宝来”车与孙某驾驶的“奥迪”车相撞，造成造成交通事故，导致“宝来”车辆财产损失8万元、人员受伤医疗费用30 万元以及车上货物损失14万元；“奥迪”车辆损失30万元、医疗费用4万元以及车上货物损失10万元。经交通管理部门裁定
34、，“宝来”车主负主要责任，为80；“奥迪”车主负次要责任，为20，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，请问：(1)A保险公司应赔偿多少？(2)B保险公司应赔偿多少？,四、机动车辆保险的特点、案例分析,案例1分析（1）A保险公司承担的保险责任包括：车辆损失险责任：应赔偿金额“宝来”车车辆损失“宝来”车的责任比例(1免赔率)880(115)5.44万元 第三者责任险责任：应赔偿金额(“奥迪”车车辆损失+“奥迪”车医疗费用+“奥迪”车货物损失)“宝来”车的责任比例(1免赔率)(30+4+10)80(115)28.86万元,四、机动车辆保险的特点、案例分析,（2）B保险公司承担
35、的保险责任包括“奥迪”车的第三者责任险责任：应赔偿金额(“宝来”车车辆损失+“宝来”车医疗费用+“宝来”车货物损失)“奥迪”车的责任比例(1免赔率)(830+14)20(15)12.8万元,四、机动车辆保险的特点、案例分析,(三)案例 案情介绍 1999年月27日，个体户徐某将其自有的从事营运的一辆双排客货车向县支公司投保车损险、三责险，保险期限自1999年月28日零时起至2000年月27日24时止。保险人按吨位收取车损险保费720元，第三者责任险(限额20万元)保费1370元。1999年月31日，该车在市境内与一辆摩托车相撞，致使一人死亡，一人重伤，造成车损1500元，人员伤亡总费用7500
36、0元。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,经交警部门认定：徐某在车辆有故障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放，且夜晚未设明显标志，违反中华人民共和国道路交通管理条例第48条之规定，应负事故的次要责任，负该起事故40的赔偿责任。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,年月日，事故处理结束后，保户向县某保险支公司提出索赔，对照机动车辆保险条款，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔偿范围内。但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排客货车为吨座，根据车险实务有关规定，双排客货车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算，取较高者计费。该车收费时实按吨位收取，应按座位收取，即应收取车损险保费元
37、，第三者责任险(限额万元)保费元，故投保人实际缴费不足。经向办理该项业务的人员了解：徐某投保时已向其出示行驶证，且投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，由于本身业务不精而导致收费不足。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,案例分析（）两种不同意见 比例赔付 理由为：尽管由于保险人的失误而导致少收保费，但事实上保险人已承担了过多的风险。违背了权利义务对等的原则，故应根据车险条款、实务的规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付，从而确保保险合同双方当事人权利义务对等。,四、机动车辆保险的特点、案例分析,即车损险应赔付：1500元40720元(实缴保费)1200元(应缴保费)(15)366.43元；三责
38、险应赔付：75000元401370元(实缴保费)2030元(应缴保费)(15)19233.99元。合计本案最终应赔偿 336.43元1923399元1960042元,四、机动车辆保险的特点、案例分析,足额赔付 理由为：投保人徐某(亦是被保险人)在投保时，将行驶证交业务人员查看，且提供行驶证复印件，应视为已将保险标的有关情况(即该双排客货车为吨座)告知了保险人，即投保人主观上无过错，不能将保险人业务不精导致少收保险费的过错归责于投保人，故本案应足额赔付。即车损赔付1500元40(15)570元 三责险赔付75000元40(15)28500元 合计本案最终应赔偿570元28500元29070元,四、机动车辆保险的特点、案例分析,（）结论 保险法第条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。从上述的规定中不难发现：投保人应如实告知仅限于保险人的询问，保险人未询问的，投保人则不必陈述。本案中，投保人徐某向保险人出示保险车辆行驶证并且提供复印件附贴在投保单背面，也就是依保险法履行了告知义务，但究竟如何收费，则是保险人的事，不能将由于保险人的过错而导致收费失误的责任归于投保人，所以本案应该足额赔偿，而不能比例赔付，否则就会损害被保险人的合法权益。此案保险人最终按第二种意见做了实事求是的赔付。,
