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1、中国银行个人金融理财计划书,策划人：七彩理财工作室2010年8月,Company Logo,龚丽华 中国银行嘉兴分行 潘培琴 中国银行桐乡支行 莫兰香 中国银行嘉善支行 吴佳熙 中国银行嘉善支行 莫秋明 中国银行开元支行 温肖珍 中国银行瑞安支行 李 敏 中国银行椒江支行,成员介绍,Company Logo,规 划 小 结,目 录,Company Logo,一、家庭概况,Company Logo,客户背景,Company Logo,风险分析,风险分析.xls,Company Logo,风险承受态度评分,风险承受能力评分,Company Logo,资产负债表,Company Logo,资产方面：
2、自用资产占比较高；投资资产偏少，且投资品种单一。负债方面：王先生尚未运用财务杠杆，来提前实现自己的家庭梦想。,Company Logo,收支储蓄表,Company Logo,、王先生理财收入占比非常少。、家庭收入严重依 赖王先生的工作收入。、自由储蓄比例高。（可规划空间比较大）,Company Logo,家庭情况基本判断：王先生处于典型的家庭成长期。王先生职业生涯处于维持期。王先生财务生命周期处于“累积”向“巩固”的过渡期。,Company Logo,二、理财目标,Company Logo,理财目标,Company Logo,三、理财规划,Company Logo,1,2,3,4,通货膨胀率4
3、%;学费成长率5%,一般房屋贷款利率7%,房价成长率10%;收入成长率5%,存款平均利率3%,方案假设条件,Company Logo,房产规划,购房？,Company Logo,距单位最近的住房。,（参照目前嘉兴的房地产市场行情，嘉兴 150平方米左右的住宅房房租为4.8万元/年左右；购房为1万/平方米。,最佳选择：,Company Logo,租房 每年租金支付出4.8万元，按通货膨胀率4%折现，退休时净资产868万元。,资金、迁移的自由度高,频繁搬家房租增长,优 点,缺 点,方案一,Company Logo,推迟购房 若用每年剩余储蓄来付购房首付，只能在8年后实现，退休时的净资产923万元。
4、,不影响目前理财收入,前期租金支出压力较大,优 点,缺 点,方案二,Company Logo,一年后购房 一年后通过基金赎回18万元付房贷的首付部分来购房，退休时的净资产1000万元。,抵御通帐 保值增值,变现能力差房价风险,优 点,缺 点,方案三,Company Logo,本理财工作室拟建议选择,方案三,Company Logo,子女教育金规划,Company Logo,女儿9至20岁小学至高中的学费 PMT=-6万,I/Y=5%,N=12,END,十二年后FV=100.28万,按照通货膨胀率4%,折成现值为62.63万 21岁至25岁英国念书,按目前现值20万元计算，PV=20万,N=5,
5、I/Y=5%,END,FV=25.53万,5年后需学费额FV：PMT=-20万，N=5，I/Y=5%，FV=116.04，按照通货膨胀率4%,再折回17年现值为59.57万合计现值为:62.63+59.57=122.20万,女儿教育金122.20万元,Company Logo,儿子9至20岁在读内地学校 PMT=-6万,I/Y=5%,N=12,END,FV=100.28万,按照通货膨胀率4%,再折成现值为:62.63万21岁至25岁英国念书,按目前现值20万元计算，PV=20万,N=5,I/Y=5%,END,FV=25.53万,5年后需学费额FV：PMT=-20万，N=5，I/Y=5%，FV=
6、116.04，按照通货膨胀率4%,再折回17年现值为59.57万合计现值为:62.63+59.57=122.20万,儿子教育金122.20万元,Company Logo,子女教育总需求 244.40万,结论：按照王先生目前的家庭现金流量，完全可以承担子女的教育金费。鉴于教育金费逐年支出的特点，建议在为子女支付完第一年的学费后，将剩余的教育资金投入短期人民币理财产品，享受高于市场平均收益水平，为子女提供适当的学习资助。,Company Logo,退休、旅游规划,Company Logo,22年以后退休,每月生活费1万元,每年旅游支出2万元,目标,Company Logo,退休时须准备I%=4%/
7、12=0.33%，N=20*12=240,PMT=-（10000+20000/12）=-11667,BEG,PV=1938399.06按7%的投资回报率折现PV=417419.60,需每月储蓄PMT=-3103.20,Company Logo,幸福美满！,Company Logo,保险规划,Company Logo,总需求594万元,根据遗族需求法计算保险需求.生活支出 PV(4%,22,-120,000.00,0)=1,734,133.84子女教育 PV=2,444,000.00退休及旅游支出=1,257,400.00机票PV=10,000.00*22=220,000.00房贷七成PV=1,
8、400,000.00总需求=生活支出+子女教育+退休及旅游支出+机票+房贷=5,939,866.95,Company Logo,占年收入比5.56%,占年收入比2.78%,每年需交保费3万元,Company Logo,现金流量表,Company Logo,四、规划小结,Company Logo,鉴于王先生后期现金流量较充裕，产生较大的遗产避税需求，故建议王先生以其子女名义购入房产,由于目前嘉兴房价的成长性较好，不仅能抵御通货膨胀，而且具有一定的增值空间，故在退休时无需变现，以保值增值。可考虑增加受益人为子女的保险，以达到遗产避税的目的.,建议一：,合理避税,Company Logo,从提高王先
9、生家庭生活品质考虑，可在购房时安排适量资金用于住宅的装修和家居生活用品。也可在中期增加购车目标，以及增加子女婚嫁金目标；可适当考虑增加两夫妻保健、美容等生活支出水准。,建议二：,提高生活品质,Company Logo,王先生50岁开始每年均有赢余，可将赢余部分投入基金、股市、纸黄金等，并根据其风险偏好，合理配置各产品的比例，以提高理财收入。,建议三：,丰富理财产品提高理财收入,Company Logo,迁居规划重点：1、先确定工作与收入来源，再举家迁徙；2、旧居住地房屋出售或出租决策；3、新居地租房或购买决策；4、长途搬家安排及准备所需费用；5、先办理暂住证，符合条件再办理当地户籍；6、安排子女转学与就学（学籍）。7、文化与生活习惯能否适应。,Company Logo,恭喜金先生全家梦想成真！,Company Logo,Thank You!,
