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1、1,小额贷款业务培训讲义,2,课程目录,发展历程回顾 小额贷款公司的设立的意义 小额贷款公司的运作模式及特点 小额贷款公司产品设计框架 小额贷款公司经营特点 业务流程 风险控制措施,3,一、发展历程回顾,小额信贷:是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。产生根源：小额信贷在国际上产生于20世纪6070年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来
2、源是政府的补贴或各种公基金。实践：目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体国际模式：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。,4,一、发展历程回顾,1989年，在一个为了提高妇女经济权利的综合项目中，陕西省妇联建立了第一个信贷项目。1994年，中国社会科学院的农村发展研究所开始了中国第一个独立的小额信贷项目，该项目具有一定的研究实验性质，得到了包括福特基金会在内的一些国际资金的
3、支持，其小额信贷建立的理论基础来自于孟加拉国的格莱珉银行。1995年，联合国的机构开始将其主要资金用于中国的类政府性质小额信贷项目。其他的一些国际机构，包括一些双边和多边的捐助方和国际NGOs，也开始开展他们自己的项目。1998年，中国政府尤其是其各地的扶贫办发现，许多先驱性的非政府组织小额信贷项目卓有成效，于是决定采用小额信贷作为其扶贫的主要工具。政府长年资助的借贷项目从名义上开始转型为小额信贷机制。2000年，在联合国计划开发署的资助下，全国妇联启动了第一个城市小额信贷项目，此项目着力于解决当时国企改革引发的职工下岗等系列问题。,5,一、发展历程回顾,2001年，由于政府的小额信贷项目三年
4、以来的实施效果不佳，财政部决定撤销这些项目，扶贫办也不再被允许直接发放小额贷款。中国农业银行继续处置不良贷款及一些拖延的政策性贷款。2003年，政府将农村发展作为亟待解决的关键性首要问题，对农村信用合作社实施了一系列金融及体制上的改革。同时，在试点领域内，利率政策亦有所放松。政府委托农村信用合作社在全国各地实施小额信贷，然而这些贷款并不以赢利性和商业性为目标。2004年，中国政府将农村信用合作社的试点扩大至全国大多数省份，但许多试点仍有大量不良贷款。中国人民银行开始认真研究：如何为中国的小额信贷营造合适的政策环境。,6,一、发展历程回顾,2005年，中国人民银行宣布，将在全国选定的某些省份实施
5、商业性的有限责任制借贷公司试点。2005年10月，开始在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西五省（区）各选择一个县进行小额贷款公司试点，由人民银行进行业务指导。2006年，中国银行业监督管理委员会宣布了对于建立村镇银行的一系列新的指导准则。2008年5月，中国银行业监督管理委员会与中国人民银行联合发布，重申了对于小额贷款公司的监管措施，关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号，以下简称“23号文”），与此同时还指出由小额贷款公司向金融机构转型的可能性。,7,二、小额贷款公司的设立的意义,一是带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这
6、方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用；二是国有资本对十七届三中全会发展“三农”精神的具体执行；三是对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用；四是在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。小额信贷是解决中国小企业发展和农民多种经营资金需求的有效方式，也是发展劳动密集型企业、扩大就业的有效途径。,8,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（一）小额贷款公司的性质关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号，以下简称“23号文”）规定。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，
7、不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。,9,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（二）小额贷款公司法律地位1、是企业法人；2、有独立的法人财产；3、享有法人财产权；4、以全部财产对其债务承担民事责任,10,二、小额贷款公司的运作模式及特点,（三）小额贷款公司的设立：23号文规定:1、小额贷款公司的组织形式为有限责任公司或股份有 限公司，2、其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，3、股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。4、单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方 5、有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。6、集团如设立小额贷款公司，建议首期
8、注册资本12亿元，并引入商业银行作为股东。,11,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（四）小额贷款公司的资金来源 23号文规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。,12,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（五）小额贷款公司的资金运用 23号文规定，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。贷
9、款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。,13,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（六）小额贷款公司监督管理23号文规定，凡是省级政府能明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。申请设立小额贷款公司，经省级主管部门批准后，到当地工商部门申请办理注册手续，并向当地公安机关、银监部门、人民银行报送相关材料，接受监督。,14,三、小额贷款公司的运作模式及特点,（七）小额贷款公司的运作特点小额贷款的服务对象为低端客户，包括农户（农场主
10、）、城市个体户和微型企业。小额贷款公司有以下一些运作特点：1、由于服务对象的特殊性，所以一般要求提供无须抵押的信用贷款；2、由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；3、贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月2年。,15,三、小额贷款公司的运作模式及特点,4、国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，其经验是，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。在实际操作中，鉴于国内城市和城市近郊农村的经济发展水平，可适当提高小额贷款额度；5、针对小额度的贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩
11、短审批周期；6、小额贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，年利率一般在基准利率4倍以上；7、还款方式一般采取“整贷整还”或“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险；8、由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。,16,四、小额贷款公司产品设计框架,（一）小额贷款公司的目标市场1、目标客户小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企
12、业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。,17,四、小额贷款公司产品设计框架,18,四、小额贷款公司产品设计框架,19,四、小额贷款公司产品设计框架,2、客户限制（黑名单）小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。小额贷款重点防控以下人群1）休闲洗浴行业、娱乐行业、工程车辆租赁行业（小的业主）、建筑工程项目经理（小包工头）等其他高风险行业。2）有不良嗜好的人（如：嫖娼、赌博、吸毒等）3）进入银行信用记录“黑名单”或“灰名单”的人4）其他贷款公司不能操作的客户小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得
13、相应信息后，可以对上述客户作出贷款限制，必要时不予贷款。,20,五、小额贷款公司经营特点,一、经营特殊商品人民币（只贷不存）二、经营原则：1、三小：A、小机构；B、小客户；C、小额贷款。2、三线：A、底线：以自有货币资金经营；B、主线：小额、分散贷款金额小，贷款客户分散；C、高压线：严禁非法或者变相非法吸收公众存款和非法集资。,21,五、小额贷款公司经营特点,三、经营范围：1、办理各项小额贷款；2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；3、其他经批准的业务。,22,五、小额贷款公司经营特点,四、经营要求：1、贷款原则：小额、分散；对同一借款人的贷款余额不得超过公司资本金的5，对单一集团企业客户
14、的授信余额不得超过公司资本金的20。2、坚持为“三农”和县域的经济发展服务的原则。3、自主选择贷款对象。4、经营市场化。5、不得向其股东发放贷款。6、不得跨区域经营贷款业务。7、不的得向内部或外部集资、吸收或变相公众存款，非法存款和集资不受法律保护。,23,五、小额贷款公司经营特点,五、小额贷款公司发放贷款利率的浮动幅度范围：1、按照市场原则自主确定。2、上限放开，但不得超过同期银行利率的四倍。（年利率22.24%、月1.85%）3、下限人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。,24,五、小额贷款公司经营特点,六、小额贷款公司的发展前景：1、真正服务小企业和“三农”、合规经营的，2年后可增资扩股
15、。2、依法合规经营、无不良信用记录且经营效益好，可以改制为村镇银行。,25,六、业务流程,1、贷款申请填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。2、客户初步审核对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。3、资料审查包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。（1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征信
16、以及黑名单排除。（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。,26,六、业务流程,4、实地调查通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉）5、客户业务情况调查上下游调查对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。6、抵押品评估根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评
17、估机构数据库，进行评估、年审等监管。7、贷款审批和拨付按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户发放贷款。,27,七、小额贷款公司的风险控制,1、外部风险1）外部风险是指产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素。包括政策风险、市场风险、灾害风险等。2）政策风险是指在小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属初始运行，政策调整变化的风险较大。3）市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借
18、款人和小额贷款公司双方。4）灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。,28,七、小额贷款公司的风险控制,2、内部风险（操作风险）内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。,29,1、风险的预警风险预警是指在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况
19、，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关部门动向的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。,七、小额贷款公司的风险控制,30,七、小额贷款公司的风险控制,2、风险的应对外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判、法律部门制订
20、合同中的灾害风险条款等方式予以削弱。贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷款风险既发后采取补救措施防止风险扩大和恶化。,31,七、小额贷款公司的风险控制,（1）贷前风险的防范应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。（2）贷中风险的控制可以通过加强对贷款管理制度制度执行情况的检查和稽核，定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。（3）贷后风险的管理主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现。,32,谢谢大家,
