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1、保险研究对新保险法适用与司法解释的推动,梁 鹏,目 录一、保险研究2009以来的法律文章及特点二、文章研究的主要内容三、对保险法适用和司法解释的推动：以保险条款的效力评价新保险法第19条的理解与适用为例,一、保险研究2009以来的法律文章及特点（一）文章数量：30篇，居所有刊物之首，应当说，其他刊物发表的保险法文章总共不会超过30篇。（二）文章作者：知名学者，保证了文章的质量。（三）对保险法文章的重视程度：几乎每期都有专栏，且在保险法实施之前，这些专栏都处于杂志的第一个栏目，显示了学会对行业基本法的重视程度。（四）许多观点已经被新保险法和司法解释所接受。,二、文章研究的主要内容 1、保险法立法
2、精神类：（1）辜胜阻：我国保险法第二次修订的立法精神（2）李利、许崇苗：新保险法对消费者利益的保护,2、保险合同法类（大多数）：（1）吕岩、祝铭来：论保险利益原则在我国保险立法中的修订与完善（2）邢海宝：保险法中的转让问题（3）刘学生：保险条款的效力评价（4）韩长印：大陆与台湾保险合同法比较与评析（5）于海纯：保险人说明义务之涵义与规范属性辨析（6）姜 南：论责任保险的第三人利益属性,3、保险业法类：（1）顾业池：寿险公司破产后保单持有人的权益保护（2）秦国辉：新保险法对保险公司的影响（3）邓丽：论保险公司破产清算制度中的保单持有人利益保护（4）阎建军：论新保险法中行业协会的法律定位,三、对保
3、险法适用和司法解释的推动：以保险条款的效力评价新保险法第19条的理解与适用为例 第19条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。,一、法理基础：格式合同规制（一）格式合同的广泛使用 具有节省交易成本、提高商业效率、方便消费者的特性，在现代社会已必不可少。（二）格式合同的危害 条款单方决定，内容不可协商，使用广泛持久，背离契约自由原则；制定条款一方处于绝对优势地位，容易出现不公平内容，侵害消费者利益。（三）格式条款规制 1、对格式条款进入合同规定规定要件；2、格
4、式条款效力评价；3、格式条款解释。,二、保险条款无效的要件辨析（一）无效条款的特征：违反公平原则、双方利益失衡 1、免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款。2、排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款。,（二）第19条的来源：1、合同法第40条：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”但保险法以“依法”限缩了合同法的规定。2、台湾保险法第541条：但台湾的规定更加严格：（1）没有“依法”；（2）不仅适用于格式条款，还适用于非格式条款；（3）设有兜底条款：“其他于要保人、被保险人有重大不利益者。,（二）认定要件的适用 1、如何
5、理解“依法”？法律、行政法规：例如合同法、海商法、消费者权益保护法。2、如何理解法定义务的免除和法定权利的排除？（1）免除被保险人法定权利的条款无效：例如，约定将人身保险被保险人对侵权人的求偿权转移于保险人。（2）免除保险人法定义务的条款无效：例如：法定优惠期为60日（催缴则为30日），如以合同约定为20日日，亦未催缴，则该约定为无效。又如：约定保险人有随时解除合同的权利。,三、保险条款效力评价的现实意义（一）第19条为保险条款的合法、合理性提供了标准。（二）促进保险公司改进产品设计、规范经营秩序。（三）提升保险业的形象。例如：1、车辆残值归被保险人（与新法第59条违背）。2、机动车事故第三方
6、有责任时，先向第三方索赔或者对第三方起诉，才可向保险公司索赔（与代位求偿的规定违背）3、车辆丢失要登报声明。4、普通疾病要求三甲医院证明。,四、必要限定与合理适用（一）合理界定适用范围：格式条款（二）充分尊重保险业的特殊性：避免扩大适用 1、依据民法，保险合同中的免责条款都有无效之嫌。2、保险业有其特殊性：承保的风险必须是可保风险，每种风险的除外都是根据该产品的特殊情况决定的，也经过精算确定保险费率，如果都认定为无效，必然使保险业无法经营。例如地震除外，战争除外。3、合理运用司法裁量：由于需要判断合理性，许多条款的有效性取决于法官自由裁量，而法官又对保险业不了解，容易出现偏差。（例如：被保险人是否可以解除合同）,
