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1、百年人寿保险股份有限公司保险代理人考试培训班第二章 保险概述,第一部分 保险的要素与特征第二部分 保险的种类与功能第三部分 保险的产生与发展,保险的要素与特征1/4,（一）保险的定义（二）保险的要素（三）保险的特征（四）保险与相似制度比较,保险的要素与特征,保险的要素与特征1/4,法律角度：定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。风险管理角度：风险管理的方法（分散风险、补偿损失）经济角度：有效的财务安排（不确定的大
2、额损失转化为确定的小额支出）,保险的定义,保险的要素与特征2/4,（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（五）保险合同的订立,保险的要素,保险的要素与特征2/4,（一）可保风险的存在1、风险应当是纯粹的风险。2、风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性。4、风险应当有导致重大损失的可能。5、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。6、风险必须具有现实的可测性。,保险的要素,保险的要素与特征2/4,（二）大量同质风险的集合与分散1、风险的大量性2、风险的同质性,保险的要素,保险的要素与特征2/4,（三）保险费率的厘定1、公平性原则2、合理性原
3、则3、适度性原则4、稳定性原则5、弹性原则,保险的要素,保险的要素与特征2/4,01,（四）保险准备金的建立1、未到期责任准备金：未到期责任准备金指公司一年以内的财产险、意外伤害险、健康险业务按规定从本期保险责任尚未到期，应属于下一年度的部分保险费中提取出来形成的准备金2、未决赔款准备金：是指保险公司在会计年度决算以前发生保险责任而未赔偿或未给付保险金，在当年收入的保险费中提取的资金。未决赔款准备金也称作赔款准备金。3、总准备金：指保险人从决算后的利润中按一定比例提取并逐年积累，用以应付巨大赔款时弥补亏损的资金。4、寿险责任准备金：寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金,
4、保险的要素,保险的要素与特征2/4,（五）保险合同的订立,保险的要素,保险的要素与特征3/4,（一）互助性“一人为众，众为一人”（二）法律性合同行为（三）经济性经济保障活动（四）商品性等价交换的经济关系（五）科学性处理风险的科学有效措施,保险的特征,保险的要素与特征4/4,保险与相似制度的比较,（一）保险与社会保险 共性：1、同以风险的存在为前提 2、同以社会再生产人的要素为对象 3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础 4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础 差异：1、经营主体不同 2、行为依据不同 3、实施方式不同 4、适用的原则不同 5、保障功能不同 6、保费负担不同,保
5、险的要素与特征4/4,保险与相似制度的比较,（二）保险与救济 共性：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法 区别：1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,保险的要素与特征4/4,保险与相似制度的比较,（三）保险与储蓄 共性：都以现在的剩余资金作未来所需的准备体现一种有备无患的思想 区别：属于不同的经济范畴 1、消费者不同 2、技术要求不同 3、受益期限不同 4、行为性质不同 5、消费目的不同,第一部分 保险要素与特征第二部分 保险种类与功能第三部分 保险产生与发展,保险的种类与功能1/2,保险的种类,（一）按照实施方式分类（二）按照
6、保险标的分类（三）按照承保方式分类,保险的种类与功能1/2,保险的种类,（一）按照实施方式分类1、强制保险 国家通过法律或行政手段强制实施；合同的订立受制于国家或政府的法律规定；具有全面性和统一性的特征；2、自愿保险 保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等 的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利,保险的种类与功能1/2,保险的种类,（二）按照保险标的分类1、财产保险-以财产及其有关利益为保险标的的保险 分为：1）财产损失保险 2）责任保险 3）信用保险2、人身保险-以人的寿命和身体为保险标的的保险 分为：1）人寿保险 2）健康保险 3）意外伤害保险,保险的种类与
7、功能1/2,保险的种类,（三）按照承保方式分类1、原保险：保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险2、再保险：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险3、共同保险：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险4、重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险,保险的种类与功能2/2,保险的功能,（一）保险保障功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能,保险的种类与功能2/2,保险的功能,（一）保险保障功能 保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力 财产
8、保险-经济补偿 人身保险-保险金的给付,保险的种类与功能2/2,保险的功能,（二）资金融通功能 资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用 保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提,同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则,保险的种类与功能2/2,保险的功能,（三）社会管理功能 保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。主要体现在：1、社会保障管理 2、社会风险管理 3、社会关系管理 4、社会信用管理,第一部分 保险要素与特征第二部分 保险种类与功能第三部分 保险产生与发展,保险的产生与发
9、展1/2,保险的产生与发展,一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景,保险的产生与发展1/2,保险的历史沿革,一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌芽与保险的萌芽（二）保险的雏形（三）现代保险的形成与发展,保险的产生与发展1/2,保险的历史沿革,一、保险的历史沿革（一）人类保险思想的萌芽与保险的萌芽1、人类保险思想的萌芽 中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家；汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规；基尔特制度即行会制度是一种原始的合作保险形式2、保险的萌芽 在各类保险中，起源最早、历史最长的是海上保险；共同海损分摊制度是海上保险的萌芽；十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽,保
10、险的产生与发展1/2,保险的历史沿革,一、保险的历史沿革（二）保险的雏形1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态3、人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的,保险的产生与发展1/2,保险的历史沿革,一、保险的历史沿革（三）现代保险的形成与发展1、海上保险发源于意大利2、火灾保险巴蓬具有“现代保险之父”之称3、人寿保险哈雷编制的生命表，奠定了现代人类保险的数理基础4、责任保险始于19世纪的欧美国家5、信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的,保险的产生与发展2/2,保险的产生与发展,二、中国保险业的现状与发展
11、前景（一）、中国现代保险的形成（二）、我国保险市场的现状（三）、中国保险业的发展前景,保险的产生与发展2/2,保险的产生与发展,二、中国保险业的现状与发展前景（一）、中国现代保险的形成1、1805年英商在广州设立广州保险公司，是近代中国出现的第一家保险公司2、1949年10月20日，中国人民保险公司成立（二）、我国保险市场的现状1、保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已经形成2、保险业务持续发展，市场潜力巨大3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新4、保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强,保险的产生与发展2/2,保险的产生与发展,二、中国保险业的现状与发展前景（三）、中国保险业的发展前景1、经营主体多元化2、运行机制市场化3、经营方式集约化4、政府监管法制化5、行业发展国际化,15,谢 谢！,2012年11月13日,
