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1、第二篇,金融机构,第五章 商业银行 CommercialBank,1 商业银行的产生和发展2 商业银行的性质和功能3 商业银行的业务4 商业银行的管理,1 商业银行的产生和发展,1早期银行的形成2现代银行的发展3商业银行的形成路径4中国银行业的形成,【1】早期银行的形成,保管与汇兑,存贷款业务,公元前2000年的古巴比伦及古代的希腊和罗马，就有有银钱业主和货币兑换商。,铸币兑换,集聚在寺庙周围为各国朝拜者兑换货币。,参见教材175页,【2】现代银行的发展,“银行”一词的起源，据说是意大利语Banca，即商业交易所的桌子或板凳。1580年建立的威尼斯银行是最早的、最先的采用“银行”名称的近代银行
2、。1694年第一家股份制银行英格兰银行成立，1946年3月转为国有。,米兰 阿姆斯特丹 鹿特丹汉堡 纽伦堡,【3】商业银行形成路径,顾客委托金匠店代管金银签发保管收据,收据进入流通充当变相支付手段,金匠遵照顾客书面指示将代管金银移交第三方,顾客同时来兑换的可能性很小，无需保持十足贵金属准备。,联邦存款保险公司FDIC,1913年法定存款准备金制度建立,银行挤兑,7,【4】中国银行业的形成,【1927年前的银行业】中国通商银行户部银行（1908年改为大清银行，1912年改中国银行）交通银行【1927年到1949年的银行业】中国银行 交通银行中国农民银行“小四行”：中国通商银行、四明银行、中国实业
3、银行、中国国货银行。“南三行”：浙江兴业银行、浙江实业银行、上海商业储蓄银行。“北四行”：盐业银行、金城银行、中南银行、大陆银行。,1986年月，国务院决定重新组建交通银行。1987年月日正式对外营业。它是新中国建立以来第一家综合性股份制商业银行。,2商业银行性质和功能,【1】商业银行的性质1企业的特征自有资本独立核算、自负盈亏的法人组织利润最大化2特殊的企业经营对象：货币资金；活动范围：货币信用和金融服务领域3不一般的金融机构服务对象：面向工商企业、公众及政府提供金融服务的机构业务范围；经营网点多、服务最全的金额机构，有“金融百货公司”之称（卖钱的商店）。,1-信用中介,2-支付中介,3-信
4、用创造,【2】商业银行的功能,2商业银行性质和功能,4-金融服务,参见教材177页,商业银行,1、信用中介的具体表现：通过受信业务，聚集闲散资金，形成银行负债。通过授信业务，把资金投入社会，形成银行资产。2、信用中介的作用：银行充当货币资本贷出者贷入者的中介人，是货币资本的集中、贷出者的集中、借入者的集中。通过信用中介增加社会货币资金总量、提高社会货币资金增值能力。3.通过信用中介实现货币使用权的改变、优化资源配置，调节产业结构。,【信用中介】,1、支付中介具体体现：充当资本家之间的货币结算与收付的中间人；发挥客户账户保管、出纳、代理支付货币的作用。2、支付中介的作用：减少现金的使用量和流通量
5、，节约社会交易费用。加速结算过程和货币资金周转，增加生产资金的总量，促进社会再生产。使商业银行拥有持续稳定的廉价资金来源。,【支付中介】,1、信用创造体现：在信用中介与支付中介职能的基础之上。2、信用创造的作用：发挥货币对经济的第一推动力和持续推动力。能够发挥宏观经济调控的杠杆作用。,【信用创造】,1、金融服务体现：在信用中介和支付中介业务中，利用计算机及网络为客户提供服务。服务内容：担保、代收代付、代办保险、财务咨询、代理融通、信托、租赁、现金管理、基金管理等.2、金融服务的作用：扩大了社会联系面和市场份额货币。获得了可观的收入。提高了信息技术的利用价值。,【金融服务】,2007年我国商业银
6、行的存款种类与结构图,3商业银行的业务,存款,借入资金,自有资金,3商业银行的业务,【负债业务】,【负债业务：资金来源】,【负债业务：资金来源】,参见教材183-187页,【负债业务框架】,其它资产,投资,3商业银行的业务,【资产业务】,现 金,贷 款,参见教材188-196页,【资产业务】,【商业银行贷款的分类】,【贷款业务创新与贷款证券化】,【资产业务框架】,传统中间业务框架 表外业务框架中间与表外业务的区别和联系,3商业银行的业务,【中间与表外业务】,参见教材196页,【中间业务】,【表外业务】,传统中间业务的特点：信用业务的延伸，具有独立性；接受款项支付款项的时间差，获得无息资金，又收
7、取手续费；方式灵活，要求现代技术支撑；发展状况，各国各异。主要中间业务：结算类：汇兑(早期中间业务)，信用证；承兑；银行卡。代理类：代收代付；代理买卖；代理融通。其他类：现金管理；信息咨询；,【中间与表外业务的区别和联系】,【传统中间业务框架】,【表外业务框架】,4 商业银行的管理,【经营原则】,流动,安全,前提,条件,目标,增值,协调,【经营原则的逻辑】,是金融体系的命脉,4 商业银行的管理,4 商业银行的管理,4 商业银行的管理,4 商业银行的管理,参见教材194页,4 商业银行的管理,资产负债管理示意图,美、日、德和中国前四大银行经营指标比较 单位%,4 商业银行的管理,银行资本充足率国
8、际比较：2007年,4 商业银行的管理,国有商业银行不良资产：1984-2007年,（单位：亿元）,银行不良贷款率国际比较：2007年,存款立行,风控保行,服务兴行,科技强行,4 商业银行的管理,【可持续发展战略】,现代银行的核心竞争力：能力竞争 在资源既定的情况下，银行对资源利用和整合的能力是竞争的关键 现代银行的能力主要由三个层面构成：基础层：银行家才能、制度和企业文化 保障层：技术应用、风险控制、组织优化和 人力激励 实现层：技术创新、产品开发、市场营销,4 商业银行的管理,现代银行能力体系分析图,银行制度,银行家才能,企业文化,战略管理能力,文化影响能力,制度规范能力,基础层,技术应用
9、能力,风险控制能力,人力激励能力,组织优化能力,保障层,技术创新能力,产品开发能力,市场营销能力,实现层,市场价值实现,资源、能力与核心竞争力的关系,财务资源,物质资源,人力资源,组织资源,技术资源,创新资源,商誉资源,有形资源,无形资源,企业资源协调组合能力,核心竞争力,中国工商银行中国银行 中国建设银行招商银行中国农业银行,中国主要的银行网站,欢迎同学们 访问！,重要概念的储备,货币兑换商(Money Dealer)以盈利为目的，专门从事铸币及货币金属的鉴定、兑换、保管和汇兑等业务的行业。负债业务（Liability Business）商业银行吸收资金并形成资金来源的业务，主要由存款、借入
10、款、占用款、自有资本组成。,重要概念的储备,资产业务(Assets Business)商业银行运用资金并形成资产的业务，是商业银行获取收益的重要方式，主要由现金、贷款、投资、固定资产组成。贷款证券化(Loan Securitisation)资产证券化的一种,是商业银行以贷款为抵押发行证券筹资的创新业务,可使贷款资产转变成可转让证券。,中间业务（Middleman Business）凡不需要动用自己的资金，而是利用银行人才、技术、设备等优势为客户提供各种金融服务,并从中收取手续费的业务。表外业务(off-balance-sheet business)指商业银行资产负债表以外的业务，这些业务当时并
11、不直接引起资产负债表的金额变动，但能够改变当期损益及营运资本，从而提高银行收益率。主要有各种担保性业务、贷款或投资承诺、外汇与证券的衍生性买卖，如期权买卖、货币或利率互换等。,重要概念的储备,“6C”原则(principles of 6C)商业银行为了确保贷款的安全与盈利，在对放款对象进行审查时所采用的信用分析方法。这种审查主要从品德（Character）、才能(Capacity)、资本(Capital)、担保品(Collateral)、经营环境(Condition)、事业的连续性(Continuity)6个方面展开，由于每个方面的英文字母均以“C”打头，故称作6“C”原则。,重要概念的储备,
12、金融创新(financial innovation)金融业内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。主要包括金融制度创新、金融业务创新和金融业组织结构创新等方面的内容。,重要概念的储备,1.如何理解现代商业银行的职能作用与地位？,在现代金融机构体系中，商业银行是法定能够接受活期存款和具有创造派生存款能力的机构，其地位比较特殊。商业银行的作用：主要通过其信用中介、支付中介、转化资金、信用创造、金融服务等职能的发挥来实现。商业银行的地位：金融机构体系的主体;国民经济的中枢;宏观调控的对象和导体.,重点问题的理解,2.商业银行存款业务的种类与变化?,各国商业银行存款的基本种类有：活
13、期存款；定期存款；储蓄存款。存款种类的创新主要有：回避管制的创新;减轻风险的创新;扩大存款业务的创新。存款结构的变化主要表现为60年代后定期、储蓄存款的比重越来越大,使商业银行的存款长期化，稳定性提高，但成本上升。,3.现代商业银行资产业务的构成是什么？,现金资产：流动性最强的资产，主要由库存现金、存放中央银行的超额准备金、存放同业、托收中现金组成。信贷资产：贴现:应客户要求买进未到期票据并向客户收取一定贴息的业务。贷款：银行将其吸收的资金按一定的条件贷放给客户并约期归还的业务。证券投资：商业银行在证券市场上购买各种有价证券的业务。,4.商业银行其他业务的种类与发展趋势是什么？,传统的中间业务：结算、代理、信托、现金管理、保管箱、咨询、理财、代理融通、银行卡、信息等。表外业务迅速发展：担保性业务、承诺性业务、衍生性业务（期权买卖、货币互换、利率互换、远期利率协议等）。,5.如何理解商业银行的经营原则?,商业银行经营原则是金融特殊企业的客观要求。商业银行的“三性”经营原则:安全性:避免经营风险,保证资金安全.流动性:能够随时满足客户支付提现的要求;增值性:经营的目的是追求利润最大化;“三性”原则间的矛盾与统一,
