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1、摘要P2P网络借贷平台是英国在2005年兴起的一种金融的平台，该种借贷方式致力于将互联网和民间的借贷业务相连接，共同融合成一种新型的网络信贷方式，使得整个借贷过程更为快速便捷，从而方便人们的借贷过程。自P2P网络借贷平台出现之后，受到了广大民众的热捧，我国在2007年依照同样的模式创立了国内首家网络信贷平台“拍拍贷”，从此之后国内的网络信贷业务得到快速发展，并对国内小额贷款的空缺的状况带来了福音。本文主要研究了P2P网络借贷平台的信用风险问题和措施分析，首先，介绍了文章研究的对象P2P网络借贷平台概念的基础和行业背景；其次，分析了国内外P2P网络贷款的模式；再次，详细阐述了我国P2P网络贷款的
2、发展；再次，以拍拍贷为例分析了我国P2P网络贷款中存在问题，其中包含风险的防控、信息的伪造、违法行为、客户违约产生的风险、网贷公司的资金管理缺乏规范和监督、准备金问题、征信问题、网络安全风险问题，最后针对问题提出相应措施。本文通过对p2p网贷平台的信用风险的分析,初步得出一些应对策略,对提高P2P网贷平台的贷款成功率，减少坏账率，引导其健康发展具有现实意义。关键词：P2P网络借贷信用风险应对措施ResearchonthePersonalFinancialBusinessofCommercialBanksinChinaABSTRACTP2Pnetworklendingplatformisther
3、iseoftheUKin2005ofafinancialmodel.Thefinancialmodelcommitmenttoconnectinternetandfolklendingandmergeintoanewnetworkofcredit,thelendingprocessmoreconvenientandrapidemergenceofP2Pnetworklendingplatformbytheblitzofthebroadmassesofthepeople,ourcountryin2007,accordingtothesamepatternfoundedChina,sfirstne
4、tworkofcreditplatformpatloan,ChinasnetworkofbusinesscredithassincetherapiddevelopmentandthevacancyofmicrofinanceinChinabroughtgoodnews.ThispapermainlystudiesthecreditriskproblemsandmeasuresofP2Pnetworklendingplatform.Firstofall,thispaperintroducestheconceptoftheobjectP2Pnetworklendingplatformandindu
5、strybackground.Secondly,themodelofP2Pnetworkloanathomeandabroadisanalyzed.Thirdly,itdescribethedevelopmentofP2PnetworkloaninChinaisdiscussedindetail.Again,toPPDaiasanexample,thispaperanalyzestheproblemsexistingintheP2Pnetworkloaninourcountry,whichincludesriskpreventionandcontrol,forgeryofinformation
6、,illegalactivities,theriskofdefaultsbyclients,lackofregulationandsupervisionofthefundmanagementofnetloancompany,reserveproblem,creditproblemandnetworksecurityrisk.Finally,givesrelevantmethods.Inthispaper,throughtheanalysisofcreditriskofP2Pnetloanplatform,wecaninitiallygetsomecopingstrategies.Toimpro
7、vetheloansuccessrateofP2Pnetloanplatform,reducebaddebtrate,andguideitshealthydevelopmenthaspracticalsignificance.KeyWords:P2Pnetworklendingcreditriskrelevantmethods目录绪论1IP2P网络借贷平台的定义及其发展背景21.1 P2P网络借贷平台21.2 P2P网络借贷平台的的发展背景21.2.1 P2P网络借贷平台的特征21.2.2 P2P网络借贷平台营运模式21.2.3 P2P网络借贷平台的对立作用22我国P2P网络贷款的模式分析42
8、.1 我国P2P网络贷款的模式42.1.1 复合中介型42.1.2 单纯中介型42.1.3 非盈利公益型52.2 国外P2P网络贷款的模式52.2.1 单纯中介型52.2.2 复合中介型62.2.3 非盈利公益型63我国P2P网络贷款的发展概述73.1 P2P网络贷款在中国的发展历程73.1.1 以信用借款为主的初始发展阶段73.1.2 以地域借款为主的快速扩张阶段73.1.3 以自融高息为主的风险爆发阶段73.1.4 以规范监管为主的政策调整阶段73.2 我国P2P网络贷款的基本概述83.2.1 我国P2P网络贷款发展平台83.2.2 我国P2P网络贷款的服务模式83.2.3 我国网络贷款的
9、资金流转方式83.3 我国P2P网络贷款的发展趋势93.3.1 平台数量迅速发展和交易金额不断增大93.3.2 平台模式逐步多样化93.3.3 平台运行质量差异化93.3.4 受到广泛的社会关注94我国P2P网络贷款存在的问题分析一以拍拍贷为例104.1 存在的问题104.1.1 风险防控能力不足104.1.2 财务信息问题104.1.3 客户违约风险上升104.1.4 准备金问题114.1.5 网络安全风险问题114.2 针对拍拍贷网络贷款问题的对策建议124.2.1 加强政府干预和监管,完善监督体系124.2.2 建立完善的P2P网络贷款的法律规范体系124.2.3 提高P2P网络贷款平台
10、的自律监管，加强对拍拍贷公司管理层监督124.2.4 加强信息掌握能力，加强安全技术管理134.2.5 建立完善的风险应对机制，实现多层次多角度进行监督13结论14参考文献15谢辞错误!未定义书签。China,sP2PnetworklendingplatformcreditriskanalysisandCountermeasuresContentsIntroduction11 DefinitionanddevelopmentbackgroundofP2Pnetworklendingplatform21.1 P2Pnetworklendingplatform21.2 Developmentbac
11、kgroundofP2Pnetworklendingplatform21.2.1 CharacteristicsofP2Pnetworklendingplatform21.2.2 P2Pnetworklendingplatformoperatingmodel21.2.3 TheoppositeeffectofP2Pnetworklendingplatform22 AnalysisofthemodelofP2Pnetloaninourcountryandforeigncountry42.1 ThemodelofP2Pnetloaninourcountry42.1.1 Compoundmedium
12、type42.1.2 Simpleintermediarytype42.1.3 Non-profitpublicwelfare52.2 ThemodelofP2Pnetloaninforeigncountries52.2.1 Simpleintermediarytype52.2.2 Compoundmediumtype62.2.3 Non-profitpublicwelfare63 AnoverviewofthedevelopmentofP2PnetworkloaninChina73.1 ThedevelopmentofP2PnetloaninChina73.1.1 Initialstageo
13、fdevelopmentwithcreditloan73.1.2 Therapidexpansionphaseofregionalloan73.1.3 Theriskofselffinancinghighinterestmainlyoutbreakstage73.1.4 Regulatorypoliciestoregulatethestageofpolicyadjustment73.2 BasicoverviewofP2PnetworkloaninChina83.2.1 ThedevelopmentplatformofP2PnetworkloaninChina83.2.2 Theservice
14、modelofP2Pnetloaninourcountry83.2.3 Thewaytotransferthefundsofthenetworkloaninourcountry83.3 ThedevelopmenttrendofP2PnetworkloaninChina93.3.1 Therapiddevelopmentofthenumberofplatformsandincreasingtheamountoftransactions93.3.2 Platformmodegraduallydiversified93.3.3 Platformoperationqualitydifferentia
15、tion93.3.4 Receivedwidespreadsocialconcern94 TheproblemsandCountermeasuresofP2PnetworkloaninChina-ppdaiasanexample104.1 TheproblemsofP2PnetworkloaninChina104.1.1 Lackofriskpreventionandcontrolability104.1.2 Financialinformationproblem104.1.3 Customerdefaultriskrise104.1.4 Reserveproblem114.1.5 Netwo
16、rksecurityrisk114.2 CountermeasuresandsuggestionsfortheproblemsofP2PnetworkloaninChina124.2.1 Strengthengovernmentinterventionandsupervision,improvetheSUperViSionsystem124.2.2 EstablishandperfectthelegalsystemofP2Pnetloan124.2.3 ImprovetheP2Pnetworklendingplatformofselfregulatorysupervision,strength
17、enthemanagementofthecompanysnetloanmanagement124.2.4 Strengthentheabilityofinformationcontrol,strengthenthemanagementofsafetytechnology134.2.5 Establishandimprovetheriskresponsemechanism,achievingmulti-levelandmultianglesupervision13Conclusion14References15Acknowledgments错误!未定义书签。绪论（一）写作背景信用意为信任和声誉。
18、通常信用具有信任和诚实守信的含义，从经济层面来看，其含义则演变为以信贷为特征的社会经济行为。而信用风险则是金融风险中最主要的类型之一，信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。自P2P网络借贷平台诞生以来，全世界在该领域的发展呈现出迅猛的势头，我国也相继出现了诸多网络借贷平台，且发展势头良好。然而针对网络借贷平台交易模式的相应法律法规的出台却无法同步，因此P2P网络借贷平台业务的经营管理基本处于无法律监督的状态下，信用风险便成为了最为突出的问题。（二）研究方法本文主要采用的研究方法包含文献分析
19、法，写作前对有关文献资料夹进行了查阅和归纳整理，基于国内相关研究的不足，文章采用调查研究的方式争取在实际的经验总结中获取真实资料，充实文章的写作内容。同时文章采用对比分析的方式，对国内和国外的有关研究进行了概括总结，分析P2P网络借贷平台的发展经历和在国外的发展情况，分析国外在处理信用风险上的措施，从全面的角度针对我国国情分析国内P2P网络借贷平台的信用风险问题，提升研究价值。（三）研究内容本文主要研究了P2P网络借贷平台的信用风险问题和措施分析,第一章介绍了文章研究的概念基础和背景；第二章分析了国内外P2P网络贷款的模式；第三章详细阐述了我国P2P网络贷款的发展；第四章以拍拍贷为例分析了我国
20、P2P网络贷款中存在问题，其中包含风险的防控、信息的伪造、违法行为、客户违约产生的风险、网贷公司的资金管理缺乏规范和监督、准备金问题、征信问题、网络安全风险问题，最后针对问题提出相应措施。1 P2P网络借贷平台的定义及其发展背景1.1 P2P网络借贷平台P2P网络借贷平台是P2P借贷和网络借贷相互融合的一种现象，两者相结合形成的金融服务网站。P2P借贷指一种简单的个人面对个人的一种贷款方式，其运营时将第三方的企业当做平台，借款人在该平台上将借款需求发布，投资者通过竞争形式向借款人发放贷款。1.2 P2P网络借贷平台的的发展背景1.2.1 P2P网络借贷平台的特征宋鹏程,吴志国指出，P2P网络借
21、贷平台的特征主要体现在其参与主体的广泛性，其主要涉及到的群体包含大学生、个体商户、工薪阶层、小型企业等，可见该种借贷模式能够为低收入者和小型企业提供资金支持，参与者十分广泛。沈良辉,陈莹认为，P2P网络借贷平台同时具有交易金额小、交易效率高和交易门槛低的特点，同时该种商业模式还具有网络化交易、交易透明度高等优势。我国的P2P网络借贷平台多采用风险分散形式的借贷，出借人可以将资金分散给多个借款人，支持小额度的借款，因此其能够有效降低借贷风险。1.2.2 P2P网络借贷平台营运模式潘庄晨,邢博经研究证实，我国的P2P网络借贷平台主要有以下几种模式：盈利模式、非盈利模式和网贷平台模式。陈树福认为，我
22、国的P2P网络借贷平台主要服务对象包含我国商户和个人的小资金贷款、为农户提供贷款、为学生提供贷款等，我国诸多借贷网站并不是简单的网络贷款平台，很多人将网络贷款平台作为一种方便的宣传渠道，在以上情况下，我国网贷的经营模式主要包含P2P网络融资、外包服务商业经营、综合性质的授信经营模式和专为学生贷款服务的社区平台。1.2.3 P2P网络借贷平台的对立作用陈冬宇指出，P2P网络借贷平台的经营模式具有积极影响，主要体现在其能够帮助中小企业扩大经营，同时该种网贷模式能够减少信息的不对称情况，交易方式更加透明。同时P2P网络借贷平台的流动性、便捷性和无需担保等优势对我国很多借贷方带来了福音。能够增加个人投
23、资的渠道，提升闲置资金利用率。梁迪在P2P网络借贷平台的社会作用上持不同观点，认为该种商业模式的产生带来诸多负面影响，其中借贷人隐私泄露体现了平台的漏洞，就我国的网络信贷平台来看，其经营方式缺乏有效的监管，面临很多行业风险，安全性较低。同时P2P网络贷款的利率水平高，已经逾越了我国法律的监管范畴，不利于社会安定。2我国P2P网络贷款的模式分析2.1 我国P2P网络贷款的模式2.1.1 复合中介型典型代表是北京的宜信公司，作为我国综合性的现代服务类型企业，其主要业务范围包含小额信贷、风险评估、财富管理和助农平台等，基于先进管理和经营理念的指导，推出P2P网络贷款平台，该平台能够为学生、农民和小微
24、企业提供资金支持。其运作模式采取房屋中介结合淘宝的经营模式，收集双方信息并促成双方交易。如图1所示，国内的亨通宝也是复合中介型的典型代表，其主要盈利来源于中介费用的收取，风险控制采取保障金制度、每月还款制度和担保机构保证金制度。图1亨通宝借贷结构图2.1.2 单纯中介型我国单纯中介型的主要代表是拍拍贷平台，它是在个体借贷的形势下，促使借贷双方同时获利，而其并不参与借贷交易中，只是为该项业务的进行而提供的一个支持平台。如图2所示，单纯中介型网络贷款平台在借鉴美国Prosper公司经营模式的基础上，采取竞标模式完成借贷，同时对借贷双方的信息进行管理，为用户提供竞标服务、咨询服务和搜索服务等，平台服
25、务免费，借贷交易达成之后才能收取手续费。借贷人需要按月归还本金和利息，有利于缓解借贷人的资金压力，减少了出资人的风险。图2拍拍贷网络贷款运营结构图2.1.3 非盈利公益型我国典型代表是宜农贷，该模式将社会富裕人士的资金借贷给贫困者，其主要帮助对象为农村贫困家庭，通过网络平台获取资金和借款人信息，以此提高社会闲散资金的利用率，帮助农村贫困家庭。宜农贷作为其中典型代表，具体经营模式见图3。借款人定期还款，贷款人可决定收回来的贷款资金是否再次贷给其他农户。作为非营利性的借贷平台，宜农贷会为贷款人支付2.00%的资金用来回馈其爱心之举。Illi图3宜农贷运营模式图2.2国外P2P网络贷款的模式2.2.
26、1 单纯中介型国外单纯中介性的代表公司是美国的Prosper公司,7该公司在美国很多州进借款行贷款业务，当前的贷款数额已经超过3.8亿美元，该平台的注册用户高达144万，是全球发展范围最大的P2P网络借贷平台。该平台注册之后成为会员才可以进行借贷交易，其业务经营方式采取竞标形式，借贷人发布借款信息，14天时间内由贷款方进行利率竞争，时间到即竞争结束。借贷成功后，借贷人需定期向贷款人还款，同时贷款人需购买该平台的票据。该平台在风险控制上采取了诸多措施，例如，评定借贷人信用、反诈骗、反核查、分散借贷等形式，同时保护并保障用户信息的安全。2.2.2 复合中介型其中典型代表是英国的借贷公司Zopa,其
27、运作模式首先是客户需在平台注册并填入详细的个人信息，贷款申请之前评估客户的个人信用，审核完成后评定借贷人的信用级别，信用较差者无法借贷。针对年轻人的借贷主要考虑其工作状况和工资水平两方面。Zopa平台交易过程中，借贷人和贷款人均需向平台缴纳服务费。该平台在风险控制过程中采用信用分级制度，同时采用信用审核制度，严格程度和银行类似，平台承诺用户信息的绝对保密性，同时平台上对公司的详细信息进行了介绍。2.2.3 非盈利公益型其中典型的代表公司是美国的Kiva,其主要的公司业务发展对象是收入偏低的企业或者个人，作为非盈利的网贷平台，其主要目的在于帮助国家创业者提供创业资金，扶持其发展。期运作模式采取多
28、数出借人+小额贷款的形式，专业机构审核接待人信息后判断是否借贷，最后由愿意对其借贷的一方出资。该平台经营无息贷款业务，同时有关机构无需交纳任何费用。基于公司经营的非营利性特征，Kiva需要面临借贷人和合作伙伴两方面的风险，因此公司对合伙人和借贷人的信息都会认真审核，并将借贷资金和公司的运营资金分开进行管理。3我国P2P网络贷款的发展概述3.1 P2P网络贷款在中国的发展历程3.1.1 以信用借款为主的初始发展阶段2007年，我国首家P2P网络贷款平台建立，我国很多投资者开始将目光放在该种模式上，部分人士已经创办了尝试性的借贷平台。初始阶段，我国的借贷平台已有30多家,但其中十分活跃的平台数量仅
29、占三分之一,2011年底通过P2P平台交易的金额仅为五个亿。该阶段的创业人员多为互联网创业者，缺少专业指导，贷款采取信用借款方式。因此也出现诸多问题，例如，借贷人违约现象，导致平台的逾期额高达1000多万，诸多资金已经无法收回。3.1.2 以地域借款为主的快速扩张阶段该阶段的网络信贷平台不断变化，诸多存在放贷经验的创业者开始创立P2P网络贷款平台，当时我国的借贷平台已经发展至240多家，交易金额高达30亿元，投资人的有效数量为4万人。该阶段的创业者在借贷领域的了解相对较多，因此采取线上融资结合线下放贷的形式完成交易，降低平台经营的风险。但部分管理者在业务经营上十分粗心，缺少风险控制，因此诸多平
30、台面临倒闭，2013年投资人无法提现的平台数量为5个。3.1.3 以自融高息为主的风险爆发阶段该阶段我国的信贷平台建设已经相对成熟，2013年我国诸多银行开始经营信贷业务，其在网络购买借贷模板便可直接经营，该阶段的网络借贷数量高达600多家，2013年底的交易金额高达110亿元，有效投资人数高达13万人。但由于自融和高利息的影响，平台的风险不断增加，在2013年的十月份终于爆发提现危机。3.1.4 以规范监管为主的政策调整阶段该阶段国家十分支持我国互联网金融创新，同时采取政策支持的方式促进P2P网络贷款的发展，因此诸多投资者和企业家开始将眼光放在互联网金融，开始组建P2P网络贷款平台，集中上线
31、的情况出现在2014年8月，据不完全统计，我国P2P网络贷款平台的每月资金成交额高达160亿元,平台总数超过1300家，有效投资人的数量为50多万。3.2 我国P2P网络贷款的基本概述3.2.1 我国P2P网络贷款发展平台随着近几年的发展，我国P2P网络贷款的平台数量飞速上升，据统计，当前我国各地已登记的平台数量为2050家，2013年的数量是524家，2012年的数量是147家，可见我国P2P网络贷款平台的数量呈现快速增长的势头。我国在该领域的主要注册商家集中在广东省、浙江省、上海、北京和江苏，注册资金均在100万以上。就我国网贷成交额的规模来看，其中私营经济活跃的深圳和温州等地区占据领先地
32、位，详情见表1,其中总的成交量最高的为温州贷平台，成交额高达20.83亿元，其次是盛荣在线的17.70亿元和和红岭创投15.04亿元10家平台全年总的满标数为190954标，满标数最多的是红岭创投，为70736标，其次为温州贷的37140标和365易贷26528标，由此可见我国P2P网络贷款发展平台在民间资金上的需求较大。表1.2012年我国P2P网络贷款发展平台的总成交额和标数排行标数排名平台名称标数成交额排名平台名称总成交*（元）I红岭创投707361温州贷2,083,478311.972温州贷371402盛融在线1,770,018,029.683365易贷265283红面创投1,504,
33、21,158.494E速贷154724中宝投资1,345319,779.725808信贷141615365易贷650,939,797.046开心贷68086808信贷640,600,860.007煜隆创投54377E速贷576,972,898.338微贷网51358人人贷357,351,500.009人人贷51309晋商贷291,955,688.0010_拍拍贷440710煜隆创投266,681,470.62资料来源：作者根据网贷之家每天公布的网贷相关数据进行编制3.2.2 我国P2P网络贷款的服务模式当前我国P2P网络贷款发展平台的服务模式主要包含线上服务和线下服务两种，线上服务采取价款人和
34、贷款人通过竞拍形式完成业务；线下的服务模式基于网络交易小额贷款产品，主要目标朝向小微企业、工薪阶层民众和大学生等群体。有关调查数据显示，我国P2P网络贷款发展平台的规模不断扩大，从最初的2000万升至当前的60亿元。3.2.3 我国网络贷款的资金流转方式我国当前网贷平台中主要有两种资助金流转方式，第一种是通过网络平台以及其他平台，让借贷的双方签订相关的协议和条款。另外一种方式是通过债权转让的方式，将出资人的资金用来购买借款者的资产债权，通过这一方式收取本金和获取收益。3.3 我国P2P网络贷款的发展趋势3.3.1 平台数量迅速发展和交易金额不断增大在我国当前的发展中，小微贷款方式已经非常的普及
35、和发展良好，越来越多的小微企业希望借助P2P网贷发展的业务平台谋求更大的发展。因此，在近年来的各种微贷网络业务平台出现在人们的生活中，这一新型的金融贷款模式已经初具规模。3.3.2 平台模式逐步多样化在当前P2P平台业务发展上的广泛性，为其发展提供了更加多样的发展渠道和形式。在制定相关的交易规则上，应当加强同线上以及线下的合作。在运行的过程中去保证借贷双方的利益的安全性，在社会中分清各种借贷的形式的真伪，不断壮大网络借贷业务的发展，推出更加多样的金融理财服务和理财模式。3.3.3 平台运行质量差异化当前P2P网贷的队伍发展得日益庞大,这也就造成了在这一队伍中会有良莠不齐的现象出现。其中不乏经验
36、丰富，运作资本雄厚的大型机构，同时也存在很多的浑水摸鱼的小企业小部门，专门通过这一平台来进行金融诈骗。这就需要相关监管机构提高对该领域的资格门槛要求，完善相关机构信用机制，在竞争中提高自身的市场竞争力。3.3.4 受到广泛的社会关注我国当前的P2P网贷发展平台尚还存在很多的漏洞和混乱的现象,社会中各个金融部门对这一新型的金融模式的关注度日益提高。因此，相关的政府和部门应该将视线适当地向该领域进行倾斜和关注，这种平台是民间借贷的一种发展形势，并在社会中起到了一定的积极的发展意义。作为一种全新的金融借贷模式，p2p已经在社会中引起了广泛的关注和参与，并得到迅速的发展和壮大。4我国P2P网络贷款存在
37、的问题分析一以拍拍贷为例4.1 存在的问题4.1.1 风险防控能力不足对所有的金融行业而言，“风险”是所有金融企业所关注的焦点问题。就拍拍贷平台的发展和运营来看，一方面，拍拍贷平台长期以来十分注重加强对风险的防控,但仅仅是停留于在口头宣传上，并没有一个完善的风险控制体系的建立。在遇到风险时，该平台对于风险的控制能力大大削弱。另一方面，由于当前国内P2P网贷平台的迅猛发展和普及，让相关部门对风险的控制力进一步降低，一旦出现风险，对我国金融领域的风险影响范围更加强大，甚至造成社会范围内经济危机。因此，一定要加快速度对风险的控制体系进行确立。4.1.2 财务信息问题财务信息问题主要指的是信息的伪造。
38、受当前社会整体发展趋势的影响，由于P2P网贷发展和波及的范围越来越广，也就使得很多的网络贷款公司迫于生存的压力，纷纷开始进行盲目的扩大企业的规模，希望在短期之内得到最大的收益。在这种利益的趋势下，据调查，拍拍贷在某个时间陷入利益的漩涡，企业开始通过一些不良手段的运用谋取利益，只为在竞争中取得一席之位。根据有关人士透露，拍拍贷甚至出现恶意的隐瞒和制造虚假的财务信息的行为，让广大的百姓分不清信息真伪，相关网贷的机构的开设违背了社会经济发展的诚信，目前这一情况还是十分普遍的。在当前的P2P网贷公司和平台中，存在很多的借以网贷发展的名义而进行非法金融操作的行为。在名义上是为了广大的群众提供贷款，实际上
39、是一种违法的融资行为，通过各种信息的发布，吸引更多的投资者进行投资。为了提升投资力度，拍拍贷曾经以高回报作为承诺，来吸引消费者进行投资，借助网贷的平台为企业自身或者个人的金融项目进行融资，实际上这已经是一种违反经济法律的行为，在这一平台上不断地扩大融资的范围，给P2P网贷发展带来巨大的风险，因此，希望相关监管部门加强对该行为的辨识和监管。4.1.3 客户违约风险上升同一些国有或者商业银行相比，拍拍贷网贷平台出现客户违约风险的现象更多。国有或者私营商业银行中，客户群体的信用度相对比较高，在人们的意识之中，对同银行之间的关系还是非常的看重的。而对于拍拍贷平台在很多人的意识之中，认为这毕竟是一个虚拟
40、的网络平台，相较之下，该平台的信用方面大大的降低，从而有一些人认为不还这种虚拟平台贷款不会带来危害。另一方面由于拍拍贷平台的提供贷款的利率相对较高，这也是造成客户违约的一个重点问题，在手续便捷下吸引的客户可能不具备偿还能力，过高的贷款利率则是雪上加霜。加之拍拍贷公司的资金管理缺乏规范和监督。当前的拍拍贷平台通常是一个面向更多的企业和个人出售金融理财产品的资金借出方，利用高回报来吸引广大客户的存款，然后以高利息的形式将资金借给企业或者个人，相当于一个信托或者金融中介机构，并且具有吸储放纳的功能。但是由于拍拍贷之前出现在资金的管理以及风险的防控上存在很多的安全隐患，缺少相关方面的管理机构进行针对性
41、的监管，只能依靠企业自身的自律来规范，资金的风险转化率很高。4.1.4 准备金问题由于拍拍贷平台是金融服务企业中的一个重要分支，在当前的社会金融体系之中对企业的存款准备金没有作出明确的要求。从本质上而言，拍拍贷公司属于一种金融服务中介公司，但又不同于社会中一些其他中介服务机构，在进行一次服务之后就有没有关系了，而网络金融中介需要更多后续服务。所以为自身更好的发展，确保金融体系的正确运营，需要相关机构预备防范自身风险准备资金。在欧美发达国家，P2P网贷平台得到迅速的发展，一方面离不开发达国家网络金融机构成熟的运营模式，另一方面也离不开在社会中相关商业征信公司对整体社会信用的服务和管理。通过在社会
42、中为企业提供各种相关信用信息，为企业和个人提供参考，做出准确的分析。所以，我国当前的社会机构应该加快P2P信贷相关的征信机构建设和发展。4.1.5 网络安全风险问题由于互联网本身发展的风险性，这就更容易造成拍拍贷平台面临着更多的风险。用户信息相关数据容易泄露，很多非法网络平台的袭击，都会对我国当前网贷平台运行增加风险。由于拍拍贷网络借贷平台是基于互联网而建立的，在运行过程中很容易遭受到网络黑客的袭击，篡改交易金额或造成资金的流失，并泄露相关信息，存在很多的网络安全隐患。4.2 针对拍拍贷网络贷款问题的对策建议4.2.1 加强政府干预和监管,完善监督体系在我国当前的国家主管部门中并没有将拍拍贷平
43、台的发展列入政府相关部门的监管体系中，虽然在当前的发展中拍拍贷的网贷发展情况良好，为我国的金融经济领域的发展提供更多形式上的创新，但由于拍拍贷的发展涉及大量的资金操作，存在很多安全风险隐患。从长远发展的角度来看是需要将其列入我国政府金融的监管中去，确保该领域发展规范性和有序性。4.2.2 建立完善的P2P网络贷款的法律规范体系就拍拍贷作为网络贷款的本质而言，它属于民间借贷的一种，这也就是说明了在网贷运行的过程中势必会出现相关的不足和漏洞。在我国的社会发展中对民间中小企业的贷款体系发展过程中，我国政府以及相关金融机构是大力支持的，因为它缓解了政府的金融贷款的压力，所以为了能够有效确保该体系的良好
44、的发展和运行，应当尽快加强对其的监督的管理，并实施相关的政策，建立完善的监管体系和相关法律规范。4.2.3 提高P2P网络贷款平台的自律监管，加强对拍拍贷公司管理层监督在2001年10月我国建立基于P2P网贷平台自发的中国小额贷款中介机构联合组织，也就意味着其企业自身对行业的自律发展意识提高。这种民间自发的自律机构的建立让我们看到了相关企业管理者意识上的提高，但在这一自律发展的道路上并不是一帆风顺的。因此需要我国政府相关部门应该加强对自律组织的监督和管理，帮助其队伍的建设。同时，还要建立和出台相关的政策条文，确保实施的有效性。拍拍贷借贷公司由于领导或者管理层个人的信用问题，将资金进行私吞或者是
45、抽离的现象屡见不鲜，然后逃窜于社会。这就需要中央银行进行对账户发起人的银行账户的管理，一旦出现其他资金转移或者账户专转移的情况及时予以制止。对于银行账户中中央银行的个人大账户需要对其相关信息进行实名制核查，有效避免出资人资金出现问题的风险。4.2.4 加强信息掌握能力，加强安全技术管理就拍拍贷网贷公司的信息掌控能力看来，对借贷人的信息掌握能力相对会差于银行，对其后期的调查和跟踪力度也不够，这就很容易让一些心怀不轨的借贷人逃跑，出现公司坏账的现象。所以拍拍贷网贷公司应该成立相关部门对借贷人的相关信息进行有效的核查，合理的保护出资人的资金情况，降低借贷成本，同时也能够降低接接待中的资金风险。加快技
46、术升级网络终端保障交易安全性,P2P网贷业务的开展需要依托于互联网才能很好的实现和运行，在当前应该加快对拍拍贷网贷业务平台的数据库安全性的管理，利用最先进的技术手段对系统进行创新和升级。在进行系统的操作中能够为账户的操作以及各种信息的传输提供一个安全的保障，确保交易过程中的信息的安全和防篡改，保证整体操作系统的稳定性。同时，加强同社会中其他商业银行以及金融机构的合作，加强对拍拍贷网贷平台业务的监管系统的管理，保障拍拍贷平台上各项业务的安全运行。4.2.5 建立完善的风险应对机制，实现多层次多角度进行监督预备金制度建立后,拍拍贷网贷平台的功能将类似于银行，保险，信托等其他金融机构，在运行的过程中
47、存在和很大的风险。因此在对拍拍贷平台的监管中应当借鉴这些金融机构的监管办法。确保在最安全的范围内，发展网贷业务。建立和拥有完备的预备金制度，在面临金融风险时，能够用足够的预备金进行抵御，提高风险防御能力。鉴于拍拍贷网贷业务发展形势上的多样性以及.业务范围上的宽泛性，这就决定了对网贷机构的监管不是一个部门就能做到的，所以为能够更好更全面的实现对网络贷款的机构的监管，应该建立一个全面的协调的网贷监管体系。这一机构应该由银行监督委员会进行发起，联合众多监管部门进行工作上的分配，合作分工，相互合作相互监督。实现监管上的实效性，有效避免监管上的误区，实现更加全面和系统的管理。结论综上所述，发现我国的P2P网络借贷平台已经飞得到了迅猛发展，本文针对P2P网络借贷在我国当前的发展情况和作出了进一步的阐释，分析P2P网络借贷模式的经营特点，尽管在当前的运行过程中存在很多问题，在文中也在此基础之上提出了相关解决措施。希望能够在不断完善我国P2P网络信贷体系运行和发展的同时又能够很好的增强我国的P2P网络贷款的安全问题。在我国当前P2P网络贷款运行的模式上大多数是来自于多欧美发达国家经验模式的借鉴，但从我国的社会和特征和基本国情来看，国外的先进经验并不能够很好的适应我国
