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1、招商银行小额贷业务现状及存在问题研究一、小额贷款基本范畴2（一）小额贷款定义2（二）小额信贷机构的含义2（三）小额贷款的特点3二、招商银行小额贷款业务发展现状3（一）招商银行小额贷款行业分布3（二）招商银行信用卡业务发展现状4三、招商银行信用卡业务存在的问题4（一）数据资源丰富，利用效率偏低4（二）客户群体定位存在偏颇5（三）互联网技术对业务流程升级改造还有较大空间5四、招商银行信用卡业务的发展建议5（一）整合更多外部资源5（二）准确定位发展阶段，把握发展方向6（三）结合“互联网+”，创新优化信用卡全流程6参考文献8摘要：近年来众多银行纷纷将视线转移到个人消费信贷市场上，不断加大对于信用卡业务
2、的投入，加剧了信用卡市场的竞争。而随着移动互联网的迅速发展，以消费金融公司、互联网金融公司为代表的众多企业纷纷将目光瞄准这一市场,推出了众多互联网消费信贷产品,这些产品在性质上与银行信用卡业务极为相似，成为信用卡业务在行业外部的竞争者。关键词：信用卡；小额贷款；招商银行；消费一、小额贷款基本范畴（一）小额贷款定义小额信贷指专门面向中低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动，这一贷款又称微型金融（MiCrofinanCe）。从事小额信贷的工作世界银行扶贫协商小组（C招商AP）,把“专门向贫困者提供诸如信贷资金、储蓄服务等能提高他们收入水平，改善生活等方面，作为小额信贷的定义为。小额信贷作为在传
3、统正规金融体系之外的一种补充金融方式，是站在前人的肩膀上，总结经验，吸取教训发展起来的金融创新产品。从主流观点可以看见，小额信贷以贫困和中低收入群体为目标客户的选取，提供不同客户适合的金融产品，这是与传统金融服务和传统扶贫项目最大的区别，也是本质上的区别。同样，中国知名学者如吴国宝、姚先斌等都对小额信贷进的定义进行过阐述，其中认为小额信贷是特定的环境内，在既定方针制度下，按设定好的目标，向中低收入者直接发放信贷资金以及综合技术服务的一种特殊的信贷方式是较为全面的一种定义。在所有对小额贷款定义的界定中，虽然表述各具特色，但殊途同归，简单的归纳，小额信贷其实就是向中低收入者发放的一种贷款。其价值核
4、心关键词是收入者、小额贷款（有时也包含储蓄等金融服务）、信贷方式。低收入者，是指贷款的对象，小额贷款，是提供的信贷产品种类，小额信贷方式，表示在健全的制度下操作。从本质分析，小额信贷是把扶贫工作和信贷工作结合在一起，投入特定的金融市场中，打开了贫困者的金融市场服务大门。（二）小额信贷机构的含义小额信贷机构（MiCrOfinanCelnStitUti.n）是指提供小额贷款资金渠道的机构，其业务产品涵盖小额贷款，银行和非金融机构都能够开展小额贷款业务。小额信贷机构具有以小额贷款业务作为盈利来源，以中下低收入者为贷款主主体，建立信贷市场，用信用做担保，设定贷款利率的特点。一家正规的金融机构，如商业银
5、行，”通过设立小额贷款办理部门，或者小微贷款中心等手段，都可以称为小额贷款机构J从利润角度来看，小额信贷的利率高于央行公布的基础利率，其利差收入可观；另一方面以信用做担保，降低了贷款机构的交易成本，无形中把贷款机构的交易成本转移给贷款者以降低整个信贷业务开展成本。(三)小额贷款的特点小额信贷面向中低收入者,这决定了其贷款额度不会太高,交易金额也相对较小,对此，通常贷款金额不高于贷款地国内生产总值。虽说市场上小额贷款品种己有上百种，但其都有一定的特点：1.贷款对象都为中下低收入者。一方面，该类群体普遍收入不高，迫切希望改善生活水平，有着强烈的资金需求。另一方面，传统商业贷款门槛较高，该类人员不符
6、合要求。2,贷款用于创业或者是生产经营而不是消费。小额信贷是帮助中下低收入者提高收入,解决资金压力，而不是用作消费。3 .贷款金额小、贷款周期短。小额信贷一般是为根据中下低收入者的生产经营内容不同而发放具有行业性或季节性的贷款，贷款期限通常在12个月以内，主要用于购买一些生产经营所缺物资，金额一般不大。4 .不需要抵押，以信用做担保、还款周期短。贫困户没有资产作为抵押是商业银行拒绝贷款的最重要原因。小额贷款却恰恰解决了这个问题，这一点在农村金融环境中显得特别突出。但相应的违约后风险处置工作难以继续，为了控制风险，还款方式大多采用分期还款或等额还款，周期较短，有利于贷款机构收回贷款，降低了贷款结
7、构的风险，减轻了机构的资金压力，同时收益见效快。5 .利率高于传统贷款利率，高于市场水平。风险和收益往往成正比，由于农村金融市场和城市金融市场的差异性，大量中低收入者处于这样的生存环境中，而能给予融资需求的金融机构较少，出现“僧多粥少”现象，加上小额贷款本身的运营成本较高，使得该品种的利率水平高于传统贷款利率。6 .从金融系统的组建，发展过程中显示，小额信贷是处于过渡期，是探索出来的一种符合扶贫的特定融资渠道。一旦中低下收入者的水平得到改善，人民生活水平提高，贫困现象出面明显改变，小额贷款机构必将转型，向着传统商业银行靠拢，其本质会发生改变。目前小额信贷机构商业化运作越来越明显，这足以说明这一
8、点。二、招商银行小额贷款业务发展现状(一)招商银行小额贷款行业分布根据招商银行2015年小额贷款企业行业分布情况显示，招商银行小额贷款企业行业主要分布在制造业和批发零售业，其中制造业拥有的企业客户数占全部客户数的51.3%,贷款余额占比达50.1%。批发和零售业拥有的企业客户数占到全部客户数的36.0%,贷款余额占到36.1%,其中批发业占比重较大，达到贷款余额及客户数的83.3%o以制造业和批发零售业为主的小额贷款业务行业结构，易导致该行小额贷款的发展受到局限，小额贷款企业行业结构单一，致使同一行业的小微企业客户过于集中，无形中加剧了小额贷款业务的风险。此外，在制造业的细分行业中，纺织、服装
9、、金属制造、电器机械和材料制造业等细分行业在全体制造业贷款余额及客户数的占比超过40%o批发和零售业的细分行业主要集中在大宗物资的批发上，相比之下食品饮料制造业、医药卫生服务业等行业占比较低。以制造业为例，在利润率最高的10个制造业细分行业中，招商银行对其中的食品制造业、木材加工制品业、酒、饮料和精制茶制造业、仪表仪器制造业、医药制造业、非金属矿物制品业等6个细分行业的介入水平普遍较低,甚至低于招商银行贷款小微企业数量占全国四部委口径小企业数量的比重。与此同时，在利润率最低的10个制造业细分行业中，招商银行对服装纺织业、服饰制造业、轻工纺织业、废弃资源综合利用业、化学纤维制造业、农副食品加工业
10、等5个细分行业的介入水平偏高。不难看出，招商银行小额贷款企业在行业细分中的比例也存在失衡。这种不合理的小额贷款行业配置结构在某种程度上不仅会导致银行放贷风险的加剧，也不能够更好地顺应国家产业政策的要求，限制了银行小额贷款业务的规模。（二）招商银行信用卡业务发展现状招商银行信用卡中心于2003年7月创立，于2003年底止式挂牌成立，直属于招商银行总行，是在国有控股、国际金融组织参股全国性股份制商业银行的框架内，服务于广大消费者的信用卡中心。是招商银行第一个事业部建制部门，在全国各大中心城市，下设直属营销中心，与招商银行已有的30多家分支行、304个对外营业机构共同组成招商银行的信用卡业务体系。2
11、006年6月，其客户服务中心获得了五星级客户服务认证证书，9月，招商银行信用卡中心正式通过1S09001质量管理体系国际认证，成为国内第一家通过英国BSl质量认证的信用卡中心。截止2017年6月，招商银行信用卡发卡总量已突破8800万张，发行百余款个性鲜明的信用卡产品，涉及文化、公益、运动、时尚、家庭等不同领域，为全国千余万持卡人提供了贴心周到的信用卡服务，2016年度交易额突破2万亿，成为国内屈指可数的信用卡交易额破万亿的发卡行之一，获得社会各界各类奖项共计两百余次，稳居国内同行业第一梯队前列。三、招商银行信用卡业务存在的问题（一）数据资源丰富，利用效率偏低招商银行通过几十年的积累及搭建的云
12、缴费平台，拥有千万级别的零售数据和缴费数据，分行拥有丰富的当地资源，海量的公积金、社保、企业会员数据，通过分行营销系统,大堂经理可以看到本行的理财客户，代发工资客户，个人贷款客户，他们均为符合申请信用卡条件的优质客户，然而丰富的数据资源未能有效开发利用，经营机构的客户经理，由于考核业务指标众多，信用卡仅仅是一个很细小的分支，考核权重较低，在没有足够的奖励激励刺激下，营销信用卡的热情不高。再者部分客户经理交叉销售能力不足，往往局限于原有熟悉的业务领域，客户需求挖掘能力和营销能力有待加强。直销团队客户经理往往只考核信用卡指标，虽然有较强的营销能力，但对其他理财个贷等金融产品了解较少，无法通过产品搭
13、配为客户量身定制更加全而的金融服务，同时也很难获得分支行的客户资源，只能通过陌生拜访或者己营销客户的转介绍来开拓市场。两者在信用卡方而营销意愿，营销能力的差异性及客户资源信息的不对称性造成里大量数据无法进行有效利用，导致资源浪费。（二）客户群体定位存在偏颇为抢占信用卡市场份额，同业机构在争夺拥有稳定工作和收入的客户群体后，加大了对高校学生等低收入人群的营销力度。片面追求发卡数量，忽视对信用卡申请人还款能力的实质性审核，为发卡银行面临信用风险埋下了巨大隐患。发行了大量零额度校园信用卡，浪费资源。（三）互联网技术对业务流程升级改造还有较大空间招商银行在传统信用卡领域深耕多年，积累了丰富的管理运营经
14、验和较为广泛的客户基础，随着互联网技术的持续进步，从发卡到审批，从支付到客户服务，各个环节互联网技术都广泛介入,但是毕竟运用时间较短,各个环节还有很大的提升空间。通过后台数据分析，虽然近几年招商银行开始发展互联网发卡，积极拓宽客户引入渠道，但是客户转换率不高,大量网上申请客户经过几个环节被筛选淘汰，导致发卡成本过高，客户口碑不佳，缺乏市场竞争力。四、招商银行信用卡业务的发展建议（一）整合更多外部资源招商银行虽然顺应趋势，发力移动互联网，手机APP“阳光惠生活”进化到3.0版本,在场景化的体验中迈出了关键一步。但是该APP推出时间较晚，很多模块还在探索实践中，在用户界而，基础功能，客户体验方而还
15、有待优化加强。这方而交通银行的“买单吧”和招商银行的“掌上生活”为我们提供了很好的借鉴。交通银行的“买单吧”APP打造了统一的开放的用户服务体系，服务涵盖了交通银行持卡人和非持卡人，紧密依托信用卡的主要功能和核心资源，搭建起包括金融服务、消费信贷、餐饮020、便民缴费等生活场景，并且支持“立码付”、“云闪付”等便捷移动支付方式。交通银行还通过为特惠商户搭建WlFl平台，为客户提供优质上网体验的同时，也实现了为银行和商家引流的效果，不断优化平台建设，提升平台钻性，突破传统经营模式，实现了银行生态圈的布局和商业闭环。招商银行的掌上生活，在业界也采用开放平台用户体系，实现了从支付工具到开放平台的成功
16、转型。该APP通过“手机号+支付账户”的方式打造开发的用户体验，主要包括以下几方面特点:手机号就是账号，注册简便，不单单限于本行银行卡，支持多家银行卡的绑定，通过搭建综合支付平台，满足客户多方位的消费需求。招商银行的APP应当以更开放的姿态，运用互联网思维，接纳更多的场景和应用，在用餐，购物打折，电影购票等方而，完全可以通过与互联网企业合作，接入更多的服务窗口，银行自己开发的特惠商户，也可以移植到共享平台，它山之石可以攻玉,通过整合渠道资源，丰富产品线，全方位的满足客户的用卡需求。另外可以通过丰富的线上线下活动，打造卡友俱乐部，以招商银行信用卡为纽带，以手机APP为桥梁，让都市白领通过参与市场
17、活动，分享用卡体验，增进持卡人对招商银行品牌的认可。（二）准确定位发展阶段，把握发展方向紧跟形势，提高发卡认识，实现信用卡数量上和质量上的共进步，超越具有可比性的同行业，看清客户，提升省内业绩，不断挖掘新客户，维护原有客户的忠诚度，认清自己，找准国内市场，改善用卡环境，以点带面提高市场占有率，了解同业，加强内外合作，借鉴国内领先行和国外信用卡产品的成功经验，将信用卡的品牌推出国门。把可持续的转型增长作为信用卡业务发展的根本目标，在转型中升级、用执行突破。信用卡业务发展不能一蹴而就，不能好大贪功，应准确定位业务发展阶段，明确近一段时期都是信用卡业务的产品上线磨合期和产品运行整合期。在此期间的发展
18、方向是：“以市场为导向，以客户为中心。”坚持运用产品策略、运营策略、服务策略、风险策略、盈利策略利为支撑点，用消费者寻求便利的认知，寻找市场竞争中的缝隙打造生存蓝海，树立独特的品牌形象，使得客户美誉度与银行收益共存，赢得更为广阔的市场空间。（三）结合“互联网+”，创新优化信用卡全流程基于“互联网+”的发展业态，客户引入渠道进一步拓宽，招商银行信用卡应继续探索和开发新型客户引入路径。招商银行应当加大科技研发力度，持续推进核心系统技术改造和优化，优化评分模型，通过接入更多的三方数据，增加申请信息的可核实性，提高审批通过率，充分引入人工智能、机器学习等新技术，提高系统扩展能力与系统稳定性，提升审批处
19、理能力和审批效率，建立实时进件、实时审批、实时制卡、实时交易的“立等可用”信用卡全过程流水线，缩短从申卡到用卡时间，提升整体盈利水平。招商银行可以积极推进移动支付业务与应用场景的结合，主动向除金融领域外的其他领域进行渗透，通过与相关行业的特约商户合作，完善信用卡在网购类、社交类、通信类、娱乐类、地图导航类、公用事业缴费类等场景的支付体验,借助互联网企业广泛的支付场景，扩大持卡人的用卡范围，并通过优惠活动和价格补贴等方式进行快捷支付的推广，持续提升客户对招商银行的依赖度，发挥信用卡对消费升级的促进作用。基于互联网交互思维，信用卡服务正从被动、单一走向主动、互动，“想你所想，给你所需”是各家银行不
20、断追求以“客户为中心”，为客户提供全方位立体化的金融服务。打造专属的信用卡APP,为客户提供个性化的信用卡服务，是顺应时代潮流，全方位提升服务质量关键。招商银行可以在原有传统业务积累起的风险防控经验基础上，积极探索互联网情境下的风险管理体系建设，进一步发挥风险管理的价值创造功能。建设包括风险识别与监控、模型构建与部署的移动互联网大数据管理平台，在原有通过央行征信数据作为评判申请人资质的单一维度扩展为多维度信息的综合评估和全流程风险管控策略的自适应调整。参考文献1李蒙.我国银行信用卡业务发展现状、问题及对策研究J.商业经济,2017(02):165-167.2邱思.我国信用卡业务发展趋势分析J.
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