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1、五户联保制度的分析五户联保制度的分析本文关键词：联保，制度，分析五户联保制度的分析本文简介：五户联保制度的分析黄假设昆盛一苒吴边第一局部农村金融的现状二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得长足进步但是农村金融开展与农村经济开展比照前者明显滞后。首先表此时此刻由于长期以来国家政策的倾斜使农村缺乏开展资金投资环境口益恶化依嵬市场化的投资形式无法满足经济开展所需资金。由于多年来我国“以农补工”的开展五户联保制度的分析本文内容：五户联保制度的分析黄假设昆盛一苒吴边第一局部农村金融的现状二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得长足进步但是农村金融开展与农村经济开展比照前者明显滞后。首先表此时此刻由于长
2、期以来国家政策的倾斜使农村缺乏开展资金投资环境口益恶化依匏市场化的投资形式无法满足经济开展所需资金。由于多年来我国“以农补工”的开展战略造成农业根底设施落后投资环境恶劣并且农业资金缺乏进一步减弱该行业的盈利实力形成恶性循环。但是农业与农村开展对国民经济全局会产生巨大的外部效应具有明显的“公共物品”特征因此资源配置应当接受市场以外的方式须要国家从长远的经济开展和社会进步角度考虑运用适当的方式将非农资金引导进入农村领域。其次非正规金融开展迅猛在农村小额借贷领域逐步占据主要位置对于正规金融产生挤出效应。随着农村经济开展农户收人水平差距加大农户的借贷水平也呈上升趋势但是其上升局部中民间借贷占主要局部。
3、农村M正规金融指处于央行或者银监会监管之外的从事金融交易、贷款和存款的农村金融机构也被称作民间金融或草根金融。农村依正规金融包括农村合作基金自由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、民间贴现和其他民间借贷组织如金融效劳公司、财务效劳公司等。大体分为三类一是农村各经济主体之间互助性无息民间借贷二是有息甚至高息的农村民间借贷：三是以农村非正规金融组织为中介的融资活动。非正规金融现状分析1非正式金融的规模较大一一据国家统计局农调队的调查数据农夫从正规金融渠道获得的借款占全部借款渠道的比重不到1/3周小川20xx韩俊20x认为当前农户取得借款的主要渠道是民间私人借贷估计有50-60的农户获
4、得了非正规金融机构贷款农户借款中民间借贷的比例超过了700IFAD国际农业开展基金会20xx的探究报告认为中国农夫来自非正规金融市场的贷款大约为正规金融市场的4倍姚耀军与丕禅20xx2.正规金融组织供应的利率较高一一M正规金融向低收入农户供应信贷的利率水平要高于信用社的利率水平低收入农户最终的加权平均利率水平为14.5少数农户支付的利率水平到达30刘玲玲3非正规金融的信用形式建立在熟人社会的根底上借贷过程中缺乏标准形式的合同。4小额借贷借贷金额小于5000元是农户的主要需求和农村民间借贷的主要形式5农村非正规金融的贷款用途一一农村非正规金融的借贷用途是多方面而以生活性借贷为主生产性借贷更多的是
5、用于非农业经营投入。其次局部正规金融与非正规金融的优缺点分析正规金融11017年以来国有商业银行撤离农村以后农业银行等国有商业银行根本上已经不再担当县级以下农业贷款业务但仍吸取农村存款农业开展银行只是在流通环节支持粮食收购邮政储蓄尚未开展贷款业务却吸取了农村存款农村信用社几乎成为农村正规金融机构中贷款业务的惟一供应者。农村正规金融供应面临的最大瓶颈即农村金融市场的三大风险自然灾难风险、农户违约风险和较高的时机本钱导致国有商业银行退出县以下农村贷款市场。由于这三大瓶颈的限制大局部中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持。信用社对不同的贷款主体实施不同的贷款配给标准能够获得较高数额贷款的农户通常
6、是高收入农户低收入农户根本无法获得较高数量的贷款对于低收入农户来说小额贷款只能帮助他们维持生计难以帮助他们走向富有邮政储蓄“只存不贷”并将吸纳的资金全部存在人民银行事实上等于把农村的资金抽到了城市。目前农村正规金融正面临着供应和需求两方的冲突的问题。1从供应者角度来看目前农村贫富差距拉大使局部先富起来的农夫有了局部闲散资金而农村正规金融机构的存款利率较低同时又缺乏相应的正规投资集道使这局部资本的持有者成为非正规金融的供应者2从需求者角度看农村资金需求具有分散化、规模小、监控难、风险大的特点作为正规金融机构来说是不情愿将资金投人到这个高风险低收益的领域而非正规金融以其手续简洁、本钱低、利率灵敏的
7、特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体同时小农经济仍在我国农村中占居主要地位小农经济的特点对于农夫借贷也产生了很大的影响借款多向亲朋好友借款这样一来由于“血缘”和地铲的关系使贷款风险降低很多。此外农村正规金融机构缺乏金融创新产品构造单一无法适应口益活泼的现货市场。农村金融效劳单一主要集中在信贷业务上新兴的中间业务在农村根本投有普及。此外假化的农业贷款条件已越来越不能满足各种农业产业开展的客观须要农业贷款的“春贷秋收”是依据种植业的生产周期而确定的而水产品养殖、农村工商业等的生产周期却无法确定下来农业贷款品种仅局限于短期流淌贷款资金缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期贷款传统按季付息的方式也不
8、能符合农业资金秋季集中回流的现实。参考张旭路农村金融现状与农村信用社改革非正规金融与以上提到的农村正规的金融相比农村非正规金融有着如下的比拟优势第一运营本钱低而且灵敏多变其次对担保的要求不高维系借贷双方契约关系的往往是伦理、道德、传统或宗族等非正式制度第三借贷手续简捷。因借贷双方多为亲朋、熟人、乡邻彼此相互了解与信任属于一种关系型信用信息搜寻和确认本钱低借贷行为发生时只要贷款人立据后即可取得资金时效性强手续简便快捷第四信息比拟对称交易双方的资信状况、偿债实力、资金投向和工程前景等信息比拟透亮第五利率比拟灵敏由借贷双方依据资金供求状况、正规金融的利率、人际关系的亲疏远近等确定第五非生产性主导。由
9、于金融机构终归以支持农业生产为主非生产性融资往往借贷无门。因此只得求助于民间借贷第六交易的执行和爱惜依靠社区法那么。所以在当前的农村金融市场现状下大局部中低收入农户无法从正规金融渠道获得融资支持农户的借贷水平上升局部中民间借贷占主要局部。第三局部五户联保简介开展状况及理论依据所谓五户联保通俗的理解就是由五户以上业户F1.愿组成贷款联保小组其中一户贷款由全部业户共同担当连带保证贡任的贷款形式。将分散独立的农户联合、组织起来有利于相互激励、相互监视提高生产经营中组织程度和协作水F降低小额信贷机构的贷款风险。目的在于调动社会资源、诚信合作开展、共同致富奔小康。对一局部贷款难的的农户而言联保贷款是渴望
10、已久的刚好雨有效地解决了长期困扰农夫贷款担保、抵押难的问题。这种贷款形式提高了信用额度既支持了农户生产经营的开展使信用社的资金得到了有效地利用同时通过联保的形式乂降低了还款的风险保证了信用社的资金平安。从专业角度来看农户联保贷款是在小额信贷根底上衍生出来的一种有别于一般意义上小额信贷的贷款方式。依据中国人民银行的定义农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿根底上组成联保小组信用社对联保小组成员遵照多户联保按期存款分期还款的原那么供应的贷款。所谓“多户联保”是指联保小组成员对组内借款人的贷款担当连带保证费任在借款人不能归还贷款本息时联保小组的其他成员必需代为还款。所谓“按期存款”是指借款人在
11、得到贷款前应在信用社存入不低于借款额的活期存款所谓“分期还款”是指借款人应遵照借款合同规定的时间分期按时足额归还贷款本息。此外农户联保贷款制度对农户还有其它的约束与惩罚制度农户一日.成为联保贷款小组的成员便不能随意退出而只有在小组全体成员还清所欠款项的前提下成员才可以自愿退出小组经小组成员相同确定可以开除违反联保协议的成员小组有权责令被开除者在退出前还清一切欠款。可见这一制度试图在农户间形成一种相互激励相互监视的机制用信贷纪律和社会压力迫使农户按期还款。从而削减信用社的监视本钱提高还款率与一般意义上的小额信贷相比此种制度的突出优点表此时此刻该制度考虑到了农户所面临的客观风险使局部短暂无力偿债的
12、农户能在小组内其他成员的帮助下持续获得下一轮贷款给农户以新的投资时机大大改善了农户的融资环境融洽了信用社和农户之间的关系。目前这一政策取得了一系列成就它解决了长期困扰农户贷款行效抵押担保难以及经济欠兴盛地区信用社充裕资金出路难问题。其一因农户承包的耕地、水面及房屋、农用机押资产很少。其二目前农村社会信用担保体系尚未普遍建立健全有实力的经济担保组织较少。在贷款营销上存在支持范围狭窄和需求范围较大的冲突而农户联保贷款实行F1.愿组合多户联保那么有效解决了农户贷款抵放扩大了信用社“三农”贷款的投放空间为经济欠兴盛地区农村信用社充裕资金找到了出路找到了既能有效支持“三农”开展又能切实防范信贷风险的切合
13、点。由相互监视、相互制约共同担当连带保证责任造就了农户良好的信用观念贷款到期收回率高有效防范了信贷风险。提高了信用社贷款营销的效率扩大了农户贷款的投放面和投放量。一是削减办理时间。农户联保合同签订后办理一笔联保贷款仅为办理保证贷款时间的三分之一。二是减化了贷款手续。正常状况下农户联保合同一签2-3年合同期内收回再贷不须要重签合同也不须要保证人到场户主只要带上联保协议书、身份证、私章便可T脆到信用社柜面办理贷款。这不仅便利了客户而且也使信贷人员能够有更多的时间和精力加强贷款发放后的跟踪管理。联保贷款的推广运用不仅提高了面广量大的“三农贷款的平安性降低了信用社的信息本钱而且最大限度地满足了农夫的合
14、理资金需求使原本难以得到信用社支持的工程得到了落实。实现了信用社工作作风的转变增加了贷款发放的透亮度。在农户联保贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检查等实际操作过程中信贷人员要做很多深化细致的工作只有深化实际驾驭实情才能保证效果收到实效。农户联保贷款质量的好坏联保贷款收回率的凹凸那么是衡量信贷员贷款营销质量信用社增量贷款管理质量的一把标尺。办公到村组放贷到农户零距离”的接触拉近了信用社与广袤农夫的距离。此外联保贷款的发放实行阳光操作条件公开政策透亮贷与不贷贷多贷少都有明确的标准承受群众监视有效幸免了以贷谋私现象加强了行业作风建立。密切了社政、社户关系增加社员的民主管理意识社会信用环境得到了改善。联
15、保贷款在有效拉动地方经济提速开展中发挥了农村信用社的金融纽带作用使社政、社户关系在互惠互利中不断密切。地方政府对信用社的工作那么更加重视和关怀比方业绩考评的主要指标将“信用户”将信用村镇建立作为村镇干部为评比“文明户、五好家庭、遵纪遵遵守法律律户”的必备条件。信用社那么对信用村、信用户实行贷款优先、额度放宽、利率实惠鼓舞广袤农户诚信致富。在政、社、户三方努力下全镇的信用环境不断优化履约守信成了人们的臼觉行为目前通商信用社农业贷款无一笔逾期。此外联保贷款的发放增加了社员的民主管理意识农户的法律意识、信用意识不断提高联保户既参与联保贷款的评审乂相互监视贷款的运用参与意识、民主管理意识明显增加。为防
16、止因失信而被降低信用等级和授信额度联保户主动还贷意识明显增加信用观念逐步提高贷款到期后信用社上门催贷现象越来越少贷款户主动上门还贷那么越来越普遍我们在调查走访中常常会遇到信用社网点门前农户排队还贷现象。没有参与联保小组的农户看到参与联保小组的农户在得到信用社的贷款支持后开展了生产导致该种结果的制度性因素主要在于1联保条件过于苛刻1联保小组要求的户数过多农户之间亲属关系的限制过于严格使农户难以找到相宜的合作伙伴。遵照现行规定510户才可以组成一个联保小组由于小组成员之间必需无条件为对方担当连带贡任因此成员之间的相互了解和信任特殊重要这样一来能成功组成联保小组的往往是少数比拟富有的农户在大多数欠兴
17、盛地区难以满足户数要求再加上小组内不允许有直系亲属关系的农户存在使农夫对这一制度望而生畏。2出于自我爱惜意识及趋利避险心理只有为数不多的经济实力较强的农户情愿组成强强联合式的联保小组而这局部农户的贷款需求乂较大信用社难以满足其需求。而经济实力相对较弱的农户组成的弱弱联合又很难得到信用社的支持导致联保贷款难以普及。3联保贷款制度在操作上存在必需的难度。联保小组内各农户的资金需求量与期限不行能完全相同导致农户之间的利益与责任不对等既影响了农户组成联保小组的踊跃性同时当小组内出现个别农户到期不能还款时其他成员简洁相互推卸责任。农户的理性预期所致信用体系的建立还不尽完善1假如农户预期联保贷款制度只是农
18、村信贷改革过程中的短期政策那么农户不会考虑后续贷款问题而听凭失信于合作方和信用社2农户假设预期不久会随亲朋或子女远走异乡在社会征信体系还未建立起来的状况下农户极有可能逃脱失信惩罚自然也就没有守信的约束力和动。3合作中的时机主义行为所致假如农户在获得贷款后都希望对方为自己还款这一方面会导致农户不关怀F1.己投资的成败另一方面还会使与之合作的对手因此而失去合作的爱好最终导致该制度无法接着推行。对五户联保制度的一些建议联保小组的组建留意信息的对称性应在自愿的根底上遵循居住就近产业关联的原那么。相邻的居民在长期交往、屡次交易中关于个人资信的信息已经充特别化信息不对称所造成的风险相对较小从而可干脆降低组
19、建小组的交易本钱小组各成员间生产工程的相互关联能够促进组员在生产中相互学习沟通经验相互激励互通信息共同克制工程经营中的困难降低投资风险设立小组风险基金保障小组联保机制的正常运作为躲避因突发性的天灾人祸和其它客观缘由所造的对贷款运用以及还款不利的影响建立小组风险基金是必要的。它可以削减个人贷款工程失败的影响给贷款损失者以精神激励.和物质补偿从而不影响他们的后续贷款。当然风险基金的动用须经联保小组的全体会议探讨同意以幸免某些人的投机行为。小组风险基金的建立为不组联保奠定物质根底进而保障小组联保机制的正常运作。第四局部我们自己的分析假设假设小组由n名成员构成全部人借贷的本金为1全部人面临的利率为R银
20、行要求的利率为r一般状况下RrP为小组没有刚好还款时对小组集体的惩罚此时此刻考虑单人面临的决策状况1选择还钱所得总利润为R-r2选择违约称该人为坏人暂称其余人为“好人给定“坏人”不还钱的状况下考虑好人”的对应策略1一种是忍气吞声代替他还款2另一种是干脆不还导致每人都承受惩罚Pn此时坏人也得到惩罚Pn.具体如下列图IRIR-IrI1.1.nRrnIPRnIPRn此时此刻考虑好人何时忍气吞声。当IIPnrnn时好人会选择忍气吞声。当HPnrnn时好人会选择干脆不还此时全部人承受罚款Pn.接着考虑坏人如何对此反响。坏人考虑Ir和Pn的大小。当IPrn时坏人选择诚恳还款反之选择不还钱。综上所述考察Pn
21、的大小。当IPrn时全部人都不还钱。直观地想就是当惩罚太小时导致全部人均不还钱。当I1.IPnrrnn时全部人都还钱。当IInPmn时坏人不还钱好人忍气吞声帮他还上。后续效果接下来探讨。由此我们看出I1.1.nrrn这个区间特殊小并且当n增大时有缩短的趋势。我们得出结论联保形式的人数不能过大。接下来探讨盈利模式对于好人来说列出下表期初期末R-rR-r2R-rRR-r坏人的表期初期末OIR-QIR-QIR-Q1.R我们此时此刻探讨一下当Q为何值时其次期的期末双方收益大致相当。令2R-rRR-r1.R-Q1.R得121RrrQR由经验得R与r均在10到40左右最高也会太高。因此有理由认为Q约为1或小于1所以只要名誉及其它非银行损失在贷款额度左右时候联保整体成员皆可保证还款。而在现实生活当中由于五户联保成员之间都比拟熟悉违约的道德本钱还是比拟高的在上述分析中我们可以认为Q的值比拟大联保成员的还款几率还是很大的联保制度中存在的约束机制和单个农户贷款相比可以削减违约的发生。Reference1.完善农村投融资体系建立社会主义新农村刘新彦2.中国农村非正规金融规模估算郭沛3.农村民间金融的开呈现状与治理对策4.我国农村非正规金融的现状及开展趋势常明明5.农村金融现状与农村信用社改革张旭路6.破解农村金融困局刘玲玲7.理论月刊20xx年第11期农户联保贷款制度的博弈机制及其完善8.百度百科
