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1、保险基础知识,课程目标,掌握风险及保险的基本概念和意义,掌握保险的基本原则及保险合同相关内容,课程大纲,保险思想的起源(10min),风险及保险的定义(30min),保险的基本原则(10min),保险法和保险合同(20min),人身保险(45min),课程导入(5min),中国古代保险思想的起源,大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏、寡、孤、独、废疾者皆有所养。礼记礼运,外国古代保险思想的起源,古巴比伦汉谟拉比法典（公元前2000多年）,海上保险最古老的保险,一人为众，众为一人罗地安海商法（公元前916年）,保险思想的起源,保
2、险的基本原则,保险法和保险合同,人身保险,课程大纲,风险及保险的定义,风险,风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。,按风险的性质分：纯粹风险投机风险,按发生的原因：自然风险政治风险经济风险道德风险法律风险,按损害的对象：人身风险财产风险责任风险,必须是纯粹风险大量同质风险的存在（大数法则）损失必须是意外的损失必须是确定的或可以测定的损失必须足够大损失的概率必须是可预测的对保险人（保险公司）来说 不能是巨灾损失,什么是可保风险,保险的定义,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损
3、失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限的承担给付保险金责任的商业保险行为”。-中华人民共和国保险法,互助性,根本特征,经济性,射幸性,法律性,派生职能,基本职能,分散风险,补偿损失,防灾防损,投资融资,保险的职能,保险的分类,按保险标的：人身保险财产保险责任保险信用保证保险,按实施的方式：强制保险自愿保险,按经营的主体：社会保险商业保险,保险思想的起源,风险管理及保险的定义,保险的基本原则,保险法和保险合同,人身保险,课程大纲,可保利益原则,补偿原则,最大诚信原则,保险的基本原则,近因原则,逆选择与道德风险,逆选择（anti-selection）,道德
4、风险(moral-hazard),保险思想的起源,风险管理及保险的定义,保险的基本原则,保险法和保险合同,人身保险,课程大纲,保险法和保险合同,保险法是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总称,1995年6月30日中华人民共和国保险法颁布，将保险业法和保险合同法合并为保险基本法。2002年10月修订。,保险法第八条规定：“国务院金融监督管理部门依照本法负责对保险业实施监督管理。”,人身保险和人身保险合同,保险标的：人的 身体 和 寿命,保险标的,保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残,投保人对保险标的实际投保的金额投保方
5、获得保险金给付的最高限额。,投保人为获得保险合同约定的保障权利，而必须支付给保险人的费用。,保险金额,保险费,又称“解约现金价值”，它是指带有储蓄性质的人身险保单所具有的价值。指投保人终止保险契约将领回之以前多缴付的保费与利息积存金。,现金价值,人身保险合同的基本要素,责任免除,保险合同中特别约定保险人不负给付保险金责任的条款，如战争、犯罪、自杀和吸毒等原因造成的死亡保险人不负任何保险责任。,保险人承担保险金给付责任的保险事故范围及其相应的给付比例。,保险责任,保险合同双方当事人享有权利和承担义务的起止时间，在此期间内，对于被保险人发生的保险事故，保险人必须承担责任。,当投保人未按期缴纳保费时
6、，给予一定期限补交保费，在此期间，保单效力依然维持。通常为60天,保险期间,宽限期,人身保险合同的基本要素,保险思想的起源,风险管理及保险的定义,保险的基本原则,保险法和保险合同,人身保险,课程大纲,保险商品,财产保险,人身保险,人寿保险,年金保险,健康保险,意外伤害险,个人年金团体年金,个人意外伤害保险团体意外伤害保险,普通人寿团体人寿,个人健康团体健康,（终身）：传统、修正、预期善终费用 联合终身、最后生存者人寿、家庭保单,医疗保险 残疾收入补偿保险,即期、延期终身、固定、定期生存最后生存者年金固定给付、变额,特种疾病综合医疗住院医疗手术保险,新型：投资连结、万能、变额,（定期）：定额、递
7、减（抵押贷款偿还、死亡 信用人寿）、递增（家庭收入）,生死两全,保险产品的分类,人寿保险,健康险,意外伤害险,按保险责任分类,以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险.1、定期寿险3、终身寿险2、两全保险4、年金保险以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的人身保险。被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。,人身保险产品的分类,长期业务,短期业务,按保险期限分类,人身保险的保险期间在一年以上的1、两全保险2、终身寿险3、年金保险4、长期健康险人身保险的保险期间在一年以下的1、意外伤害保险2、定期
8、寿险3、短期健康险,人身保险产品的分类,个人保险,团体保险,银行保险,按销售渠道分类,用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人身保险保障的保险。投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。如银行柜面、信用卡业务、个人消费信贷业务部门销售各类寿险、意外险及相关服务。,人身保险产品的分类,通过保险代理人去销售产品的营销模式，投保人和被保险人往往是个人。,分红保险,投资连结保险,万能寿险,按投资风险承担归属分类,指保险公司将其实际经营成果优于其保守定价假设的盈余按一定比例向保单持有人分配的人身保险。含保险保障功能的，并至少在一个
9、投资帐户中拥有一定资产价值的人身保险，它将投资选择权和投资风险全部转移给客户。缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。,人身保险产品的分类,人身保险产品定期寿险,可续保性一般定期寿险都包含一项续保选择权，允许保单持有人在保单期满时不经过可保性的检查便可续保。可转换性允许保单持有人将定期寿险转换成其他等额的寿险而无须可保性的检查。生命表的选择选择生命表、终极生命表、和综合生命表一般无现金价值（指年交产品）,定期寿险是在一定期限内提供被保险人死亡保障的人寿保险,只对在保险期限内死亡的被保险人具有支付保险金的责任，若被保险人在保险期满时仍然生存，保险人无给付义务，也不退还所交保费。,人身保险产品两全保
10、险,两全保险可以分为两个部分保额递减的定期寿险和保额递增的储蓄型保险两全保险具有很强的储蓄功能累积的准备金在保险期满时将等于保险金额，因此保险费率远高于单纯的死亡保险,两全保险是在一定期限内不仅提供死亡保障，而且对在保险期满时仍生存的被保险人承担支付保险金责任的人身保险。,人身保险产品年金保险,年金保险是一种承诺以被保险人生存为给付条件，在一定时期按期给付一定款项的保险，确定年金则不论被保险人是否生存，都要根据合同规定给付次数进行支付的年金。,年金是一系列按期支付的款项,年金保险的种类,按何时开始给付,即期年金：,递延年金：,在购买年金保险时即开始给付，或在第一期期末即开始给付,基金分累积期与
11、清偿期。在购买之后一段时间才开始给付年金,按缴付保费方式,弹性缴费递延年金：,定额（或定期）缴费年金：,趸缴保费递延年金：,与弹性交费递延年金相似，唯一不同的是保费一次缴清,定期或定额向保险公司缴纳保费。可分为年缴、半年缴、月缴等,不规定交费次数及每次缴付的金额，由保单持有人依其经济能力与意愿随时缴存。,人身保险产品健康保险,对于重大疾病的风险有专门的重大疾病保险和防癌保险，保险期间可以终身，金额给付以投保保额为准。,健康保险是指被保险人在保险期间内，因意外或疾病的发生，而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金，又称为医疗保险。,一般分为二种,实报实销：保险公司赔偿的金额以被保险人实际
12、付出的医疗费用为限。但仍然有自负额及最高保险金额的限制,定额给付：根据实际医疗日数给付保险契约上所约定的每日医疗保险金额，以及根据手术种类给付定额的手术费用。,人身保险产品意外伤害保险,意外伤害保险不负责疾病所致死亡和残疾。条件构成：遭受意外事故意外事故是直接原因或近因死亡、残疾或支付医疗费用意外伤害保险费率的厘定一般不考虑被保险人的年龄或性别，而取决于职业、工种或所从事的活动,意外伤害保险是指被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或支付医疗费用，按合同约定，给付全部或部分保险金的保险,人身保险产品分红保险,分红保险是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行
13、分配的人寿保险产品。简单的说，投保人参与保险公司盈余分配，与保险公司共享经营成果的一种保险。英文称呼为PARTICIPATING(PAR-)，意为参与的意思。,几层含义：,分红保险的保单持有人与保险公司共享收益和风险；分红保险的经营成果与其他非分红产品的资产独立运作、核算；分红保险的红利分配与否不仅与实际投资收益有关，而且与定价假设有关；分红保险的红利派发对象为保单持有人或投保人，而非被保险人,分红保险的特点,较低保证 分摊风险 分享成果 额外利益 较低的资本要求 更大的投资空间,红利的确定,利差损益=实际投资收益（率）-预定投资收益（率）死差损益=预定死亡赔付-实际死亡赔付 费差损益=预定费
14、用-实际费用 退保损益=预定退保-实际退保,三因素法：红利=利差+死差+费差,红利分配基于公平的原则，按保单对公司盈余的贡献大小分配,红利的核算与分派要考虑的因素,保单红利的核算复杂性 保单红利的核算是一个多部门协作的过程，需要投资、电脑、会计、精算、等多个部门合作操作、经过谨慎决策，由会计师事务所审核、保监会核准而最终实现的。保单红利的分配复杂性 除了经验投资回报率、经验死亡率以外，分配给投保人的红利还取决于：1、客户的期望值；2、保险单各保单年度发生费用的高低等具体情况；3、实际分配的红利与同业相比，是否有竞争力；4、实际分配的红利是否会超过当年红利基金总额；5、实际分配的红利能否维持几年
15、而不影响公司的稳健经营；,保险费率,保险费=保险金额保险费率 保险费纯保费附加保费,小满者困于往昔大智者决胜未来,启示：,1、有时候，我们活得累，并非生活过于刻薄，而是我们太容易被外界的氛围所感染，被他人的情绪所左右。2、身材不好就去锻炼，没钱就努力去赚。别把窘境迁怒于别人，唯一可以抱怨的，只是不够努力的自己。3、大概是没有了当初那种毫无顾虑的勇气，才变成现在所谓成熟稳重的样子。4、世界上只有想不通的人，没有走不通的路。将帅的坚强意志，就像城市主要街道汇集点上的方尖碑一样，在军事艺术中占有十分突出的地位。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。6、没什么可怕的
16、，大家都一样，在试探中不断前行。7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。13、时间，抓住了就是黄金
17、，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。16、成功的秘诀在于永不改变既定的目标。若不给自己设限，则人生中就没有限制你发挥的藩篱。幸福不会遗漏任何人，迟早有一天它会找到你。17、一个人只要强烈地坚持不懈地追求，他就能达到目的。你在希望中享受到的乐趣，比将来实际享受的乐趣要大得多。18
18、、无论是对事还是对人，我们只需要做好自己的本分，不与过多人建立亲密的关系，也不要因为关系亲密便掏心掏肺，切莫交浅言深，应适可而止。19、大家常说一句话，认真你就输了，可是不认真的话，这辈子你就废了，自己的人生都不认真面对的话，那谁要认真对待你。20、没有收拾残局的能力，就别放纵善变的情绪。1、不是井里没有水，而是你挖的不够深。不是成功来得慢，而是你努力的不够多。2、孤单一人的时间使自己变得优秀，给来的人一个惊喜，也给自己一个好的交代。3、命运给你一个比别人低的起点是想告诉你，让你用你的一生去奋斗出一个绝地反击的故事，所以有什么理由不努力!4、心中没有过分的贪求，自然苦就少。口里不说多余的话，自
19、然祸就少。腹内的食物能减少，自然病就少。思绪中没有过分欲，自然忧就少。大悲是无泪的，同样大悟无言。缘来尽量要惜，缘尽就放。人生本来就空，对人家笑笑，对自己笑笑，笑着看天下，看日出日落，花谢花开，岂不自在，哪里来的尘埃!5、心情就像衣服，脏了就拿去洗洗，晒晒，阳光自然就会蔓延开来。阳光那么好，何必自寻烦恼，过好每一个当下，一万个美丽的未来抵不过一个温暖的现在。6、无论你正遭遇着什么，你都要从落魄中站起来重振旗鼓，要继续保持热忱，要继续保持微笑，就像从未受伤过一样。7、生命的美丽，永远展现在她的进取之中;就像大树的美丽，是展现在它负势向上高耸入云的蓬勃生机中;像雄鹰的美丽，是展现在它搏风击雨如苍天
20、之魂的翱翔中;像江河的美丽，是展现在它波涛汹涌一泻千里的奔流中。8、有些事，不可避免地发生，阴晴圆缺皆有规律，我们只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改变它的轨迹。9、与其埋怨世界，不如改变自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都强。人生无完美，曲折亦风景。别把失去看得过重，放弃是另一种拥有;不要经常艳羡他人，人做到了，心悟到了，相信属于你的风景就在下一个拐弯处。10、有些事想开了，你就会明白，在世上，你就是你，你痛痛你自己，你累累你自己，就算有人同情你，那又怎样，最后收拾残局的还是要靠你自己。11、人生的某些障碍，你是逃不掉的。与其费尽周折绕过去，不如勇敢地攀登
21、，或许这会铸就你人生的高点。12、有些压力总是得自己扛过去，说出来就成了充满负能量的抱怨。寻求安慰也无济于事，还徒增了别人的烦恼。13、认识到我们的所见所闻都是假象，认识到此生都是虚幻，我们才能真正认识到佛法的真相。钱多了会压死你，你承受得了吗?带，带不走，放，放不下。时时刻刻发悲心，饶益众生为他人。14、梦想总是跑在我的前面。努力追寻它们，为了那一瞬间的同步，这就是动人的生命奇迹。15、懒惰不会让你一下子跌倒，但会在不知不觉中减少你的收获;勤奋也不会让你一夜成功，但会在不知不觉中积累你的成果。人生需要挑战，更需要坚持和勤奋!16、人生在世：可以缺钱，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下
22、，但不能跪下;可以求名，但不能盗名;可以低落，但不能堕落;可以放松，但不能放纵;可以虚荣，但不能虚伪;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪荡;可以生气，但不能生事。17、人生没有笔直路，当你感到迷茫、失落时，找几部这种充满正能量的电影，坐下来静静欣赏，去发现生命中真正重要的东西。18、在人生的舞台上，当有人愿意在台下陪你度过无数个没有未来的夜时，你就更想展现精彩绝伦的自己。但愿每个被努力支撑的灵魂能吸引更多的人同行。19、积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会中看到了某种忧患。莫找借口失败，只找理由成功。20、每一个成就和长进，都蕴含着曾经受过的寂寞、洒过的汗水、流过
23、的眼泪。许多时候不是看到希望才去坚持，而是坚持了才能看到希望。1、想要体面生活，又觉得打拼辛苦；想要健康身体，又无法坚持运动。人最失败的，莫过于对自己不负责任，连答应自己的事都办不到，又何必抱怨这个世界都和你作对？人生的道理很简单，你想要什么，就去付出足够的努力。2、时间是最公平的，活一天就拥有24小时，差别只是珍惜。你若不相信努力和时光，时光一定第一个辜负你。有梦想就立刻行动，因为现在过的每一天，都是余生中最年轻的一天。3、无论正在经历什么，都请不要轻言放弃，因为从来没有一种坚持会被辜负。谁的人生不是荆棘前行，生活从来不会一蹴而就，也不会永远安稳，只要努力，就能做独一无二平凡可贵的自己。4、
24、努力本就是年轻人应有的状态，是件充实且美好的事，可一旦有了表演的成分，就会显得廉价，努力，不该是为了朋友圈多获得几个赞，不该是每次长篇赘述后的自我感动，它是一件平凡而自然而然的事，最佳的努力不过是：但行好事，莫问前程。愿努力，成就更好的你！5、付出努力却没能实现的梦想，爱了很久却没能在一起的人，活得用力却平淡寂寞的青春，遗憾是每一次小的挫折，它磨去最初柔软的心智、让我们懂得累积时间的力量；那些孤独沉寂的时光，让我们学会守候内心的平和与坚定。那些脆弱的不完美，都会在努力和坚持下，改变模样。6、人生中总会有一段艰难的路，需要自己独自走完，没人帮助，没人陪伴，不必畏惧，昂头走过去就是了，经历所有的挫
25、折与磨难，你会发现，自己远比想象中要强大得多。多走弯路，才会找到捷径，经历也是人生，修炼一颗强大的内心，做更好的自己！7、“一定要成功”这种内在的推动力是我们生命中最神奇最有趣的东西。一个人要做成大事，绝不能缺少这种力量，因为这种力量能够驱动人不停地提高自己的能力。一个人只有先在心里肯定自己，相信自己，才能成就自己！8、人生的旅途中，最清晰的脚印，往往印在最泥泞的路上，所以，别畏惧暂时的困顿，即使无人鼓掌，也要全情投入，优雅坚持。真正改变命运的，并不是等来的机遇，而是我们的态度。9、这世上没有所谓的天才，也没有不劳而获的回报，你所看到的每个光鲜人物，其背后都付出了令人震惊的努力。请相信，你的潜
26、力还远远没有爆发出来，不要给自己的人生设限，你自以为的极限，只是别人的起点。写给渴望突破瓶颈、实现快速跨越的你。10、生活中，有人给予帮助，那是幸运，没人给予帮助，那是命运。我们要学会在幸运青睐自己的时候学会感恩，在命运磨练自己的时候学会坚韧。这既是对自己的尊重，也是对自己的负责。11、失败不可怕，可怕的是从来没有努力过，还怡然自得地安慰自己，连一点点的懊悔都被麻木所掩盖下去。不能怕，没什么比自己背叛自己更可怕。12、跌倒了，一定要爬起来。不爬起来，别人会看不起你，你自己也会失去机会。在人前微笑，在人后落泪，可这是每个人都要学会的成长。13、要相信，这个世界上永远能够依靠的只有你自己。所以，管
27、别人怎么看，坚持自己的坚持，直到坚持不下去为止。14、也许你想要的未来在别人眼里不值一提，也许你已经很努力了可还是有人不满意，也许你的理想离你的距离从来没有拉近过.但请你继续向前走，因为别人看不到你的努力，你却始终看得见自己。15、所有的辉煌和伟大，一定伴随着挫折和跌倒；所有的风光背后，一定都是一串串揉和着泪水和汗水的脚印。16、成功的反义词不是失败，而是从未行动。有一天你总会明白，遗憾比失败更让你难以面对。17、没有一件事情可以一下子把你打垮，也不会有一件事情可以让你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一个慢慢累积的过程。18、努力也许不等于成功，可是那段追逐梦想的努力，会让你找到一个更好的自己，一个沉默努力充实安静的自己。19、你相信梦想，梦想才会相信你。有一种落差是，你配不上自己的野心，也辜负了所受的苦难。20、生活不会按你想要的方式进行，它会给你一段时间，让你孤独、迷茫又沉默忧郁。但如果靠这段时间跟自己独处，多看一本书，去做可以做的事，放下过去的人，等你度过低潮，那些独处的时光必定能照亮你的路，也是这些不堪陪你成熟。所以，现在没那么糟，看似生活对你的亏欠，其实都是祝愿。,
