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1、金鼎厚担保有限公司风险控制流程 受 理: 客户申请受理与项目立项； 调 查: 包括项目初审和项目综合分析； 审 批: 包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款 审批； 放 款: 包括面签合同、落实反担保措施、担保收 费、 贷款发放； 保 后 管 理： 包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制 度； 风 险 预 警: 包括责任划分、处置方式、预警方法和违规 处罚； 代偿流程管理: 包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项 终结和代偿损失责任认定与处罚；业 务 完 结: 鉴定总结。 金鼎厚担保有限公司风险控制流程管理办法（争求意见稿）第一章 受 理企业向我担保公司申请担保时，经业务部项目经理与其贷款
2、申请户初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：一、担保申请人的基本资料（一）法人1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表。损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，如与报表不符应详细说明
3、；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人、物、企业的有关资料； 10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有的相关权威部门颁发的生产、经营许可证明等）。（二）自然人1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行诚信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭、个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印件或其它资产证明。（三）其他组织 参照法人或自然人的条件提供相关资料。二、信用反担保人的基本资料（一）法
4、人 1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；2、公司简介、验资报告、公司章程；3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；5、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）；6、近二年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、银行对账单和近三个月的税单及水电费清单；7、贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，与报表不符应详细说明；8、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等；9、反担保人、物、企业的有关资料；10、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可
5、证明，医药、卫生、采矿等特殊行业持有的相关权威部门颁发的生产、经营许可证明等）。 （二）自然人 1、个人简介；2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；3、银行诚信报告；4、工作及收入证明；5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；6、家庭、个人资产清单；7、担保能力的证明，如房产证复印件或其它资产证明。三、反担保方式为抵押或质押应提供的基本资料1、抵押物、质押物清单；2、抵押物、质押物权利凭证或购置发票；3、抵押物、质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；4、抵押物、质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；5、股东大会或董事
6、会同意抵押、质押的决议；6、其他有关资料。 企业所提供的复印件要加盖公章。 公司业务主办人员必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。 公司业务主办人员可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。第二章 调 查调查环节包括项目初审和项目综合分析。项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家庭调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价
7、和调查报告。一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险管理部门确定一名风险管理人员与该贷款项目管理人员，同时进行实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队的整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明
8、细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户链情况，判断企业销售盈利情况；三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；四、调查报告：调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写
9、公司统一设计的项目调查表。1）担保申请人的背景情况；2）项目的基本情况；3）产品销售及市场预测分析；4）财务状况及偿债能力分析；5）借款用途计划及还款来源；6）银行负债及或有负债情况；7）反担保措施；8）综合分析风险程度；9）其他需要说明的问题； 10）调查结论。第三章 审 批一、项目审批流程 1、对于担保业务审批流程为：项目经理业务部门审核风险部审核总经理审批报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）缴纳保费借款人面签合同文本落实反担保手续与银行签署担保合同并出具担保函向银行出具放款通知书资料归档；2、风险管理部对项目进行可行性、合规性审核，对项目本身及合同文本的合法性进行审核，对财
10、务数据独立给出额度进行审核，并按照公司授权执行否决权； 3、内部合同文本由公司总经理或总经理授权人审批签字。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理审批签字。二、复议1、复议项目指审批未获通过，或因业务主管提出复议申请的项目；或是已经过审批，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，待资料齐全后尚可考虑审批的项目；2、复议由负责该项目的业务部门申请，由总经理召集业务部、风险管理部、财务部和办公室召开评审复议会进行研讨，并做好项目评审会会议纪要以备存档；3、对于评审会审批结论为否决的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加
11、项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；4、提交给评审会的复议项目申报书，应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的否决理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。第四章 放 款放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。放款审批流程：业务部风险管理部审批财务部审批总经理终审一、签订合同公司对合同的签订实行面签制。程序如下：1、业务部统一拟定担保业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等。2、风险管理部根据项目融资方案的借款主体情况以及反担保措施，对提供的所有法律文件，包
12、括保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同等文书进行审核，核准使用后出具。3、需要贷款当事人签字盖章时，须由业务经理和风险经理同时在现场面签,并留有相关影像资料；4、若贷款当事人或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，必须经过风险管理部审核通过后，方能进行变动；5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司总经理或总经理委托代理人签字前，须经风险管理部法律合法性确认并加盖“法律审核”印章。二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业、自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，担保物不能重复抵、质押，根据审批
13、情况，可同时采用一种或几种反担保措施。2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由业务部与风险管理部共同办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；4、如最终经风险管理部确认反担保措施无法落实的，由业务部项目经理重新修改融资方案，重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我公司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；7、反担保措施的具体要求：1）对抵押物的总体要求是：足值、可变现、且变现能力强；2）对各类人员进行个人信用反担保要求是：国家及地方政府官员
14、、公务员、国家公立学校正式教师、市、区级以上医院正式医生、商业银行正式员工并在当地有房产。三、担保收费担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取，担保期限超过二年的可以分年度收费，担保期限不足一年按实际期限一次性收取。保证金应按银行规定比例在公司向银行出具保证合同前缴存。四、贷款放款审批，出具放款通知书担保费缴纳及保证金缴存凭证必须交财务人员进行审核并在放款审批表上签字确认，然后根据审批流程进行审批后，由风险管理部出具放款通知书，交业务部项目经理通知银行放款。第五章 保后管理一、保后管理的岗位设置保后管理工作实行业务部与风险管理部双线管理的方式进行，各自按照不同的工作重点进行独立的保后管理。业
15、务部：定期走访客户，保持对客户的维护和管理，定期以保后检查表的形式向风险管理部书面通报保后管理情况。风险管理部：负责保后管理制度建设，动态更新台账数据，客户风险分类，对业务部的保后检查表独立进行抽查，工作量较大时可抽调其他部门员工进行保后调查。负责协同财务部对不良业务的清收催收工作。负责清收与代偿过程中的案件诉讼等法律事宜。财务部：及时向风险管理部提供客户的还本付息及欠款信息。二、保后管理的工作内容放款后十天内，业务部门必须将完整的业务资料，及时到办公室归档，并录入业务数据库，保证后续保后管理介入的及时性，保障资产管理工作的顺利进行。放款后一个月内，业务部和风险管理部的保后管理人员开始介入，发
16、现问题及时反馈，及时化解风险。对于正常类客户，业务部门至少每月对客户电话跟踪一次，每季度上门走访一次，每季度向风险管理部提交保后检查表，书面报告保后跟踪情况，包括企业经营情况、资金使用情况、落实还款的资金安排、贷款户风险分类等。遇到风险，及时采取必要措施，及时化解风险，协助贷款户保持良好的信用记录。对于关注类和风险类客户，视业务具体情况和领导批示加强保后管理的频率。风险管理部监督业务部门定期进行保后管理，依据业务部门上交的保后检查表，结合自身判断，决定是否亲自上门抽查。工作量较大时，可抽调其他部门员工进行协助调查。风险管理部依据保后管理情况，对客户进行风险分类确认，上报公司总经理，将动态更新的
17、还本付息信息及跟踪情况登记业务台账。账务部应及时将还本付息的数据报风险管理部，风险管理部负责定期对台账进行更新，并上报公司总经理。发生代偿后，业务移交财务部进入清收程序，如清收不能结清代偿款项，则进入反担保资产处置程序。三、保后管理的客户风险分类公司对担保业务的客户实行风险分类管理，分类必须遵循真实性与及时性的原则。（一）银行贷款担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息、支付担保费用，没有足够的理由怀疑客户不能按时足额还款。2、关注类：出现了按时归还借款的不利影响因素，但不会对借款人整体经营造成大的影响，预计到期内能够足额归还借款。3、风险类：借款人还款能力出现明显问题，及时执行反担保也可
18、能造成一定损失。（二）民间融资担保业务分类标准1、正常类：能够正常还本付息，并按时支付担保费用的客户为正常类客户。2、关注类：利息和本金的偿还出现逾期，逾期时间为一期内（一期为一个月）；申请办理了延期手续，经公司审批通过，且于五天内支付了延期利息和担保费用的客户；3、风险类：（1）还款意愿不强，无法进行正常的联系沟通，同时不符合延期条件；（2）申请延期但未获通过，借款已经到期；（3）在借款合同执行期内或延期期间，不能按约定支付本金、利息和担保费用且时间超过一期以上的客户。（三）分类管理具体实施：业务部依据以上分类标准，动态及时的进行风险分类的初分，每月初5个工作日前，定期对所有在保客户进行统一
19、分类定级上报风险管理部，风险管理部对分类的准确性进行认定，并上报公司领导进行审批。对于风险类客户，经领导审批确认后，风险管理部应根据风险类客户情况决定是否起诉或移交财务部进行催收清偿。如需起诉，应尽快拿出通过法律途径解决问题的方案。如需移交财务部进行清偿，应立即移交给财务部。移交给财务部的风险类客户，以财务部为主导全面负责催收清偿。财务部应全面及时介入，了解业务情况，制定催收清偿方案并加以执行。业务部主办业务暂停，无条件配合催收清偿工作。第六章 风险预警 保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强各部门员工风险管理意识、实现全公司风险预警信息共享、
20、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。一、风险预警责任划分项目经理为第一责任人、业务部门负责人为第二责任人、财务部、风险管理部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。1、项目经理：客户出现风险信号时，业务主办应在第一时间通报风险管理部；2、业务部门负责人：项目经理负责收集风险信号和具体管理责任，并由部门负责人确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以电话等形式在第一时间报告公司总经理，正式书面资料可酌情次日报告；3、财务部、风险管理部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向公司
21、总经理汇报并提请及时处理；4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。责任人及各部门应按照风险管理部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风险管理部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。二、风险预警处置方式预警信号出现后，项目经理要及时汇报，并深入企业及有关部门了解情况：1、寻找风险信息源；2、对风险预警信息进行分析和判断；3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。（1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由风险管理部提出风险预警意见书报公司总经理签发“风险预警提示”。（2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风险管理部门提出风险处置意见书报
22、公司总经理签发“风险处置意见书”。（3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险管理部、财务部提出风险处置意见，报公司总经理签发“风险处置意见书”，同时各部门执行总经理下发的新任务。三、风险预警方法 （一）、 风险管理部根据业务部门提供的风险信号做出风险处置措施1、加强对贷款人财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查；2、帮助贷款人改善经营管理或财务管理；3、要求贷款人提出更详细的还款计划及相关应急预案；4、加强对贷款抵押物的监控和管理；5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保；6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料；7、列入关注对象，调整保后管理的贷款户类别加大检查频度；8、收回
23、到期贷款后不再办理继续担保；9、在合同中，修改或补充增加相应的保护性条款；10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵、质押物，或与贷款户协商以资抵贷；11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件，落实我公司债权；12、与政府部门或其他有关部门联系，采取多种渠道维护我公司债权；13、依法提起诉讼；14、提请法院宣告其破产还债；15、其他有助于风险控制的措施。（二）、针对不同还款方式贷款户，各部门采取不同化解风险的办法： 1、对每月等额还款的贷款户要求对有逾期记录的贷款户单独建台账，台账中应明确贷款人逾期的具体情况。掌握贷款户及所有贷款关联方、信用担保方的联系方式、反担保措
24、施。财务部应于每月的25日到各贷款关联银行打印贷款人每月等额还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况。1）如果发现贷款人逾期不能按时还贷，应第一时间通报风险管理部，并启动风险预警信号。业务部项目经理通知贷款人了解逾期原因，督促贷款人书面保证还贷计划，并配合财务部按计划跟踪催收贷款。2）如果贷款人按还贷计划在规定的时间内仍未归还逾期贷款，业务部项目经理应交接其他所有业务，配合财务部催收逾期贷款，深入了解贷款企业经营状况。风险管理部调集该项贷款所有法律文件，包括保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同等文书，明确该贷款户的风险类别，提出处理意见，向公司总经理汇报，由总经理签发“风险处
25、置意见书”。2、一次性到期还贷的贷款人对一次性到期还款的贷款人，风险管理部应建立还款提醒台帐。对到期不足3个月的还款户以文件形式启动还贷提醒提示。1) 到期不足三个月的贷款户，业务部项目经理必须督促贷款人准备还贷资金，项目经理应每十天电话友情提醒一次，并有电话记录，每月不少于两次实地了解还贷资金准备情况，同时，给贷款人送达书面的贷款到期提醒通知。2) 贷款到期前一个月，业务部项目经理在督促贷款户准备还贷资金同时，还应配合财务部人员一同实地回访了解贷款户资金具体安排，要求贷款户以书面形式保证此项贷款能够按时偿还的保证书。对特殊情况贷款户短期内暂时出现还款困难的企业，经了解核实企业基本情况面较好的
26、，可上报公司总经理同意后，协调债权人申请贷款展期，视具体情况决定展期期限。签订办理贷款展期合同文本及相关手续后，予以展期。3) 贷款到期前十天，业务部项目经理应停止所有业务，督促贷款户按时还贷为止。在此期间，业务部项目经理和财务部人员应在贷款户企业蹲点，及时掌握跟踪企业还贷资金的筹集情况。贷款到期后若贷款户不能还款，则进入公司代偿程序。 风险预警措施由公司总经理及风险管理部负责协调，各部门相互配合，认真落实，确保信息渠道的畅通，切实做好公司风险管控工作。 如果出现违背风险预警要求，风险预警信息未及时上报，因拖延、隐瞒上报风险预警信息，致使贷款担保业务风险未及时处理，使贷款风险蔓延，给公司造成经
27、济损失的，将追究有关具体责任人的经济和法律责任。第七章 代偿流程管理一、风险类客户的认定1、基于贷款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检、法机关，海关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；10
28、、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。二、风险类客户代偿的流程风险类客户代偿的基本原则是：及早预警、提前代偿、快速处置、减少损失，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险管理部；2、风险管理部根据业务部的风险预警报告，立即核实，并进行分析和判断，形成风险预警意见书报公司总经理；3、风险管理部、财务部、提出风险处置意见，报公司总经理；4、公司总经理决定立即代偿或到期代偿；5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合
29、作银行向客户发出贷款提前到期通知；7、合作银行出具代偿通知书；8、财务部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。三、代偿债权的追偿1、代偿后，风险管理部应决定是否立即提起诉讼并报公司总经理批准，同时，财务部应开始进行全面催收，在与贷款户及反担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后，财务部应拟定资产清收方案报公司总经理批准，就催收情况进行跟踪，定期形成追偿进度报告，提交公司总经理并抄送风险管理部。2、对于需要提起诉讼的，风险管理部应准备相应的证据材料以及贷款户的资产情况，由代理律师进行法律诉讼。3、对于暂时不需要提起诉讼的，由业务部项目经理配合财务部负责全面催收。在催收过
30、程中，财务部认为需要提起诉讼的，应告知风险管理部，报请总经理批准后，按法律程序提起诉讼。四、项目结束1、通过法院执行最终清偿的，项目结束。2、进入法律程序的执行阶段后，法院宣布执行终止且财务部的清收工作无法继续进行的，项目结束。由公司专家评审会对代偿损失进行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。五、代偿损失责任认定与处罚措施 （一）代偿损失责任认定发生代偿以后，公司业务部、风险管理部、财务部应协调展开追偿，清收追偿工作截止时间以每年底公司财务核算结束后，经有关人员总经理评审后为准。经过评审后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责任。（二）代偿责任划分 代偿责任划分为
31、前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三个层次，每个层次实行主责任人负责制度。1、前期调查主要责任人为经办业务部经理。承担业务前期尽职调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位的责任。具体经办的主办人、协办人负有连带次要责任。2、中期审查的主要责任人为风险管理部经理。承担业务中期调查不实、判断失误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风险人员和法律审核人员承担连带次要责任。3、后期审批的主要责任人为总经理或总经理委托代理人。负有判断失误、把关不严的审批责任。各部门经理所有参与评审签字的成员均负有连
32、带次要责任。（二）代偿损失责任处罚措施 由于自身能力、业务水平、疏忽失误等客观原因造成公司损失的，公司将视情节的严重程度按公司的奖惩规定予以处罚；由于玩忽职守、串通造假、恶意欺诈、谋取私利、收受贿赂等主管因素给公司造成损失的，给予降职、降薪、辞退；情节非常严重的，移交公安机关追究其刑事民事等法律责任。第八章 业务完结 贷款户到期全部还清贷款本息，结清所有保费、欠款以及公司、银行相关手续办理完毕后，退还权利凭证，注销抵、质押登记，退还质押物后，业务完结。贷款户到我公司办理业务终结手续时，应持有银行出具并盖章的“贷款结清证明”和“贷款账户还款明细清单”，财务部应在“业务结清单”上签字证明贷款本息费用全部结清，方能确认业务完结。风险管理部部等其他部门方能办理退还权利凭证和注销抵押登记等后续手续。风险管理部应对业务完结的贷款户进行鉴定，进行书面总结，为公司今后业务完善、发展提供参考依据。
