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1、某行长在“合规大讨论”授课材料（2013年10月）大家下午好，省、市分行对合规大讨论活动高度重视，分别于9月、10月份下发了合规大讨论活动方案，通过电视电话会议召开了“合规大讨论”活动启动仪式，经县支行行班子研究决定，决定今天召开“治顽疾、树新风、促合规”为主题的“合规大讨论”活动启动仪式，并且由我在这里给大家上合规讲座的第一课。下面我就“合规大讨论”活动知识与大家一起学习，并谈一下我的几点意见。一、合规知识1. 什么是合规风险银监会商业银行合规风险管理指引:合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。巴塞尔银行监管委员会合规与银行内
2、部合规部门：银行因未能遵循法律、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的行为准则（而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。2. 合规风险与三大风险的关系 三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失，合规风险简单地说是银行因为有违规行为而招致的风险或损失。银监会将合规管理视为“商业银行一项核心的风险管理活动”。合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因，而三大风险的存在使得合规风险更趋复杂多变而难于监控，即都会给银行带来经济或声誉的损失。3.“规”的范围银监会商业银行合规风险管理指引:法律、规则和准则
3、是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。巴塞尔银行监管委员会合规与银行内部合规部门：合规法律、规则和准则有多种渊源，包括立法机构和监管机构发布的基本的法律、规则和准则；市场惯例；行业协会制定的行业规则以及适用于银行职员的内部行为准则等。基于上述理由，合规法律、规则和准则不仅包括那些具有法律约束力的文件，还包括更广义的诚实守信和道德行为的准则。4. 合规风险管理体系建设的三项原则（1）全面风险管理原则全员管理原则：实现全体员工对合规管理的参与；全过程管理原则：对银行发展、业务操作的全过程实施合规监控；全方位风险管理原
4、则，不但要囊括银行业务中的传统风险，还要涵盖声誉风险、技术风险等。（2）独立性原则应确保合规管理部门在银行内部享有正式的定位、授权及独立性。总行及分行应设立独立或相对独立的合规管理部门。同时，为合规部门职责履行提供充分的资源保障及配套机制，确保合规管理部门的独立性和开放性。总体而言，合规管理的组织结构设置应满足独立性管理要求。（3）协调与效率原则明确合规管理职责的分工合作关系，尤其是应正确界定合规管理部门与业务条线、合规管理部门与银行其他部门以及合规管理部门与内审部门的明确分工与合作机制，确保银行合规管理体系的有效运作。二、开展“合规大讨论”活动的几点意见以上我与大家一起学习了一下，合规知识，
5、下面我谈一谈我的几点意见。（一）开展“合规大讨论”活动的重要意义 本次“合规大讨论”活动，是以现代商业银行合规与内控理论为指导，以“治顽疾、树新风、促合规”为主题，紧密结合党的群众路线教育实践活动，根据我行实际情况，重点解决信贷业务经营与发展的关系，管理与创新的关系，采取“查找问题、分析问题、整改问题”的方法，大力开展学习、讨论活动，深刻反思、及时矫正经营发展中存在的各种违规“顽疾”，在全行营造“人人合规、时时合规、处处合规、我要合规”的良好氛围，着力打造邮储银行合规文化品牌，促进我行各项业务稳健、可持续发展。 1.开展“合规大讨论”活动是解决我行当前主要矛盾的迫切需要现在已经进入第四季度，从
6、目前我们的收入情况来看，仍然是“不容乐观”。一方面收入落后时间进度，另一方面，逾期长时间居高不下，是当前经营发展的最大障碍、更是隐患。我们一边疲于走出欠收的困境，一边始终背着这个大包袱，一段时间以来，困扰我们的难题就是怎么把包袱卸掉、轻装上阵，从为发展减负助力的意义来看，各级领导干部都应该明白，“合规”这个事情现在不是口号、不是形式、不是要求，而是在如此严峻的形势下，我们不得不重视和执行的理念和行为，是关系全行能否恢复健康和活力的关键。现在开展“合规大讨论”活动对我们而言，是恰逢其时，是及时雨。2.开展“合规大讨论”活动是我们进一步适应监管和市场环境变化的迫切需要正如某行长在讲话中说到的，我们
7、邮储银行已经过了监管“包容期”，监管部门对我们的监管要求和标准一定会逐步从严从紧。8月份以后来自监管部门的各种现场检查会越来越频繁，我们只有主动合规才能积极应对和满足监管条件，为自身创造空间。我们开展“合规大讨论”，从大的环境来说，都是在加强管理，加强经营行为自律，特别是国有大型企业自律，老百姓对国有大型、对银行意见比较大，这就会带来国家对国有企业的严格管理，这对我们是个警示，怎么合规做好经营发展工作，对每个人来说都非常重要。3.开展“合规大讨论”活动是推动银行可持续发展的迫切需要依法合规是现代商业银行经营和管理的底线。现代商业银行的发展历史证明，核心竞争力强、持续稳健发展的银行，必然将合规作
8、为其发展战略的重要组成部分。从中外商业银行的发展实践来看，坚持合规的银行都能够经受住外部经济波动和内部管理的挑战，得到长期、健康和持续的发展。我们也可以认为，合规水平决定了银行的经营发展水平，你合规的本事有多大，盈利的能力就有多强，我们现在一些支行发展艰难，这个问题就是不合规经营带来的，所以合规非常重要。 （二）和大家探讨一下我们行当前面临的突出问题 省分行在活动方案当中指出，此次活动重点查找违规意识、违规决策、违规操作三个层面的问题，我们也要按照省分行的部署仔细进行问题查摆。这里，我想和大家重点探讨一下，我们行当前面临的最大的问题是什么？从目前的情况来看，我们合规管理工作最大的难题是投入和产
9、出不匹配的问题，也就是说我们工作做了不少，效果却不太好，从表面来看，问题主要表现在：一是小额贷款质量管理成效低，逾期额始终居高不下，这是我们无论如何也绕不开、回避不了的最大的问题；二是各种制度流程都不同程度的存在执行不到位的情况，形成一些的漏洞；三是“三道防线”的防控力度不够，没能充分发挥逐层拦截、化解风险的功能等等。概括起来，更深层次的问题可以总结为“五多五少”： 1.落实工作说的多，做的少。这个问题在我们全行上下都存在。关于合规经营、风险管理、逾期管控的会议开了不少，各种培训、交流也都安排了很多，但各项工作贯彻落实的力度弱。下了那么多的会议纪要、制度、办法，采取了各种办法，可真正做起来的时
10、候，就出现了差距，表现有：粗放型、递减型的落实，应付型、选择型的落实，变通型、形式型的落实，从而导致了“雷声大雨点小”的尴尬局面，每个行分析一下，你是这里边哪种类型，对号入座。2.执行决策从众多，质疑少。对待领导的决策和要求，执行人员或者盲从、或者屈从，很少有人提出不同意见。就像“中国式过马路”，你也如此、他也如此，一个行如此、另一个行也如此。慢慢的，大家就习惯了，见怪不怪了，都产生了“法不责众”的心理。最初的小问题就像滚雪球一样逐渐累成了大问题，看似不起眼的个别案例逐渐成了共性问题。我们行的这种“中国式执行”是小额贷款质量问题形成的重要原因。3.评价工作“眼睛向内”看的多，“眼睛向外”看的少
11、。 在对自身合规工作能力、工作方法、工作效果进行评价时，我们更多的是跟自身比、跟邮政代理比，看上去的确是一年比一年好，业务行为逐渐规范起来。这种错觉愈发让人自以为是、沾沾自喜。实际上，一旦我们进入同业范围，用业内更严苛的标准去考量自身的时候，会发现差距是很大的。坐井观天阻碍了我们对合规工作建立正确的评价和认知，决定了整改工作效果和合规工作质量不会太高。4.出了问题强调客观多，主观少。建行前几年，我们很多领导干部习惯了顺境，一片大好的发展形势掩盖了很多问题，也造成了相当一部分人比较脆弱的心理。一旦遇到困难有不敢担当的、不愿担当的，也有不能担当的。不管是哪种情况，都先找客观理由，一是产品设计有问题
12、，产品单一，二是利率太高，三是全国一盘棋，南北差异、东西差异很大，一个产品打天下，不出问题才怪，找各种客观理由，把主观问题忽略了，我们并不否认，很多违规问题的出现是由特定的客观因素的，但外因总是要靠内因才能起作用。每个支行都分析一下，为什么在一个地市分行里的不同县行有不同结果，有的县，发展好，逾期控制也好，有的县就不行。主观上更偏重“外延发展、业务营销及短期收益”，而忽视“内涵管理、质量控制和长远利益”，这才是造成违规问题出现的主要原因。我们有些同志急于出业绩，急于出政绩，搞大跃进似的发展方式，没有把握规律。大家只有从主观上找问题，才能找到病根、症结，才能对症下药。5.解决问题观望多，行动少。
13、很多问题出现了，市行也没有过分责备大家，并尽量帮助大家去应对、去解决。但有的支行作风拖拉，不动脑筋想办法摸清情况、尽快拿出应对措施和解决方案，而是抱定“等靠要”的心理，看别的行怎么办，看市行怎么办，这会延误你们的发展。比如核销工作，大家一定要主动在先，不能说一听核销就单一准备核销，核销不能解决所有问题，不能只把眼睛盯在核销上，一定要发挥我们的主观能动性，在催收上、压降上多想办法。上面谈到的这五多五少，其实还是表象的问题。归根结底，我想还是人的问题。有人的能力问题，有人的态度问题，有人的作风问题，也不排除有人的品质问题。关于如何解决问题，和大家一起进行简单的探讨。我想重点还是应该从以下四个方面入
14、手，完善合规管理工作。1. 重视流程银行建设。真正增强主动性、紧迫性。首要解决“部门银行”的问题，应该说，我行将要进行的机构改革为我们流程优化提供了更便捷、更有序的组织框架，原有组织架构条块分割、各管一段，无法有效的避免各自为政、推诿扯皮的现象。我们要以这次机构改革为契机，推动建立“以客户为中心”的服务流程、操作流程，形成管理闭环，既能更好地服务客户，又能更好地控制各类风险。 2.不断完善相关制度。对我们而言，这里有三个层面的问题：一是对制度执行的效果评价要常态化。文件制度办法不是一下了之，更要关注实际是怎么用的，用的怎么样，以此作为调整的依据。二是及时根据情况变化和评价结果增加、调整和补充相
15、关制度，制订实施细则，使其能够满足我们风险控制和合规管理的实际需要，从制度层面杜绝重复违规。三是做好预判，制度先行，特别是新产品，一定要制度先行，在新业务上要坚决避免以往出现过的违规问题再次大面积出现。前面多考虑一点，制度严密一点，漏洞就少一点，风险也就小一点。3. 逐步加强绩效考核。用考核来约束和管理员工的合规行为，是国际、国内金融界的共识，也是我们自身可持续发展的需要。下一步，省、市行要严格奖惩机制和绩效考核，县支行将严格按省行要求进行落实，大家要有这个心理准备，现在大多数时候，我们只是小惩大诫，化解问题和警示为主要目的，没有严格的追究人的问题。在合规管理工作中真正实行奖惩机制是必然，也是
16、大势所趋。从另一个层面来说，我们内部的奖惩也是对每个人最好的保护，是对事业负责，对企业负责，更是对员工和家人负责。4.致力打造合规文化。一个企业要长久发展靠文化，最终，我们的愿景还是要致力于在企业内部建立起人人合规、主动合规的合规文化。在合规文化的指引下，员工接触每一笔业务，首先想到的就是合规审查。在合规文化的氛围中，合规风险隐患或问题的暴露不会是大面积的、滞缓的，也不会带来惨重的损失，大部分隐患和问题，都应该在刚刚露出苗头的时候，就因岗位、流程、制度的互控而主动出现、自然暴露，这也是一种理想的合规管理境界。 （三）对活动开展提二点要求1.紧密结合教育实践活动，开展好“合规大讨论”。各单位都要
17、将“合规大讨论”活动作为贯彻落实我们将要开展的党的群众路线教育实践活动的一项重要内容和抓手。一是要将二者的目标统一起来，不要形成两张皮，要统一到促进全行健康、可持续发展的最终目标上来。二是将查违规问题与查“四风”问题紧密结合起来。三是要把活动方法统一起来。要采取“照镜子、正衣冠”的方法查找和分析违规问题，采取“洗洗澡、治治病”的方式来整改违规问题。2.讲求方法、突出重点，切实解决突出违规问题。按照“合规大讨论”活动方案要求，重点查找和解决的问题包括违规意识、违规决策和违规操作三个方面。各支行、各部门要以整风的精神开展好各项活动，采取“自己找、领导点、同事帮、条线提”的方式，全面查找自己和单位的违规问题；采取“个人思考、集体研究、充分讨论”的方式，深入分析问题根源和解决办法；采取“个人改进、互相监督、定期检讨”的方式，全面、持续改进不足。各支行、各部门要突出重点，集中时间、集中人员、集中精力，查找、归纳出经营管理活动中存在的三到五个突出违规问题，找典型案例，找信贷发展中的典型违规案例。认真分析产生问题的深层次原因，研究解决问题的有效措施和方法，并限期整改到位。
