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1、附件2：中国邮政储蓄银行2010年第三季度征信系统应用成效典型案例一、 应用个人征信信息为开展信贷营销提供帮助方面案例：客户王某向我行某支行申请个人二手房按揭贷款，经查询个人征信系统发现，客户有一笔商用房贷款、一笔车贷及一笔个人经营性贷款。于是向客户详细了解情况，发现客户在本市经营有一家眼镜超市，征信报告显示的商用房贷款即当初购买该经营铺面时申请的按揭贷款，调查时已全部结清，客户情况符合我行个人商务贷款的要求，故向客户也推荐了我行个人商务贷款。客户在其他银行的经营性贷款即将到期，有贷款需求，对我行的个人商务贷款产生极大兴趣，最终经过我行审批，该客户在我行不仅办理了个人二手房按揭贷款，也成功办理
2、了个人商务贷款。案例点评：通过查询个人征信系统，我们在为客户办理二手房贷款的过程中，了解到客户的贷款记录，并初步推断客户是在本地区正常经营的商户，符合我行商务贷款要求，故能有针对性的向客户推荐我行贷款业务。个人征信系统对我们了解客户，从而有效的开展营销起到很好的引导作用。二、 在贷前调查和审核阶段，应用个人征信信息防范信用风险方面案例1：客户李某向我行某支行申请一笔5万元的农户小额贷款，我行在贷款受理过程中，该客户称自己名下无任何贷款业务发生，并反复强调自己信用好，从无不良记录，不愿填写个人征信查询授权书，且多次邀请我行信贷员参观其经营场所和住所，称自己有还款能力，绝不会逾期，希望我行尽快给予
3、授信，解决其资金周转问题。我行信贷人员按流程进行办理，要求客户填写征信查询授权书，经查询个人征信系统，发现该客户名下现有两笔贷款处于逾期状态，为我行禁入类客户，因此拒绝了其申请。案例点评：该类客户情况比较典型，因前期曾在其他银行申请过贷款，清楚银行会经过个人征信系统了解其征信情况，故不愿让我行查询其信用报告，并反复强调自己信用状况良好，使用种种方式误导信贷员的判断，达到申请到贷款的目的。而利用个人征信系统，能了解到借款人在各家金融机构的负债和还款情况，深入判断其潜在风险。案例2：客户张某向我行某支行申请一笔50万元的个人商务贷款，该客户有自购门面、住房各一套，且营业执照、房产证、土地证等相关手
4、续齐全。但经查询个人征信系统发现，该客户在其他金融机构共有三笔贷款，其中两笔贷款最近24个月以来逾期超过12次，且名下的信用卡均处于冻结状态，我行遂拒绝了该客户申请。案例点评：我行通过查询借款人及其配偶个人征信报告，从当前逾期期数、当前逾期总额、最高逾期期数、累计逾期次数、最近24个月还款状态等方面全面掌握借款人及其家庭的贷款和信用卡还款情况，客观评价其还款意愿，深入判断其潜在风险，从而帮助信贷员、审查审批人员更加有效地判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的信用风险。案例3：客户张某在我行某支行申请贷款3万元，经过初审，其提交资料符合我行贷款条件。但经查询个人征信系统发现，客
5、户丈夫刘某于2009年1月7日在当地农村信用社贷款8000元，期限为两个月，还款方式为一次性还款。2009年3月6日贷款到期，但一直没有还款，截止查询时已逾期400多天。因此我行拒绝了客户的申请。案例点评：该案例中客户配偶个人信用报告反映出其存在严重逾期记录，还款能力和还款意愿值得高度怀疑，因此拒绝了向客户发放贷款。利用个人征信系统提高了工作效率，减少了我行人力，物力的投入，而且有效防范了信用风险。三、 在贷前调查和审核阶段，应用个人征信信息防范欺诈风险方面案例1：客户江某向我行某支行申请二手房按揭贷款，经查询个人征信系统发现，该客户在多家银行办理过10多张信用卡，且逾期次数多达17次，最高逾
6、期期数为7。经仔细核对，发现该客户办理的多张信用卡之间存在“以卡还卡”的现象，有利用信用卡套现的嫌疑，故信贷员引起高度重视，调查中发现客户该笔二手房交易实为亲属间关联交易，基本可以判定为套现行为，最终拒绝了该客户的贷款申请。案例点评：个人征信系统为银行提供了很好的预警信息，通过查询个人征信系统可以了解到客户的信用状况，使银行能够对于存在逾期记录的客户引起高度重视，仔细分析客户的还款能力和还款意愿，有效防范客户利用二手房贷款向银行套现或其他骗贷行为。案例2：客户邵某向我行某支行申请办理小额贷款业务。经查询个人征信系统发现，该客户信用报告上配偶名字与该客户向我行提交的资料不符。经调查核实，该客户赌
7、博欠下高利贷，与赌友合谋制作假证件，想获得贷款偿还赌债。我行立即拒绝了该客户申请。案例点评：个人征信系统不仅全面、系统地展现了借款人在全国各家金融机构的负债情况和还款表现，还采集了客户的基本信息，如学历、婚姻状况、联系方式、职业、居住地址等。通过解读相关信息，可以有效验证申请人提供的本人信息的真实性，判断客户的资质状况和风险特征，有效侦测欺诈申请。四、 应用个人征信信息协助清收不良信贷方面案例1：客户王某在我行某支行有一笔小额贷款处于逾期状态，客户自称目前经营失败，无其他任何收入，无力偿还我行贷款，申请我行同意其利用务工收入来偿还欠款。在贷后管理过程中，经查询其信用报告，发现客户名下近期新增两
8、笔贷款，且当前处于正常状态，我行立即组织相关催收人员上门催收，了解到客户在外地有一家加工厂在正常经营，有足够的资金偿还我行贷款，最终追回了贷款本息。案例点评：客户利用本地经营场所关闭，造成无能力偿还我行贷款的假象，逃废银行贷款。通过个人征信系统了解到客户有足够的偿还能力，但缺乏还款意愿，了解其真实意图和情况后对其进一步清收，最终挽回了损失。案例2： 2009年8月客户蔡某向我行某支行申请一笔10万元的小额贷款，贷款发放4个月后，客户称经营困难无法还款，导致该笔贷款逾期直至成为不良贷款。我行对客户进行了多次催收无果后，从信用的重要性角度，向客户及其保证人说明，不良的信用记录将计入个人征信系统，几
9、年内都不能清除，将严重影响客户以后申请贷款和办理信用卡等。客户的保证人在认识到问题的严重性后，最终代客户清偿了该笔贷款。案例点评：实际生活中许多老百姓对于个人信用记录的了解和认识程度还不够深入，导致很多客户及保证人未对个人信用记录予以高度重视。通过对他们进行征信知识的深入讲解和宣传，使他们意识到了恶意拖欠贷款将对自身的信用记录造成严重影响，帮助客户提高了诚实守信意识。通过宣传信用重要性帮助我行成功收回了该笔逾期贷款。案例3：我行某支行客户张某连续2个月未能按期还款，电话催收时发现其联系方式已变更，多次上门催收仍未找到该客户。后查询个人征信系统，发现该客户的工作单位和联系方式都已变更。我行通过个
10、人信用报告上最新的联系方式与该客户取得联系，向其说明贷款逾期造成的严重后果，并详细说明了利用个人征信系统找到客户的详细过程，客户进一步认识到个人信用的重要性，积极与我行落实了还款计划，并保证以后按期正常还款。案例点评：个人征信系统一定程度上解决了商业银行与欠款客户失去联系后，无法找到当事人进行催收的难题。更重要的，通过征信系统建立起失信惩戒机制，逾期记录的保存将对失信个体后续的借贷行为产生实质上的威慑力，促使客户主动归还欠款，一定程度上帮助商业银行收回不良贷款。五、 应用个人非银行信息防范信贷风险方面（无）六、 应用个人征信信息提高信贷审批效率，节省经营成本方面案例1： 我行某支行在审查1笔6
11、0万元的个人经营性贷款时，经查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔30万元的贷款，已正常还款近两年，未出现过逾期。该查询结果与客户本人的声明相符，间接证实了客户的信用度。在综合考虑客户提供的抵押物和还款能力之后，该行审批通过贷款申请，审批时间大大缩短。案例点评：良好的个人信用记录能代表一个客户的还款能力和信用水平，该类客户在申请贷款时更容易得到商业银行的信赖，使得贷款的审批时间缩短、审批效率提高。案例2：某房地产开发公司工作人员带领5人到我行申请个人商务贷款，金额共计50多万元。我行通过个人征信系统查询发现5个借款人征信报告上的工作单位均为该房地产开发公司或其关联公司，其中2人的工作单位
12、与出具收入证明的单位不一致；5人在其他商业银行已有90多万元贷款余额，其日常收入远达不到已有贷款的还款要求，且5人都已有过逾期记录。信贷人员就上述疑点向该房地产开发公司工作人员及申请贷款客户询问，客户解释不清并主动要求撤回贷款申请。案例点评：通过个人征信系统发现的诸多疑点，能够帮助信贷人员分析客户的真实贷款目的及还款能力。如果客户不能合理解释这些疑点，银行无需再投入人力物力，减少了不必要的投入。七、 应用个人征信信息，为宏观金融政策的制定和执行提供支持、参考方面案例1：客户王某于2010年8月向我行某支行申请一笔22万元的住房按揭贷款，经查询个人征信系统发现，该客户的配偶于2004年7月在他行
13、办理过一笔住房按揭贷款，现有余额12.4万元，因此可以判断客户计划购买的住房为第二套住房。我行按照第二套住房相关政策进行审批。案例点评：正确认定第二套（及以上）住房是落实国家房贷新政的关键，个人征信系统中的信贷记录为此提供了重要依据。案例2： 客户李某在我行申请住房按揭贷款，向我行说明该房产为首套住房，并在家庭住房实有套数承诺书中勾选了首套住房，要求执行利率八折优惠。经查询个人征信系统发现，该客户除该房产外另有居住地址，且为自置。按照政策规定，不能给予优惠，电话通知客户，将有关政策规定向该客户进行了说明。案例点评：个人征信系统为商业银行执行国家房贷新政提供了实施依据，有效防范了房地产行业信贷风险。案例3： 2010年9月，客户杜某到我行申请个人住房按揭贷款，经查询个人征信系统，客户已有三笔住房按揭贷款，都已结清，加上此次贷款购房，客户已有至少四套住房，不符合国家限制三套房贷款政策，我行给予了说明，客户表示理解。案例点评：遵守国家及监管部门政策是银行合规经营的基础，通过个人征信系统查询，能有效的判别客户住房套数。
