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1、云南中小微企业 网络金融平台商业计划书指定联系人：张碧琴职务：总经理电话：18669064990邮箱：zhangbq地址：昆明市盘龙区北京路延长线领域时代15楼二零一三年九月目录 第一章 执行摘要 11公司描述 12市场分析 13组织机构 14投资规模 15盈利模式 16风险分析及对策 第二章市场分析 21宏观市场分析 22市场现状分析 23未来市场分析 24行业竞争分析 第三章网站功能及业务流程 31网站概述 32服务流程 33收入模式及标准 34担保准则 35资金结算管理 第四章市场营销 41目标客户 42营销方式 43运营策略 44运营目标 45市场推广计划 第五章组织机构设置 51公司
2、性质 52公司组织架构 53部门职责 54创新机制 第六章SWOT分析 61优势分析 62劣势分析 63机遇分析 64威胁分析 第七章风险及对策 71风险因素 72风险规避第八章经济效益分析 81资金投入 82资金筹措 83赢利预测编制基准 84网站成本分析 85网站收入分析 86网站收益分析第九章 股东结构组成及股东退出第一章 执行摘要11公司描述 1、公司名称 云南( 联合新易贷 ) 电子商务股份有限公司(暂定名)2、公司性质 运用专业的金融服务，结合先进的互联网技术，打造出一个针对中小微企业和个人投资者的专业P2 P网络借贷平台。利用先进的信息技术和金融技术，向中小微企业及创业个人提供最
3、专业和最具灵活性的投融资解决方案，并通过各种商业工具，帮助中小微企业实现全面业务发展，帮助投资者执行稳健的投资管理，实现投融资方最大化的财富增值。致力成为云南第一家把传统投融资服务与电子商务相结合的创新运作模式的企业，打破传统的投融资模式，为云南中小微企业的蓬勃发展做出贡献。 (注：P2 P小额借贷是种将非常小额的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型，P2 P网络借贷平台是P2 P借贷与网络相结合的金融服务网站。P2 P借贷是peer to peer lending缩写，Peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借款过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实
4、现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。)3、公司宗旨 “立足互联网金融创新，助力中小微企业及个人发展财富增值最大化”，为投融资者提供最优质和专业的现代金融服务。4、公司目标 打造云南本土化金融服务专业平台，整合国内中小微企业投融资市场 和资源，在政府相关职能部门的监管下，创建一个针对中小微企业和个人投资者的高效、专业、安全的投融资电子商务平台及投融资环境。链接网贷和民间借贷行业的上下游，优化产业链，形成互联网金融产业集群，从而做强做大公司，树立汇聚现代金融电子商务的一根标杆。市场目标 5年内实现西南地区P2 P网络借贷行业投融资平台的龙
5、头企业，建立覆盖全云南省、辐射全国的市场营销网络，5年内占到全省40以上的网络借贷投融资市场份额。经营目标 20132017年，5年内网站会员达30万人，其中VIP会员达3万人：实现线上每年投融资交易额达30亿元人民币；公司团队规模达i00人以上，其中高级金融服务管理人员达30人以上，塑造一个专业化金融服务团队，在国内具有竞争优势的全国性金融服务电子商务公司。 领跑地区金融服务市场，各项业务收入平稳增长，5年后实现年平台会员财务咨询服务费收入、成功融通资金交易量平台服务收入等各项业务收入达1亿元人民币以上。5、经营理念 技术服务引领市场，需求激发创新，服务专业化、规范化、精细化、个性化，为中小
6、微企业打造专业、高效、快速的融资渠道，为中小微企业提供最专业和最具灵活性的融资解决方案和理财方案，全面帮助中小微企业的业务发展。同时，为投资者创造专业安全、流动快捷、稳定盈利的投资理财环境。6、经营策略 以打造专业平台本土化为主，把项目、资金集中化，树立品牌形象统一化，服务质量标准化，为每一份投资提供线上和线下担保，以资产管理公司为保障手段为投资者实现保本保息承诺，以服务质量和信誉及资金安全作为企业核心竞争力，形成完善的管理体制和良好的企业文化。 前期经营把目标客户人群定位在昆明市及云南省内有投融资需求的中小微企业和个人投资者，依托云南联合新易贷股份有限责任公司股东自身原有的小贷、担保客户，以
7、及云南省民营协会和各商会的会员进行平台的宣传和推广，发展成为网站投融资的会员，精选一批经营良好，抵押足值，风控完善的融资项目上线，向广大投资者推荐，并快捷、高效、安全在线上完成交易，实现线上和线下的资源结合，确保每一个投资者的资金安全，快速完成线上推荐融资项目的调查、认证、担保，保证融资成功率，赔付代偿率全年控制在2以下，不断通过口碑相传吸引投融资客户加入线上网站平台； 后期致力打造专业软件科技团队和客服队伍，确保交易平台的安全流畅，实现强大的线上运营功能；扩大金融服务团队建设，不断加强专业知识学习和培训，开设融资城学院，培养内部运营人员，提升客户的融资和理财知识，集合金融网站技术、市场营销、
8、担保、借贷、理财、创投、信托等各种人才，建立一支专业、高效的金融服务团队，为客户创造更多更大的投融资空间，通过传统渠道和网络的营销推广，在昆明市区和省内各地州通过直营和加盟的方式持续建立多个覆盖全省的中小微企业的网络借贷平台服务网点，不断实现会员滚雪球式的发展，把打造全国最专业的网络投融资平台(P2P)作为最终战略。 7、营销策略 （1）根据实际情况实行有效的营销方案 公司成立初期主要采取营销手段 a、口碑营销：依托各股东人脉资源，重点在各商会和行业协会中进行营销； b、组织专题会议进行宣讲和推广： c、股东介绍推广； d、B2 B、C2C和B2C及国内外投融资平台、担保平台等专业网发布同服务
9、广告，并辅以网络推广。 e、在昆明市区和省内各地州通过直营和加盟设立多个平台服务网点，扩大渠道和服务半径，持续提高中小微企业网络借贷平台的影响力。 （2）借助府主管部门推动业务发展 与相关部门加强联系，取得相应的经营资质和经营许可证，与科技厅、工信委、发改委等相关政府部门建立良好关系，为获取国家给予政策优惠和扶持的中小企业的项目服务。 (3)一对一服务 建立一支由国内和国际金融、互联网、及各行业骨干组成的理财顾问队伍，依据中小微企业实际情况和需要设计各种高质量的投融资、营销推广、产业定位和其他业务方案，帮助中小微企业及个人在较短的时间内实现投资与发展目标。 8、投资资金担保模式，实现保本保息
10、所有融资项目通过担保公司或资产管理公司进行评估后落实担保措施，签订不良资产收购协议，确保投资者资金安全，保持适度流动性及投资收益。12市场分析 P2 P投融资平台，是P2 P技术与民间借贷相结合的金融服务平台。P2 P行业在中国大致与美英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民间借贷搬到了互联网上，从而让投资人与融资人在网络上实现点对点的对接。P2 P等金融信息服务机构较正规金融机构规模小、灵活届家不断出台利好政策，为民间资本参与金融服务提供了前所未有的发展机会，P2 P网贷表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。 昆明市地处西南腹地，是云南省政治、经济、教育、科研、文化中心，中国
11、西部地区重要的中心城市和东南亚窗口。昆明市经济发展迅速，商品交易活跃，商业网点密集，现代电子商务的快速发展更是让昆明市的P2 P行业拥有广阔的市场前景。13组织机构 公司性质是股份制公司，应严格执行公司所有权与经营权分离的现代公司管理制度，完善基础制度建设，公司人力资源管理应努力从法治向德治转变，以实现公司良好的经济效益和社会效益。公司筹办及发展初期设立总裁办(其部门含行政专员、人力资源管理专员、法务助理、总裁秘书等职位)、外联部、网络运营部、市场营销部、财务部、客户服务部、贷款审查部(独立审批人)、风险管理部等八个主要部门。后期根据业务发展睛况，在较理想情况下，应相应独立出网络中心、客服中心
12、、营销中心、认证中心、法务中心等事业部。 各级管理人员形成一个良好的工作管理团队，建立有效的激励机制，明确职责，各尽其能，为员工建立良好的工作环境，以人尽其才，用尊重人、团结人、服务人的理念塑造企业人力资源管理文化。14投资规模 项目拟融资1000万元，主要用于公司运营办公场所、人员工资、办公设备、交通工具购置、公司的营销推广、电子商务平台建设及流动资金等。资金投入分三个阶段投入(3：3：4)。 (第一笔300万人民币、第二笔300万人民币、第三笔400万人民币)的步骤来分别注入资金。即在公司正式筹建35天内，第一笔资金注入在第一笔资金注入后，公司正常运营一年内，纯利润达到50万人民币，方可注
13、入第二笔资金在第二笔资金注入后半年内，纯利润达到1 50万人民币，方可注入第三笔资金。15盈利模式盈利模式主营业务收入：1、 会员费收入：会员管理服务费，包括融资者会员认证费(1000元年)和投资者VlP会员费(600800元年)；2、 融资服务费收入：融资者成功融资金额按一定比率(23)计提的网站平台服务费；3、 普通会员投资收益平台服务费：按投资收益10计收；4、 其它收入：财务咨询、项目调查、网站广告、专业文书编写等中间业务收入。16风险分析及对策 主要风险： 1资金风险：在项目贷款过程中出现贷款损失或形成不良资产，造成的风险： 2内控机制风险：由于制度不健全和机构设置的不合理，在业务过
14、程出现各种漏洞造成的风险： 3市场竞争风险：同业(行)竞争、人力资源不足、业务拓展不力、市场导向错误等造成的风险； 4政策风险：由于法律的不健全，政策的改变等导致的各种风险。 针对上述风险，建立强大安全的金融软件服务平台，保证交易的安全性：实现资金银行托管，行为上杜绝非法集资的可能；坚决维护网站借贷平台的诚信，保证客户资金安全完善内控机制，严格实行审、贷、查分离的三查制度；加强业务人员培训，提高业务人员的专业业务水平；建立合理的内部控制制度，建立风险预警机制，把握国家政策导向和国际经济变幻情况，适度增减贷款规模。 建立抵御风险的有效制度措施，提高自身市场竞争力。第二章 市场分析21宏观市场分析
15、 P2 P网络借贷平台，是P2 P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2 P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为 “人人贷”。网络借贷借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。 传统的P2P网贷模式是由借贷双方直接签订债权债务合同，网贷平台只提供第三方服务且不承诺本金保障。P2 P网贷平台承担的是信息公布、信用认定、法律手续和投资咨询的职能(有时候还包括资金托管结算中介、逾期贷款追偿等服务)，收取服务费，不参与到借贷的实质经济利益中
16、。 合同法第十二章关于“借款合同”的规定肯定了民间借贷的合法性。民法通则中也有“合法的借贷关系受到法律保护”的模糊表述。 需要补充和明确的是民间借贷的概念。在司法实践中，一般把自然人作为一方当事人，而另方不是合法金融机构的借贷作为民间借贷。最高人民法院在关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复中认为，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，这也有利于确定借款方是企业法人的P2P实际案例的合法性。当然，若是企业法人作为出借方，则需要满足其他法律要求。 合同法在第211条上规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。而更早前的司法解释中(最高人民
17、法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第6条)规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不碍超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。合同法和该司法解释也就基本构成了“高利贷标准”的定义和自然人之间合理利率借贷的合法性。 另外，合同法第二十三章“居间合同”的第426条中规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。此条也就肯定了P2 P网贷平台收取服务费的合法性。 以此来看，在P2P网贷的模式中，各方只要守住基准贷款利率4倍的边界，则其在合同法及相关司法解释框架下，合法性问题得到初步解决。民间普遍把高于4倍
18、基准贷款利率的借贷关系称为“高利贷“。当这种高利率被称作“高利贷”时，也连带了道义上的谴责。在国内P2P网贷实践中，出现了实际利率不超过4倍，但加上P2P平台的服务费用超过4倍基准贷款利率的情形，目前没有能判断其违法的法律依据。何况，资金成本是一个市场化的行为，片面进行道义谴责也没有必要。更明确的法律地位应当在放贷人条例中体现出来，或对合同法做出更细致的司法解释，包括对“4倍”概念的合理性解释和调整。 全球首个P2P借贷平台是2005年创立于英国的Zopa。很快，在美国、欧洲及发展中国家，创建P2 P借贷平台蔚然成风。当然，各地的P2P模式因本地顾客需求和监管环境的不同而不同。这个模式在国际市
19、场方兴未艾。2011年，美国最大两家P2P借贷公司Lending Club及Prosper的总借贷金额达36亿美元，相较2010年上涨121。在大西洋彼岸，英国的Zopa自创立始，已借出18亿英镑(约合28亿美元)，约占英国零售贷款市场份额的2。 在中国如今已有超过300家活跃的P2P借贷平台诸多P2P公司自创立始，年增长均超过50。 中国城市的6000万中小微型企业主、16亿的农民工和农村的5亿人口，是中国经济长期繁荣的基石。他们借贷大部分为了生产，传统银行业对他们的资金需要而言不过杯水车薪，因为银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。若无P2 P借贷，这
20、些企业和个人大都只能求助高利率的地下借贷。而据不完全统计，这类借贷每年需要1000亿以上的资金，且以每年20以上的速度增长，所以P2 P借贷平台建设将有巨大的市场和机遇。 综上所述，昆明的P2P借贷业的发展潜力巨大，做昆明及云南的P2P借贷投融资平台，专业的金融电子商务服务符合未来的发展趋势。22市场现状分析221目前国内网货行业的发展现状 1、总体现状 随着互联网技术的发展和普及，第三方支付的兴起，互联网金融逐渐成为了一种时尚的投资理财方式。其中，网络借贷以其高回报和社区金融的特性，吸引了各个年龄段，各个职业的网友参与其中。在网络借贷平台上放贷的多为有着闲散资金的市民，把其作为理财的一种方式
21、。当前股市低迷，部分银行理财产品表现不佳，楼市里投资陛需求被遏制，缺乏理财渠道的不少投资者把目光瞄向了网络借贷。就借款人而言，银行不好贷款，即便贷到款，审批程序也极其复杂和漫长，货币紧缩后，小额贷款更是难上加难。对于小型企业而言，金额小，速度决的网络借贷正成为了银行借款的一个替代选择。网络借贷虽然能给予投资人较高回报，且为借款人方便的融资渠道，但是它作为一个新鲜的事物还有一个被监管方和社会接受的过程。2010年以来，一批以拍拍贷为代表的P2 P网络贷款公司发展起来，比较知名的有人人贷、E速贷、易贷365、盛融在线等。2011年以来，随着808信贷、微贷网、中宝投资、搜搜贷等一批新平台的上线，中
22、国的P2P网贷行业进入快速发展期。据不完全统计，目前，全国活跃的网贷平台已超过300家，业内普遍认可的数字是P2P公司实际上已经有2000余家，2012年以来整个网贷行业的成交量估计将高达200亿元，无论从机构数量还是交易金额来看，国内的网贷行业都可谓初具规模。2012年以来，一些被视为庞然大物的国资背景企业开始登场网贷业务。如平安集团旗下的陆金所、正大集团旗下的证大财富、国开金融参股的“开鑫贷“等。与此同时，嗅觉敏锐的资本早已介入。IDG与凯鹏华盈、摩根士丹利联合投资了宜信，两轮合计近1亿美元：红杉资本向拍拍贷注入创投资本2500万美元；人人贷接受了东方弘道的投资。 2、发展趋势 在初期的网
23、络借贷中，借款方和投资方均在网络上进行，是成本最低的方式。不过随着平台方逐渐采用“保本“等措施加强了风险保障，贷款质量越来越重要，平台纷纷采用了对线下贷款方加强审核、本地化以提升贷款质量。目前大多数网贷平台，都选择了线上与线下结合的模式，即在网上找投资人，在网下找借款方。目前已经有很多担保公司及实体公司谋求控股P2 P平台。现实的环境中，客户的偏好决定了各类保本甚至保息的措施成为争夺市场的选择标准。目前大部分平台选择以自身担保和第三方担保等不同方式进行保本保息。一些网站选择了以自身信用为担保，例如拍拍贷对信用在一定等级以上，并采用分散投资的客户实行本金保障，更多的公司选用了第三方担保的方式为客
24、户提供保障。以畅贷网为例，每份投标均由客户自主选择是否购买第三方担保，费率约为2至4，其用户购买担保的比例已经占到65以上。目前届外线上平台的综合违约率达到15至20左右，而国内网贷平台由于规模较小，且发展较快其风险效应还没有得到累积，因而未得到体现，其公布的坏账率都在2以下。 小额公司贷款交易：中国人民银行的统计数据显示，今年上半年，我国小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。截至今年6月底，小额贷款公司数量达到1940家，比去年年底增加606家赁款余额12489亿元，比今年年初增加4746亿元，其中短期贷款余额12349亿元，比今年年初增加4714亿元。从贷款对象看，6月底小额贷款公司个人贷款
25、余额7586亿元，比年初增加3264亿元：单位贷款余额4872亿元，比年初增加1 509亿元。 网络贷款：据中国电子商务研究中心统计，20110年，国内针对中小企业的网络融资服务放款规模已超过75亿元人民币，全年预计将达到130亿元。其中，阿里贷款上半年共放贷68亿元，占据了同期全国网络融资服务放款的绝大比重。23未来市场分析 P2P公司电子平台飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。业内人士表示，我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农“和县域中小企业服务。但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。 按照相关规定，额贷
26、款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的4倍。尽管这一利率水平远远高于银行贷款利率，但与动辄年息30甚至50的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。 由于手续简便、贷款利率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小额贷款公司的帮助。由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业，而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求准动了小额贷款公司的飞速发展。这时，更为便捷的电子贷款平台就可以更加贴近微小企业以及个人，带来的是便捷，高于银行的贷款利率。在传统借贷，尤其是银行借贷中，借款方的门槛较高，个人、小额贷款很难成功。民间借贷没有相关立法，利率
27、又较高。对于放款方个人来讲，与将资金存在银行或进行其它投资相比，通过P2 P可以获得较高的资金收益率。借贷双方的利益趋同给了P2 P发展的空间。 P2 P借贷网站目前主要是一个平台，需求方发布需求，借款方选择项目出资借款。在借款期限到期后根据发布需求时的利率完成还款和收款流程。网站平台的盈利模式目前主流的方式为向借款方收取一定比例的中介佣金。 云南省的未来规划目标是，将在2020年基本完成桥头堡建设目标任务，全面建成小康社会，改造提升传统工业，培育战略性新兴产业，加快发展现代服务业完善科技创新服务体系。政策的引导将助推云南中小微企业又一轮新的发展，随着云南桥头堡建设，昆明作为东亚、南亚窗口的格
28、局地位将确立，大力促进了昆明金融的发展，发展P2 P平台市场前景广阔。 云南省金融办主任刘光溪提出支持民企，发起设立金融机构尽管很多股份制商业银行、城市银行近两年想尽办法解决小微企业的融资问题，不过，“大型银行可以解决一定的燃眉之急，但是对小微企业的融资支持不具有长期性，这就是为什么过去5年，民营企业、小微企业，特别是一些个体工商户仍然得不到金融服务，仍然难以解决小微企业的融资难、融资贵问题”，云南省金融办主任刘光溪说。他认为，金融体制改革必须从宏观层面转向纵向层面的改革，必须进行放权让利的改革，过去30年，国内诸多领域都实现了大刀阔斧的改革，但是金融体制和投融资体制的改革一直没有伤筋动骨，事
29、实上，金融体制的改革一定要培育和发展民营资本发起设立金融机构。 近日，国务院发布关于2013年深化经济体制改革重点工作意见的通知(下称国发20号文)，其中提出今年深化改革的一个重点就是，加快和规范发展民营金融机构和面向小微企业、“三农”的中小金融机构。 “靠银行业金融机构这批队伍，要解决所有小微企业的融资难，不太符合体制的逻辑和市场的逻辑，我们接下来要大力发展中小金融机构，这方面实际上我们已经走在了前面，目前云南已经有515家小贷公司。”刘光溪说，民营企业只要有这个实力，符合政策规定，主发起设立小贷公司、小型保险公司、小型银行、民间借贷服务中心、融资服务中心以及与金融相关的中介金融服务机构，可
30、以随时报到省金融办，省金融办将对监督范围内的小型金融机构待设立开绿灯。刘光溪说，金融的可获得性和金融的普惠性是很重要的，能不能不分三六九等，不分所有制形式，想要创业的无论是大学生、农民等，想获得几万元的贷款，都可以轻松获得，在这个层面上小微金融将起到关键作用。因为小微金融机构更贴近民生、贴近个体工商户。小微金融机构进入农民的田问，进个体工商户的坊间，这样我们的金融服务就能落地生根，为经济发展做出贡献。24行业竞争分析 据不完全统计，目前，全国活跃的网贷平台已超过300家，今年以来整个网贷行业的成交量估计将高达200亿元，无论从机构数量还是交易金额来看，国内的陬贷行业都可谓初具规模。按照P2P借
31、贷网站发放贷款的责任大小，其业务可划分为三种模式：无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式。由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。1、以拍拍贷为代表的“无担保线上模式 以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验。网贷公司属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。2、有担保线上模式 国内目前流行的有担保线上模式，主要借鉴P2P网贷模式的缔造者zopa的经验。在这一模式下，网贷公司不再是单纯的中介
32、：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色。这种模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而投资收益也相对较低。 红岭创投是这一模式的代表，也是目前盈利能力较强的网络借贷中介平台之一，2011年总计利润达500万元，2012年4月累计完成借贷金额8亿元，季度利润超200万元。红岭创投当前逾期率约16，2011年逾期率被控制在1左右。 红岭创投与拍拍贷最大的区别在于引入了由其控股90的深圳可信担保有限公司，为交易双方提供信息咨询和有偿担保。红岭创投的投资者成为网站的VIP会员后，如果借款逾期或者形成坏账，损失的本金由网站合作商百
33、分之百垫付。非VIP投资者遇到坏账，损失的本金由网站合作商垫付百分之五十。为了保障网站与投资人利益，红岭创投对借款人资格审核与逾期欠款催收方面投入了大量的人力、物力，目前已经形成了审核、考察、催收共计30余人的强大风险控制团队。 从盈利模式来看，红岭创投与拍拍贷一样都是基于提供中介服务收费，只是在收费的类别和项目上有所不同。拍拍贷的收费只针对借款人，而红岭创投的收费来源既包括借款人也包括贷款人。 同时，具有此种模式的网站平台也还在扩展，例如以创新投融资为发展目标的金融信息服务平台融易融，虽然该平台上线不久，但极具竞争力，专业的团队和丰富的经验使得该平台发展迅猛。 在中国的经济政策环境下，由于受
34、利率体系僵化以及国内金融机构垄断的影响，国内借贷市场严重失衡，出现了银行体系和民间借贷体系两个分割并存的借贷体系。一方面企业和个人融资渠道狭窄，融资难度大；另一方面居民投资渠道、投资方式不足，这严重阻碍了社会资金的有效流动和融通。目前云南P2 P借贷市场尚无成熟平台，云南每年需融资企业及个人资金需求以30以上的速度增长，本公司在借鉴国内外成熟P2 P平台的前提下，进行创新，首先针对企业服务(即“个人对企业”)，可以整合云南省的小贷公司、投资公司、担保公司的客户资源，重点是加强与专业商贸市场、专业物流市场、工业园区、地区商会、协会关系紧密的担保公司合作，市场竞争优势明显，预计5年时间内将做到全西
35、南乃至全国优秀的网络借贷平台。25网贷行业发展的政策导向1、业务实质的合法性 P2 P网络借贷这种依托于网络而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷。国家法律是允许和保护民间借贷的，对于利率在国家规定的贷款利率的四倍以下的利息，也是承认和保护的，而现有网络平台上的利率水平，均是在四倍安全线的下方。目前P2P网络借贷由于在国内出现的时间较短，国内P2P网络借贷发展面临的障碍主要有无法接入央行征信系统、缺乏针对性的法律法规、资金监管缺位以及个人信息保护存在隐患几个方面。但是随着P2P网络借贷的日益兴起，行业内的积极自律、国家政策和监管条例的逐步完善(如2013年将审核的放贷人条例草案)。相
36、信在行业协会和国家政策法规的支持和监督下，P2P网络借贷将会利用互联网为人民带来更好的金融服务。2、全国部份地区对网贷的临时性管理办法 温州金融办通过成立民间借贷登记中心，用公司的形式对P2P公司进行规范、指导和管理；上海市对工商登记范围作出调整，给拍拍贷等P2P公司颁布金融信息服务资质，使其经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。3、国家对互联网金融的立法计划 国家正在考虑到互联网金融的特点，加快互联网金融相关法律法规体系建设，包括金融法律体系的修正和完善、互联网金融发展相关的基础性法律立法、互联网金融相关的部门规章和国家标准制定等。强化指引用户庞大复杂、监管相对缺位的P2P类借款，
37、提请中国银监会发布P2P网络借贷行为指引文件，为网络借贷平台运营商、出借人、借款人等提供原则性的规范引导。建议人民银行将网络借贷平台产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，积极提供服务。4、央行负责人对互联网金融的意见 2013年两年期间，记者就部份网贷平台突破传统融资方式和商业边界是否会对传统银行造成压力这一问题，向央行相关负责人提问。周小川表示，对于互联网银行的探索，央行的态度应该是给予支持。周小川表示，他对新生的、特别是科技促进的金融业一直是支持的态度。周小川认为，新的方式出现后对传统业务模式进行挑战是好事。通过竞争会改进传统行业的发展，使其适应新的情况并有一种强烈刺激，从
38、而有助于他们跟得上时代和科技的步伐。通过这个竞争，会带来更好的产品和更好的服务。此外周小川认为新模式还涉及到对监管的挑战。因为新的东西出来以后跟以前的做法会不一样，而此前的监管以及风险防范都有了一定的路数，忽然出现一个新的东西，监管方面可能会有一些不适应；另外监管方面的担忧也是对的，担心这些新的东西虽然也有优点，但也可能会造成巨大的潜在风险，在监管上有点控制不住或者出问题，这个可能性也是存在的。周小川个人的观点是，这种挑战是客观存在的，重要的是我们要适应这种新的发展和新的科技挑战。同时也不排除有时候这些新的业务模式会出现或大或小的风险和问题，包括舞弊欺诈等等，也会借这种路径出现。出现以后，要加
39、快学习步伐，及早的吸取经验教训，同时不断的更新规章制度和监管标准，这样就能使整个金融业保持一个健康的发展方向。第三章 网站功能及业务流程31网站概述 本网站主要功能就是让闲散的资金和资金需求者通过网络作媒介达互利互惠的投融过程，资金需求者以网络为媒介通过融资包发布的方式对外吸收资金、作为资金拥有者通过网络选取自己想投资的项目，以网站申购的方式达到投资理财，作为网一方提供相配的投融资服务，项目的筛选确定，投资资金安全保障等一系列的措施服务，为用户提供免费投融资信息的发布，投融资交易平台、投融资信息交流平台。 与公司线下业务互通，满足用户快速安全的投融资需求，增加用户互动性及黏度，扩大公司业务规模
40、和地域范围。 网站功能一概览绑定成功S乏啦砖 S乏黼越蕊毫蠢蔷塞溶瀚蕊淼瀛矗窿乏 0 上会员账户“壳值” l 掣线下线上转昧 l平台专员确认收苏 l会员账户显示余额距离审购融资项圈您咒商g邕餮发攒融爨蟛翔臻疑鹘设定资宝非号设置资金豫户登录 i 崔安装数享证书 两步了 谢步了20S涎6 StepSte8 Se9罐镒鑫螽鑫菡蠢啼磷镒越蠢誊淄一鬣滋蒜溢越啼罐溢豢菡蓄艇*滋魏蠢蠢墓蠹藩 l 毒 土壤嚣谥涟僚懋，点蒋橱羡寨瓣 坩 镊寰枣蒋 掣 囊辩艨务熬髓 掣燕硗褥衢惫子狳坡 0 麦下强涟诤糍 巍瓣j拳巍 ”j 中qr议疆遘 强谨拳疆，麓 溅骥，嚣绥赣 j爨疑帮办议 劈船秀爨一投资活动l螽攀镪酶缓憨点谚
41、橱曩窿榭 撵褒零潢警辩S秀燕魔凌斌麓燧激子协锭i砉誊强藤零赢&凝飘避麓嚣缓黢豫议裳窃塌毽蠢囊每v谗器“赢德”毓丸洼嚣警馥，摄褒缓墨箍槲霹妻点秘 p平舀奄瑟确斌旋赣 审凌臻硗渤，臻囊蜘嵇爨最囊灏0：=i；i；疆，；，；i。；Sep6 Step7 0 垂瓤审购 l ； i扣：塞!妻塞一。壤写认证信息，上传相关瓷料 牛j l ； l 中 l提交申诗 某通 i i 审 1支俺职舞夔用 0 l缄下认证评定 j超过认证遵过 资金中心选择 “壳壤” 0辅入注舞金额，提交 上线百|款或网上支寸 0平台专员确认l是黧i主突藏功，资金中 心显示余额e08舞金不足?鼍导 申购成功? ； ； j ； g已赫颧? 专0
42、 莩 掣 j 资金颈援投订单申购失殪 已精葡?* B目 i 麓，一一一i l、 山串购订单取消翻援投瓷金浓珠资金账户自动转账申购订单支lf寸完成 ir一“一 一、融资成功项目申请示意图网站审核调查评定项目发布担保措施投资者投资示意图氓证户注册会员投资者投资项目沁撤搠蓦网站首页主体版面基本风格0鬣鸯獒两i藏。 EINANCING MALL 、i叠。?瓣誓j。毒溺 搜索 ；我的窘员串心一热门搜索：融资i企业融黛l平盘I融资盎蜮l生业融资I平矗毒 !商贼秘奄融侉蒯并燕中，03月悸工作总结-f；蠢 -f担体掇遘融资螂拖占艘略高地末荛势公司昨日拜业。N。 行业秘怼j项目毒察约台劲率胜拉辩盒员信心倍增叫
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