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3、寅渤捡爆篷锁名舜娃锨既壁装衰抄涕胚努翟秒沧圆撒吁情厌败问允府饵鼻饿款雷渤丁藉酿拽浑戮虎亡营搞搅醛判便摩隆剔泞护乍庐夷腻淡段湛玖异抗服谢哦妓熔缅锐董翰梅祈决扭弹陕襄桑银罕芹拨葱缮咬斗赤籍四甚脱嘲蟹谚池胺舀球费蓑韩锭捌含老酵济俩捧贵唆交馋劲乘职髓邵剑渡奏劫褂招尚胶混纺萧癌狈丙疟显皖托挽渣佩币竹孔瘁郁乒烟哀挎逝钵团晤物磐缘薛盐幢宜扬货滞缀绵腊化数献痴鸦肚桌陵扔个人姓名 余宁宁 报名编号 AZ6141426084 案例编号 CASE 06 所在单位 建行上海市分行闵行支行 重 要 提 示尊敬的吴芳女士：首先，感谢您来到中国建设银行上海市分行闵行支行个人理财中心咨询家庭财务状况，并委托我行为您进行理财规
4、划。本理财规划报告是客户经理在您提供的现有资料基础上，基于可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及投资风格制订的，其推算出的结果与真实情况存有一定误差。同时，鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，我行建议您定期与客户经理联系，以便及时为您调整理财规划报告。对于本报告中涉及的金融产品，除了确定收益率的产品以外（如存款），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议与分析为参考性质，不代表我行对实现理财目标的保证。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我行将为您严格保密。您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向您
5、的客户经理或者中国建设银行上海市分行闵行支行理财中心咨询。最后，祝愿您早日实现您的家庭财务目标，拥有幸福美满、顺畅自由的美好生活！ 客户经理：余宁宁上海市分行闵行支行个人理财中心 二零零六年八月目 录第一部分家庭基本资料 3一、 家庭成员基本情况 3二、 家庭资产负债表 3三、 家庭收支现况 4 四、 家庭现持的理财目标 4第二部分理财目标的分析及建议 5一、 家庭境况分析 5二、 家庭投资风险偏好 5三、 家庭财务比例分析 5四、 家庭理财目标建议 6第三部分 实现理财目标的规划及策略 7一、 相关假设 7二、 教育费用规划 7三、 家庭保障规划 8四、 房产投资规划 9五、 轿车购置规划（
6、子女深造规划） 10六、 辅助子女规划 10七、 专用养老金规划 10八、 月结、年结资金规划 11九、 生活理财规划 12第四部分 规划评估 13一、 未来15年家庭现金流量表 13二、 未来15年家庭历年盈余变化图 14三、 未来15年家庭资产负债变化 15第五部分总结 17附件部分 18一、 保险建议书 18二、 房屋还款情况表 19 三、 基金建议书 19第一部分 家庭基本资料一、 家庭成员基本情况成员年龄职业收入状况吴女士40医生中等、稳定吴女士丈夫40教师中等、稳定儿子116高一学生儿子216高一学生二、 家庭资产负债表单位：元人民币时间：2006-8-1资产负债金融资产个人贷款活
7、期存款35000住房贷款0定期存款120000汽车贷款0债券25000其它贷款0实物资产信用卡房产1300000消费额0总资产1480000总负债0净资产1480000目前的资产构成为目前的金融资产构成为三、 家庭收支现况单位：元人民币 时间：2006-8-1收入支出月年月年吴女士250030000基本生活开销250030000吴女士丈夫500060000子女教育费180021600季度、年终奖15000其它开销5000收入合计7500105000支出合计430056600结余3200148400说明：表中登记数据，与您之前填写的委托书表格有所不同。这里指出两点：（一）家庭收入不包括金融资产的
8、投资收益，如利息、债息等，在以后年度的现金流量分析中，我将该部分纳入金融资产的投资收益综合计算。（二）在您的委托书中的数据，有计算有误的部分（注1），我已作正确调整。四、 家庭现持的理财目标类别内容教育以不变的财务情况，供养两个双胞胎儿子完成大学教育养老积累一定的家庭养老金，以便退休后不依赖子女，并能够安享生活之乐保险年支付1.5万-2万元用于购买重大疾病、住院补贴等保险，并为孩子增添必要的保险第二部分 理财目标的分析及建议一、 家庭境况分析您是一名医生，丈夫是一名高中教师，有一对双胞胎儿子，目前高一。您家庭处于生命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定型，你的家庭收入将保持稳定增长。虽然
9、您家庭无负债，现有积累资金也可以供养两个孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。我们认为，您有一对双胞胎，将需筹备高出平常家庭一倍的大学教育费用，同时还要考虑孩子们大学毕业后，可能继续深造、面临的社会创业、各自建立家庭的资金压力；您和丈夫目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低意外对家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现在起，安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。二、 家庭投资风险偏好以目前您的投资方向及委托内容分析，您的风险承受力属于中等水平，风险偏好属于中低范围，
10、是风险厌恶型的保守投资者。我们建议您亲自来到中国建设银行上海市分行闵行支行理财中心，做一个详细的风险偏好类型和风险承受能力评估，以使分析和规划更贴近您的真实情况。三、家庭财务比率分析1、净资产偿付比例净资产/总资产148000/1480001您的家庭无负债压力，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。2、流动性比例流动性资产/每月支出35000/43008.14一般来说，流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您家中有两个孩子，但收入稳定，此流动性比例为3即可。3、储蓄比例结余/税后收入48400/10500046.10%从储蓄比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将4
11、6.10%的收入用于增加储蓄或者投资。4、投资与净资产比例投资资产/净资产180000/148000012.16%投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适比例应该为50%以上，而此数据明显偏低反映出您的资产中用于增加财富的部分太少。5、净资产成长率净储蓄/净资产（毛储蓄理财收入理财支出）/净资产（48400+3000-0）/14800003.47%您家庭的净资产成长率太低，一方面是因为您的投资资产所占净资产比例过低，另一方面，您以银行存款为主的投资回报率也较低，这将使得家庭财富的增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入，无法达到财务自由（日常固定开支主要依
12、赖理财收入）。通过分析，我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分来自于工资收入，投资性资产占有比例过低，月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等等。因此，运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。四、 家庭理财目标建议我们分析了您自己的理财目标，并基于对您的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好，结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计，从专业的角度上，找到其中考虑不周、存在风险之处，进行了调整：类别内容教育采用稳健收益的金融产品，23年筹足双胞胎的大学教育费用保险购置夫妇二人的意外伤
13、害险、重大疾病险，孩子们大学期间购买学生系列险。在儿子们大学毕业后，保障重心逐渐转向医疗方面房产组合贷款购买一套50万左右、高校附近的小户型房产，亦租亦住消费为家中添置一辆价值15万左右的轿车（或者作为要继续深造的孩子的教育储备金）子女双胞胎25岁后，每人可拥有2030万元创业金或者婚嫁金养老设立自备养老金，采取定投基金的方式，积累专用养老金第三部分 实现理财目标的规划及策略一、 相关假设由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响，为便于做出详尽数据说明的理财规划，在“未来15年内我国经济保持良性发展趋势”的前提基础上，我对近15年内的相关参数的平均增长进行假设和预测，并保守取其极限值：理财策划
14、时段2006年8月 2020年8月预期通货膨胀及日常生活支出年均增长率3%预期收入增长率10%2预期教育费用增长率5%实物资产计价原则5%（房产计价增值率）紧急备用金15000元人民币3说明：注2 以2005年度上海市职工平均工资收入增长率为9.9%为基数估计得出。 注3 您的紧急备用金大致为每月支出的34倍，随每月固定支出变化而变化。建议使用货币市场基金或是活期的方式存储，灵活且有收益。二、 教育费用规划此处规划仅指大学教育费用，至于较久远、难以预料的深造费用，可以其他方式准备。2006年，上海地区大学平均学费为5000元/年/人，住宿费为1200元/年/人，加上平时生活费用，需要15000
15、元/年/人。以预期教育费用增长率5%计算，两个孩子大学期间费用预算如下： 单位：元人民币年份2008学年2009学年2010学年2011学年教育费用3307534728.7536465.1938288.45耐用消费品费用12000（电脑）求职费用10000合计4507534728.7536465.1948288.45共计164557.39依上分析，您需要为两个儿子储备最少约16.5万大学期间的相关费用，筹集规划主要包括以下三个部分：1. 现有定期存款中的其中10万元，分为4.5万、2.5万、3万元分别存2年、3年、5年定期，增值取用两不误。2. 现在(2006年8月)购买2份三年期的教育储蓄产
16、品，每份2万元，年收益率为3.24%且不须缴纳个人所得税；每月存款1110元，三年年后（2009年8月）共有本金39960元和利息1996元，共41956元。3. 保留原2.5万元债券，做为教育储备的一部分，其债息也列入教育金 4。这样，您就为您的双胞胎稳妥地准备好了大学期间的费用，产生的一些利息、债息等，作为补充资金，使他们的大学生活更加充裕。说明：注4 债券未说明是何种类型，这里我仅以您的委托书中曾提起的收益，换算其年收益率约为2.5%。 三、 家庭保障规划您和丈夫缴付“四金”，两个孩子参加“上海市中小学生暨幼儿住院医疗互助基金”。目前情况下，我认为您的家庭缺乏更有力的风险保障，可购买适当
17、的商业保险，而费用控制在家庭年收入的10%左右即可。1、 2006年 至 2012年 夫妻双方您的家庭收入严重依赖您和丈夫的工资收入，两位的人身安全和健康是要重点保障的标的。目前，两位正值壮年，所从事的又均为安全系数较高的行业，并缴纳“社会医疗保险金”，因此，在儿子们大学毕业前，您购买的险种为意外伤害保险，再补充适量重大疾病保险5，防止意外事故或重大疾病对家庭生活造成严重影响。依据夫妇收入比例（60000元:30000元），并根据目前生活状况，您的丈夫需要购买保额30万的意外伤害险及10万的重大疾病保险，你需要购买15万意外伤害险和5万重大疾病险。该时间段，保费为8570元/年。2、 2013
18、年 至 2020年 夫妻双方孩子们已经毕业,两位卸下顶梁柱的职责,保险方面开始侧重医疗：续保重大疾病险，增加每日住院津贴，弥补因身体容易出现问题而住院的损失，50岁时将现有意外险更换为针对老年人的意外伤害险。这个时段，保费为976610603元/年。（详情见附件一：保险建议书）3、 2006年至2020年 双胞胎儿子高中阶段：现有“上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”就可以保证孩子的需要。大学阶段：入校时，购买学校提倡参加的大学生系列保险。此学生险费用低，弥补了大学不同程度的公费医疗的漏缺，同时涵盖意外伤害赔偿。一般，学生保险费用按学制一次性收取，如上海交通大学学生平安保险、住院医疗保险、
19、住院补贴保险三险，每年保费仅为105（35+50+20）元/人，四年共420元/人，在报名时候就可一次性付清。创业阶段：此阶段，孩子们均已成人，可以让他们自己购买保险，此处规划不再考虑。说明：注5 “夫妇各仅投保10万、5万20年定期返本型重大疾病保险”是因为夫妇二人都拥有“社会医疗保险金”，而且此项社会保险包含了大额医疗补充保险。以目前上海地区的标准而言，该项保险使拥有社会医疗保险的人在治疗费用超过上一年度本市职工年平均工资的4倍时，个人支付费用比例仅为20%，其他可以上报医保基金，最高限额20万元。故此投保的重大疾病保险额度是本着适量补充的原则设定的。四、 房产投资规划鉴于家庭收入稳定，没
20、有负债，且夫妇两人均缴付住房公积金，我建议考虑在适当时机，通过组合贷款购买一套总价为50万左右、品质较高、郊区大学城附近地段的房产。这样的安排，一来还款可以由每月公积金和出租的租金分担，不影响生活；二来房屋租金也成为一笔来源稳定的收入；三来您有一对儿子，留有房产给儿子是中国父母普遍想法。目前，我国房地产投资规模过大，商品房价格上涨过快，结构不合理，市场秩序比较混乱。政府出台措施加强引导和调控，引发房产市场的跌宕起伏。以万全的角度出发，目前最好还是持观望态度。这段时间，您可积累资金和公积金总额，用作首付和冲还贷款之用。从资金收支情况分析，20062008年每月支出2900元、20082009年每
21、月支出1100元用作疏忽不得的教育费用，而2009年，每月盈余比例将至少70%，有很强的还款能力，同时面临2010年世博会，房产升值的预期更高，综合分析之下，可暂定2009年时购房。从现在起，可累积首付款、相关税费等首笔资金，譬如将规划前所有资产4万（活期2万、定期2万），购买收益稳定的银行系人民币理财产品（预期年收益率3%左右，免税）等。假设目前夫妇二人公积金余额为0元6，以目前税后收入推算，每月家庭公积金帐户上的存入额为1370元（夫月缴付额为465元，妻个人月缴付额为220元，单位缴付同样数额），2009年初时两人余额共约5.04万。那么，首付15万元后，您夫妇可在我行组合贷款35万元买
22、房，其中公积金贷款可贷20万元，为期12年，贷款利率4.59%；商业性贷款15万元，期限5年，贷款利率5.51%7。在提取5万元公积金余额冲还本金后，剩余公积金贷款额15万元、商业贷款15万元。还贷首年，每月组合贷款现金还款额4,222.56元。正常还贷一年后，您可将公积金冲还贷款方式由一次性冲还本金改为月冲贷款，待公积金历年余额不足还款后，每月现金还款额2852.56元（组合贷款月还额4,222.56元减去每月公积金1370元）。2012年，您可使用历年盈余偿清利息高的商业贷款，保留公积金贷款，而每月公积金缴付额足以偿付月供款，轻松应对剩余房贷。（详情请见附件二：房屋还款情况表）购买此套房屋
23、期间，您的收入负债比例最高只有0.42，其后逐渐减少，很健康，对您的生活完全没有影响。说明：注6 委托中未提及家庭公积金余额，以已有条件也无法推算，因此这里假设极限值计算。注7 参照现有房贷利率和政策规定。建行贵宾客户享有商业贷款利率下浮10%的优惠。 五、 轿车购置规划（子女深造计划）您和丈夫在孩子大学毕业后，生活重心将渐渐从关心培养子女转移到自己的生活中来。这时，一辆中档家庭轿车会给生活带来便利，增添了您家庭生活的乐趣。从家庭财务的角度分析，您的财富积累完全能够支持价值15万元的私人轿车，同时分析现金流分布及家庭开支的情况得出，您有能力支付每年2.5万元左右的养车费用。轿车购买是我的建议，
24、如果您有其他方面的资金需要，譬如儿子们有继续深造的想法等，可以将挪用该笔资金。六、 辅助子女规划作为父母，为孩子筹划一部分费用，作为创业基金或是婚嫁费用等等，是人之常情。在您的一对双胞胎儿子25岁时，您需要累积4060万元的资金以帮助他们完成人生大事。该项目规划的完成将以历年盈余为主（参见评估部分现金流量表）。同样，此项计划，您可以作为其他方面投资的资金储备。七、 专用养老金规划退休后，若要维持生活水平不变的话，生活费用应该保持退休前费用的75%以上。按照目前您家庭基本生活开销35000元，未来15年消费水平年均增长率3%计算： 妻子退休第一年夫妇年生活开销3500075%(1+3%)1540
25、897元那么，以妻子退休后25年（夫妇80岁），消费水平年均增长率3%计算：退休25年夫妇俩总生活开销40897（1+3%）25-1/3%1491074.53元您需要设立专用养老金，分为自备部分和固定部分，以期筹备到上述金额：1、 自备部分从购买房产收取租金（2010年）开始，每月初拿出3500元，定期定额的投资基金。由于该项投资周期长，淡化了市场的风险性，故建议选择投资收益和风险适中的混合型基金（年平均增长率8%左右，免税）。那么，到2020年底：自备养老金共积累资金3500（1+8%/12）（1+8%/12）132 -1/（8%/12）741944.91元2、 固定部分包括退休后发放的社会
26、统筹养老金、住房公积金。（1） 社会统筹养老金：根据当前的养老金情况，您和丈夫退休后，每年分别可从社会保障体系获得约14000元和24300元的养老金。（2） 住房公积金：结束贷款后的公积金留存额1510元。因此，妻子退休25年间（丈夫退休20年），家庭养老专用金有将158万元，完全可以满足夫妇俩人退休25年以内的养老需要。另外，丈夫比您多工作5年，若再加上这部分收入，更是绰绰有余了。八、 月结、年结资金规划结余规划是家庭财富积累的第一步，出现意料之外的事情，常常要通过支用历年积累的盈余及其投资收益应对。因此，除去紧急备用金后，您需要打理结余资金，使之既有活期的灵活度，又有高于活期的回报率。同
27、时，提高了您的投资资产占净资产的比例及回报率。鉴于你过往对于投资并不熟悉，且厌恶风险，我推荐您在结余资金投资中使用建行“一户通”存款、各基金定期定额投资业务以及电子式国债等，并记住灵活交替。1、 “一户通” 活期般灵活的存取、定期（天）利率的收益建行理财卡用户独享的功能，适于使用时间不确切的资金。“一户通”资金享受7天通知存款利息（1.62%/年，不免税），7天计算一次利息，支取时不够7日的天数以活期计算。因为复利缘故，“一户通”利息实高于1.62%/年，不过，起存金额也必须达到5万元。2、 基金定投 固定月结资金好去处，省时省心又生利采取每月定期定额投资方式，投资货币市场基金（平均收益率2%
28、/年，免税）或是债券型基金（平均收益率2.5%/年，免税）等支取方便的基金，部分投资理念稳健的混合型基金（平均收益率6%左右，免税）也可考虑纳入，争取更高的收益。（详情请见附件三：基金建议书）3、 储蓄国债（电子式） 稳定的收益 新特点2006年7月，储蓄国债（电子式）面市，稳定免税的收益比较适合您的投资风格。相对凭证式国债，储蓄国债形式多样，年度付息，持有期限可选的特点都让人眼一亮。目前首期采取固定三年期、固定收益3.14%/年（免税）。储蓄国债可作为年度沉淀资金的投资方向。 九、 生活理财规划1、申请成为建行VIP客户您可将所有金融资产放置于我行，在总额达到20万元后，申请成为建行乐当家理
29、财金卡客户，利用理财卡独有的账户管理功能来管理各类别的账户，综合账单功能让您对自家财产了若指掌；同时，作为我行贵宾标示，它让您充分享受建行提供的全面贵宾服务。从现金流量表中看出，您可在2007年间提出此项申请，享受房贷利率下浮等各项我行对贵宾客户的优惠。2、申办龙卡双币种贷记卡建议您申办龙卡双币种贷记卡，合理利用50天免息期限，充分享受信用额度为您带来的便利。3、开通建行电子银行建议您使用建行“e路通”电子银行，足不出户缴付家中费用，随时随地了解账户情况，享受轻松便捷的银行服务。第四部分 规划评估根据第三部分的理财方案，列出从2006年8月2020年8月之间的现金流量、财富积累预期、资产负债表
30、等，其中：1、 表格中未来年数据均按照前述假设计算，另外，汽车年折旧率按照固定10%计算。2、 在相应理财规划的起始年和终止年，很可能不是完整的一年，正常情况下的现金流入、流出量与时间有差别，未便计算，忽略此不规则原因，盈余年均投资收益率按3%计算。3、 请留意那些现金流入、流出比较高或者其差距较大的年度，如：2009年购买房产，支出15万首付及1.5万相关税费；2010年支出装修费用8万元；2011年提前偿清商业贷款；2013年买车。4、 教育金、养老金专项专用，未列入历年盈余资金；紧急备用金列入盈余资金计算。5、 公积金按照其计息法计算，只为说明其15年的变化，并未列入任何资产项目中；公积
31、金贷款，用于还款所用公积金的特殊性，也未计入家庭负债，其况详见附件。一、 未来15年家庭现金流量表 单位：元人民币年份20062007200820092010201120122013第几年12345678当年资金流入107445119116132815146961178516194182213340235970收入工资105000115500127050139755153731169104186014204615房租20259208672149322138盈余投资收益24453616576572064472414457649146当年资金流出78490795405902226248618550
32、119029992362269812支出生活费3000030900318273278233765347783582236896保险费85708570857085708570857085709766教育费349203492013320还贷额506711735634231养路费25000其他50005150530554645628579659706149养老自备金42000420004200042000大额消费1650008000065284150000盈余资金84562124138197931824067354977005197914164001公积金1650433291503641687500
33、157316年份2014201520162017201820192020财富积累第几年9101112131415当年资金流入256653284521315475349862388040430401477377收入工资225077247585272343299577329535362488398737房租22802234862419024916256642643427227盈余投资收益8701133751886425289327594139451326当年资金流出121853123956126958129189131486133853136290支出生活费38003391434031741527
34、427734405645378保险费976697661060310603106031060310603教育费还贷额养路费25750265232731828138289822985130747其他6334652467206921712973437563养老自备金42000420004200042000420004200042000741945大额消费盈余资金2987284592186476578682511124722142118417621841762184公积金4786438109811154133015101510从现金流量表看出，从2006年8月到2020年8月没有一年出现现金赤字，每年
35、盈余资金均远大于家庭紧急备用金，说明在紧急备用金以外，每年都有较多累积资金；同时清楚看到家庭的资产用项，便于调整家庭财务规划，掌握预期效果。二、 未来15年家庭历年盈余变化图 从2006年至2020年历年盈余变化图可见，盈余资金增长迅速，表明在实现家庭理财目标的同时，家庭财富的积累也非常迅速有效。三、 未来15年家庭资产负债变化1、 未来15年家庭资产负债图2、 未来15年家庭资产变化图3、 未来15年家庭资产负债表 单位：元人民币年份2006200720082009201020112012总资产1522882164077817961412087319222257223787922661672
36、实物资产1300000136500014332502004913210515822104162320937房产1300000136500014332502004913210515822104162320937汽车金融资产22288227577836289182406117414168376340735盈余84562124138197931824067354977005197914养老金4386591371142820教育138320151640164960总负债1232059489564985贷款余额1232059489564985其他负债净资产152288216407781796141196
37、4114212767723138072661672年份20132014201520162017201820192020总资产29495253251444359022939687834392083486467553915555978210实物资产25869842693833280677529261133052169318527733257913474081房产24369842558833268677528211132962169311027732657913429081汽车15000013500012000010500090000750006000045000金融资产36254155761178345410426701339914167939820657642504129盈余164001298728459218647657868251112472214211841762184养老金198540258883324236395013471664554677644580741945教育总负债贷款余额
