银行信贷基础知识培训课件.ppt

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1、第一章1,银行信贷基础知识,中国邮政集团公司培训中心 郝 军,课程内容,1.银行信贷概述2.贷款政策与原则3.贷款的基本要素4.贷款的程序5.贷款管理制度,银行信贷基础知识,银行信贷概述,银行信贷 是指商业银行及其他金融机构按约定的条件向借款人贷出货币资金，到期收回本息的信用行为。要点 以银行为中介进行的。不同于国家信用、商业信用、民间信用。专指货币借贷，而不是实物借贷。以偿还计息为条件。,银行信贷的内容 公开挂牌，具备经营条件。-银监会批准的金融机构 接受公众的货币存入，成为公众的债务人。为缺钱者提供融资贷款。为公众提供存贷款服务之外的其他服务，如转账结算。要点：银行既作为债权人，又作为债务

2、人。银行先吸收资金，筹集资金，然后运用资金，进行放贷。银行借与贷，都是信用的范畴，统一构成银行信贷。,信贷资金运动不同于以往的邮储资金运用 银行信贷资金运动过程,吸收存款,发放贷款,收回贷款,偿还存款人本息,银行信贷资金运动的要求 贯彻商业信贷原则。-银行必须重视资金的安全性、效益性、流动性。-偿还计息，且贷款利率高于存款利率。与国民经济运行相结合。,银行信贷的起源与发展看趋势,银行贷款的起源银行贷款的发展：资产管理阶段-真实票据理论-资产可转换理论-预期收入理论 负债管理阶段 资产负债管理理论阶段银行贷款新趋势-资产证券化阶段,贷款政策与原则,贷款政策：是商业银行在进行贷款活动中必须遵循的国

3、家政策和方针。,贷款政策的内容贷款总量政策贷款投向政策贷款利率政策,贷款总量政策,-它是中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度（或季度）贷款的最高限额。贷款总量管理；资产负债比例管理及风险管理；控制货币供应量；,新闻联接,信贷控制是理性的政策选择 时间:2008-3-19 15:20:02来源:中国证券报,中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见,中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知,贷款利率政策,罚息政策及其规定比例：中国人民银行规定，金融机构对客户的逾期贷款和挤占挪

4、用贷款实行罚息，按罚息利率记收利息，计息幅度、范围和条件，必须由中国人民银行总行确定。,法定贷款利率：经国务院和国务院授权中国人民银行规定的各种贷款利率。,浮动利率：金融结构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。利率上浮或下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。,优惠利率：指发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的利率。,贷款政策服务居民 服务三农 服务中小企业,“各级邮政储蓄机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。”-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）,为什么要掌握贷款政策？,据郑州晚报报道：月日

5、，郑州家中小企业与市商业银行举行“见面会”，中小企业负责人纷纷“毛遂自荐”，积极向银行介绍项目。银行人员也主动“接招”，耐心讲解服务及信贷政策，现场达成贷款意向近亿元。【点评】,贷款原则：是在贷款发放和收回过程中必须遵循的准则。它是信贷方针、政策的具体体现，在商业银行审核、发放、收回贷款全过程中具有强有力的约束作用。,银行贷款原则,安全性、流动性、效益性 依法贷款的原则 遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 公平竞争、密切协作的原则,第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的原则，以“小额、流动、分散”为基本信贷原则，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。-中国

6、邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）,商业银行贷款“三原则”解读-安全性原则,概念 贷款的安全性原则，就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。“安全性”在这里包涵着两重意义：一：指作为受信的借款方,要保证贷款在使用过程中不致于产生贷款本息的漏损；二：银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到损失的威胁或影响；,商业银行贷款“三原则”解读-流动性原则,概念 贷款的流动性原则,是指银行在以最小的损失或者是无损失的状态下,把贷款资产转换为现金的能力。其一：是在全部的资产负债中,商业银行应经常性地保持对负债的及时支付能力,根据情况建立第二准备金制度；其二：是要求借款企业在整个资产营运

7、的过程中,能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.,商业银行贷款“三原则”解读-效益性原则,概念 贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时也要考虑企业客户效益和社会效益。,安全性、流动性、效益性的相互关系,商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.通常情况下,“三性”之间又表现出相互对立和制约的关系。,安全性是前提,流动性是条件,效益性是目标,加强银行信贷安全性的措施,強化资金安全观念防止贷款决策失误采取相应的资金

8、安全措施-及时检查-准确测算贷款资产的风险-根据风险，确定不同利率水平。尽一切可能挽回资金损失-收回有问题的贷款。,贯彻贷款流动性原则的措施,科学决策贷款-分散贷款对象-选择好贷款对象-合理确定借款的数量和期限-加强对贷款使用情况的检查-提高信贷资金的运用率科学经营银行-科学地配置银行的资产与负债-积极加强负债的流动性管理,贯彻贷款效益性原则的措施,正确的贷款决策-在保证贷款安全性和适度流动性的基础上,尽可能的扩大贷款规模,提高利差收益能力加强贷款使用过程的管理-提高贷款的运用系数,加速信贷资金的周转。重视贷款经济效益的考核-企业要尽可能地节约资金使用,减少资金占用,提高贷款的产出水平-在国家

9、宏观经济政策的指导下,合理投放贷款,“扶优限劣”,提高贷款的盈利能力,提高贷款增加国民收入的能力。,贷款政策与贷款原则的关系?,银行信贷基础知识,银行信贷概述贷款政策与原则贷款的基本要素贷款的程序贷款管理制度,贷款的基本要素,贷款的种类贷款的期限贷款的利率信贷业务的一般规定,按照贷款人承担的经济责任划分,1、自营贷款 贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。2、委托贷款 政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款。特点：1、银行按照委托人的意愿发放和管理贷款 2、贷款的收益归委托人，银行收

10、取手续费，风险由委托人自负。,贷款的种类,按照期限划分,1 短期贷款 期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年短期贷款。短期贷款的特点：比较灵活，期限短，流动性强，周转快，需要量大。2 中期贷款 1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。3 长期贷款 5年以上（不含5年）的贷款 中长期贷款的特点是：数量大，周期长，需要分期还款。,按照贷款的保障程度分,信用贷款-以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企关系密切者；风险较大。担保贷款用人和物作为还款保证的贷款。保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到期债务人不能还

11、款，则保证人负有还款的责任。（一般保证责任和连带责任保证。）抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款。票据贴现,按照风险度对贷款质量的划分,正常类贷款关注类贷款次级类贷款可疑类贷款损失类贷款,按照贷款的特点不同划分,普通贷款,特别贷款,商业贷款,特别贷款,其他信贷形式,透支,贷款承诺,出口信贷,福费廷,消费信贷,住房贷款,银团贷款,BOT,贷款的基本要素,贷款的种类贷款的期限贷款的利率信贷业务的一般规定,贷款的期限,一 贷款期限贷款期限银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时

12、间。包括贷款宽限期和贷款偿还期。贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。国际通行贷款期限的认定。二 贷款展期何为展期？谁决定？短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。长期贷款展期：期限累计不得超过3年。,贷款的基本要素,贷款的种类贷款的期限贷款的利率信贷业务的一般规定,贷款利率 目前我国利率尚未市场化，所以，贷款利率决定权仍有人行掌握，但人行规定了各金融机构的贷款浮动权。贷款利率要在贷款合同中载明。,“小额贷款利率实行风险定价原则，总行综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本及金融市场行情等因素制定全国

13、的贷款产品利率和浮动范围。各一级分行信贷业务部根据自身实际经营情况和当地信贷竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策，并向总行报备。”-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法,“在贷款利率上，应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内自主确定贷款利率。”-中国银监会意见,人民币贷款利率一般是按照总行规定的利率执行；贷款期间的利率变动根据总行规定执行；如果 贷款期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起按新的期限档次利率计收；逾期贷款利率按总行规定的利率执

14、行；挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息；费率按总行的有关规定执行。具体确定利率与费率时，还应根据国家金融政策的有关规定、客户的具体情况、还款的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资金筹集成本等进行。,银行信贷业务利率执行的一些基本政策,二、贷款利息的计收1、正常贷款期限内的按贷款合同规定的利率计息。2、贷款展期的则应把原贷款期限加上展期期限后，达到哪个档次期限则按哪个档次计息。3、贷款逾期计收罚息。贷款逾期之后对逾期本息计收罚息，逾期罚息采取按日计息的方式；逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%4、未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息。挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加

15、收100%。若贷款既逾期又违约，罚息利率择其重者。5、贷款贴息：根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息。如国家助学贷款。6、贷款停息、减息、缓息、免息。各商业银行无权决定这些项目，必须按国务院有关规定具体办理。这是对贷款银行的保护和约束。,贷款的基本要素,贷款的种类贷款的期限贷款的利率信贷业务的一般规定,信贷业务的一般规定,贷款对象申请借款应具备的条件借款人应当符合的要求借款人的权利借款人的义务对借款人的限制,贷款人的资格贷款人的权利贷款人的义务对贷款人的限制,贷款对象：是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。

16、,农户小额贷款业务：对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；微小企业主贷款对象：主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）,“贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。”-贷款通则,商业银行贷款对象的确定：一要反映信贷资金运动的本质要求二要符合商业银行贷款原则的要求三要体现货

17、款投向政策的要求,1经营的合法性 2经营的独立性 3有一定数量的自有资金 4在银行开立基本账户 5有按期还本付息的能力,申请借款应具备的基本条件,贷款对象,基本条件,+,=,贷款资格,借款人（自然人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1、具有合法身份证件或境内有效居住证明。2、具有完全民事行为能力。3、信用良好，有稳定的收入和资产，具备按期还本付息能力。4、管理机构另有规定的除外。,借款人（法人）应当符合的要求 借款人除具备贷款的资格，具有基本条件外，在贷款时还必须符合以下要求 1、依法办理工商登记的法人，并且已经连续办理了年检手续；2、有合法

18、稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力；3、已开立基本账户、一般存款账户；4、按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡；5、管理机构另有规定的除外。,借款人的权利 1、可以自主向主办行或某一银行的营业机构申请贷款。主办行指基本账户所在银行。2、有权按合同约定提取和使用全部贷款。银行强令企业在账户上保留资金会加大借款人的成本。3、有权拒绝借款合同以外附加条件。4、有权向贷款银行的上级和人民银行反映举报有关情况。,借款人的义务 1、如实提供银行要求的资料。开户行、账号、存贷款余额、企业情况。2、接受银行对企业使用贷款、生产经营情况的监督 3、按借款合同约定用途使用贷款。4、按期偿还贷款本息。5

19、、将债务转让给他人的应取得银行的同意。债务人的变更直接影响银行贷款能否收回。6、有危机贷款安全的情况，应当及时通知贷款人，并采取保全措施。,对借款人的限制 不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同一分支机构取得贷款。不得向贷款人提供虚假的报表。不得用贷款从事股本性投资。不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。不得从事房地产投机。不得套取贷款用于非法贷款，获取收益。不得违反国家规定使用外币贷款。不得采取欺诈手段获取银行贷款。,贷款人的资格,贷款人必须是：经国务院银行监督管理机构批准经营贷款业务；持有国务院银行监督管理机构颁发的金融许可证；并经工商行政管理部门核准登记。,中国银监会日前发

20、布关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见重点在以下几方面对农村小额贷款业务相关制度作了调整和完善：在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构。,贷款人的权利,要求借款人提供与借款有关的资料。根据借款人的情况决定贷与不贷，贷多贷少，期限长短、利率高低等。跟踪了解企业的生产经营情况和财务活动。可以从借款人的存款账户上划收贷款。借款人违反合同规定，银行有权停止贷款发放。在贷款即将遭受损失或已经遭受损失时可以采取紧急补救措施。,贷款人的义务,公布贷款的种类、期限利率等。增强透明性，便于借款人自主选择。应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。对借款申请应给予及时答复

21、。应当对借款人的债务、财务、生产经营情况保密。,对贷款人的限制,贷款发放必须执行资产负债比例管理规定，不得向关系人发放信用贷款。不得给委托人垫付资金 严格控制信用贷款，积极推广担保贷款,银行信贷基础知识,贷款的程序,贷款程序的含义 贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方式放贷以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策过程。,贷款的程序,贷款流程,LO,1.市场调查,2.申请,3.现场调查,4.贷款分析,5.信贷部门,6.放款,7.监控,8.保全,客户（借款人）需要贷款，应以书面形式向邮政储蓄的信贷相关部门提出贷款业务申请。内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担

22、保方式、还款来源及方式等。,客 户 申 请,信贷相关人员负责接收贷款申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款业务的基本条件，从而决定是否受理客户申请。对同意受理的信贷业务，信贷部门根据信贷业务品种，通知客户填写统一制式的申请书，同时提供相关资料。,银行受理,信贷部门是贷款业务的调查部门。信贷部门负责对客户情况进行调查核实。信贷部门职责 进行贷前调查 撰写调查报告,贷前调查,评 估,控制风险,信用度,还款意愿,还款能力,齐全性真实性,客户分析,评估客户的人品,请记住1080-10法则首要目标：第二目标：,人品评估的关键问题,私生活,社会活动,生意状况,财务状况,财力

23、评估,父母情况，教育状况及受专业教育经历，配偶，儿女情况，健康情况，保险等,社会地位，社会关系，人脉，政治背景，权利状况，缺点，赡养情况等,历史，经济状况，计划，投保情况,存款情况，家庭收入情况，家庭支出，资产负债情况，各项费用构成，收入与资产的关联性，资产所有权证明,如果出现问题，客户通过资产变卖，使用储备金和个人担保等方式偿还贷款的能力,信用分析的方法,“6C”法：品德(Character)、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境条件（Condition）和事业的连续性（Continuity）“5W”法：借款人（Who）、借款用途（Why）、还

24、款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）“5P”法：个人因素（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还因素（Payment）、保障因素（Protection）和前景因素（Perspective）,微型金融客户：CAMPARI,客户性质能力利润贷款目的贷款金额还款保险,承信度、稳定因素、客户记录、企业资源负债状况、健康状况社会关系,技术方面的能力管理能力、领导能力财务能力,利息、手续费和佣金还款计划/现金流交叉销售空间客户分类客户终身价值,贷款真实目的（购买固定资产，流动资金贷款，个人原因）以客户为本，从客户出发（贷款是否是最好的，是否有其他更好的选择？）,客户的利

25、润贡献（合理性，是否介入）金额是否合适（是否包括成本及费用）贷款决定（不同产品，客户不同额度）期限（放款与还款期设计是否合理）,还款来源（符合实际，利润不等于现金。分析收支情况，检验资产变现,其他还款方式,财务分析,信贷管理部门是贷款业务的审查部门。贷中审查的主要内容：基本要素审查 主体资格审查 贷款政策审查 贷款风险审查 提出审查结论和有关限制性条款。审查结论 提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。信贷审查经办人和主责任人在审查报告上签字后连同有关资料，移送风险管理部门。,贷中审查,风险管理部门是指各级行承担贷款整体风险控制职

26、能的部门。风险管理部门主要对信贷管理部门移交的贷款资料重新审阅，对该笔贷款业务进行风险识别、估算和评价，并提出相应的风险控制和处置意见，如贷与不贷、贷多贷少、利率高低、风险防范和控制措施等。风险管理经办人和主责任人签署自己的意见后连同有关资料，移送贷审会办公室。,贷款风险管理,贷审会办公室收到风险管理部门移交的审查资料后，应及时登记，对内部运作资料的完整性进行审核。审核合格后，提前将材料发送给贷审会委员。各级行贷审会委员由以下人员担任：行长担任主任委员，分管信贷业务的副行长担任副主任委员，信贷管理、客户部门、风险管理、法规、国际业务、资金计划等有关部门负责人和本行具有评审能力的人员担任委员，不

27、得少于7人。,贷款审批,所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利和义务等内容。信贷部门是对外签订借款合同的经办部门，客户经理是银行对外签订信贷合同的经办人，借款合同必须经有权签字人或授权签字人签署后才能生效。借款合同由借款业务合同和担保合同组成，借款业务合同是主合同，担保合同是从合同。,签订借款合同,*检查客户、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；*了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；*

28、检查抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质物的保管是否符合规定；对检查过程中发现影响贷款安全的重大事项，应进行专题汇报，提出防范和化解信贷风险的措施。信贷部门部门负责贷款风险分类的基础工作。根据贷款风险分类办法的要求，对所辖全部贷款进行五级分类。,贷后检查,贷款到期处理,正常回收-灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式 贷款展期逾期贷款不良贷款处理,贷款业务到期之日营业终了尚未归还的贷款业务列入逾期催收管理，信贷部门应填制贷款业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从贷款业务到期的次日起计收

29、信贷业务逾期利息。如无力偿还，客户应提交书面展期申请。客户应在贷款到期前提交借款展期申请书，原贷款的保证人、抵押人或出质人应在借款展期申请书上签署“同意展期”的意见并签章；,贷款展期,微型金融的主要原则,何为“微型金融”？,微型金融的核心原则（1）,根据贷款对象的需求调整产品 小额 短期 营业资金或者流动性贷款、针对性不用特别强调 提供最佳的客户服务 快速放款 费用能覆盖贷款成本,客户贷款需求能得到满足,微型金融的核心原则（2）,简捷的申请流程 简洁的申请表格 迅速的贷款评估 贷款审核：通过正式和非正式手段 分权决策机构 不需要传统的抵押 按表现等级原则对企业进行评估 信贷员负责贷款全部流程,

30、降低交易成本,微型金融的核心原则（3）,创新贷款安全评估 与客户保持紧密，长期的关系 还款能力的评估应建立在现金流量的预测上 提供非传统抵押方式的选择 建立还款激励机制,降低风险,在贷款手续上，尽量简化农村小额贷款手续，（对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务）增加贷款申请受理的渠道，（在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，可上门服务）缩短贷款审查时间；（原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果）全面推广使用贷款证，对已获得贷款证的农户和农村小企业，凭贷款证和有效身份证件即

31、可办理贷款手续；把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内实行“一次授信、分次使用、循环放贷”，提高贷款便利程度。-关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见,“银监会调整和完善农村小额贷款业务相关制度”,邮政储蓄银行信用评价与信用建设并举,积极培育农村信用文化 加快农村征信体系建设 规范和完善农户和农村小企业信用档案推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度,强化动态授信管理,根据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级后授信再用信”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素，

32、及时评定申请人的信用等级，核发贷款证，实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违约风险。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，,“在贷款期限上，根据农业季节特点、生产项目的不同周期和贷款用途以及借款人综合还款能力等合理确定，允许用于传统农业生产的小额贷款跨年度使用；对温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长的贷款，期限可延长至年。”中国银监会：关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指

33、导意见,银监会放宽农村小额贷款政策,贷款管理制度,审贷分离制度,是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环单元的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担。实现信贷业务前后台分离，审批环节与营销、发放环节分离。形式：岗位分离 部门分离,基本规定和职责贷款调查人员负责贷款调查评估，承担调查评估失误和失准的责任。主要职责是调查、写出调查报告送交审查部门，对于审查部门要求重新调查的内容进行调查，对企业风险等级变化情况进行申报。贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误的责任。主要职责是对调查人员提供的资料进行核实、评定、复测贷款风险等。贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检

34、查失误、清收不力的责 任.,主责任人、经办责任人制度,信贷决策涉及到四个关键环单元，即调查、审查、审批和贷后管理，因此相应的建立了四个主责任人制度。1、调查主责任人制度。对信贷业务贷前调查的真实性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，信贷员为调查主责任人.2、审查主责任人制度。对审查的信贷业务的合规合法性负责；商业银行办理权限内的贷款业务，商业银行主任为审查主责任人。3、审批主责任人制度。对信贷业务负审批责任；商业银行办理权限内的贷款业务，商业银行审贷小组为审批主责任人，集体承担审批责任，其中组长的责任为70%。4、经营主责任人制度。对信贷业务的贷后监管、债权保全和本息收回负责。,经办责任人制度

35、：是指具体承办信贷业务的信贷人员。在信贷业务办理过程中，直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员，承担具体经办责任。商业银行信贷员办理权限内的贷款业务时，对其所发放的贷款负全部责任。,审贷分离制度的意义相互制约，互相监督，防止差错舞弊，减少贷款风险；增加贷款决策的科学性，防止决策失误，减少贷款风险。,贷款分级审批制,贷款分级审批制 按照各级行的资产负债规模，考虑经营管理水平高低、贷款风险大小确定相应的审批行。实际中，一般是额度大的贷款由上级行审批。分级审批的意义-明确各级行的责任；-减少贷款风险。,贷款管理实行行长负责制,即行长对授权（受权采取书面委托的方式）范围内的贷款发放和收回负全部责任。行

36、长是贷款管理的责任人；贷款实行分级管理，行长只对自己授权范围内的贷款负责；行长授权的主管人员对行长负责。,民主决策制度,（一）贷款审查委员会：在行长领导下的信贷业务决策的议事机构。其主要工作是对需要审议的事项进行研究、审定。（二）审议方式：依据信贷业务的种类和额度的大小确定采用以下两种方式：1、全体委员会议 2、审批人会签（三）审议原则：1、民主讨论，集体审批。以多数同意的决策意见为准 2、表决方式。投票（记名、不记名）和举手表决 3、有权审批人有1票否决权,农村小额贷款客户经理与“三包一挂”制度,“各银行业金融机构要建立小额贷款持续的风险控制机制，全面推行小额贷款客户经理制”“完善小额贷款激

37、励约束机制”。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。“三包一挂”制度。包发放、包管理、包收回；绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。“尽职评价”。对小额贷款发放和管理各环节进行-对违反规定办理贷款的，严格追究责任；-对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任；-所贷款项经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。,农村小额信贷,切实加强贷款“三查”-贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；-贷中要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发

38、放的分离；-贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途。,建立和健全信贷工作岗位责任制,建立岗位：信贷业务主管岗；贷款审查岗；贷款审批岗；资产保全岗；信贷会计岗；贷后检查岗；档案管理岗；信贷员岗；客户经理岗 等等。-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法健全岗位设置：各级信贷机构在配备岗位人员时，应注意冲突岗位不得由同一人兼任，直系亲属不能同时担任冲突岗位，实行近亲属回避制度。目前相冲突的岗位有：贷款审查岗不得与审批岗兼任；审查岗、审批岗不得与检查岗、保全岗、档案管理岗兼任。同一笔贷款的客户经理与信贷员不能同为一人。落实岗位职责：各级贷款管理部门应将贷款管理的每个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人。,建立离职审计制度,贷款管理人员在调离工作岗位时，要进行在职期间所发放贷款的情况进行审计。,其他制度,经营责任人移交制度信贷人员稽核制度货款回避制度持证上岗 各级小额贷款管理部门应对小额贷款业务从业人员进行上岗培训，上岗培训必须包含一个月的实践实习，两周的课堂培训。培训结束后要接受考核，考核合格的方能从事小额贷款业务，且要继续参加后续的培训。培训考核合格的，应颁发培训证书。-中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 责任追究制度,