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1、开题报告1.结合毕业论文情况，根据所查阅的文献资料，撰写2000字左右的文献综述：文献综述摘要：近年来，爆发了几次世界范围的金融危机，导致许多外向型的小微企业经营困难，艰难度日，甚至出现了沿海企业主纷纷跑路的现象。小微企业的融资问题已经严重制约到小微企业的生存与发展。另一方面，随着互联网行业快速发展，互联网产业渐渐和金融产业发生化学效应，产生了一个新的产业一一互联网金融，互联网金融在2013年出现了爆发式的增长，出现了P2P融资、众筹融资、大数据各种各样的模式。对互联网金融下的小微企业融资模式进行研究对于完善小微企业融资具有理论和现实意义。首先，本文从小微企业融资现状及现状原因分析，分析存在着
2、信息透明度差造成的逆向选择和道德风险、贷款成本控制困难、贷款风险控制困难。其次将互联网金融融资方式与传统融资方式的比较，最后本文在综合分析了互联网金融下的小微企业融资问题之后，分析小微企业互联网融资模式选择，通过案例分析提出互联网金融下的小微企业融资方式的建议。关键词：互联网金融；小微企业；融资前百:小微企业作为我国经济体系中的重要一环，具有能够缓解就业压力、保持社会稳定、促进经济增长的作用。然而，小微企业由于自身条件较差和银行较高的贷款门槛，面临融资难的问题。随着互联网金融的快速发展,小微企业能够借助互联网金融获得更好的融资方式。我国互联网金融融资正处于起步阶段，虽然为小微企业融资困难提供了
3、一种新型便捷的方式，但依旧存在着诸多的问题。正确认识互联网金融融资的优势以及隐患，使互联网金融融资这种新型融资模式能够真正服务于小微企业，帮助小微企业快速发展。吴腾(2016)等学者指出了互联网金融融资的模式主要有：点对点融资模式、众筹融资模式、基于大数据的电商网贷融资模式、电子金融-门户融资模式等；在此基础上，研究小微企业互联网金融融资模式有着重要和紧迫的现实意义和实践意义。正文：一、小微企业和互联网融资理论(一)小微企业融资现状及现状原因分析朱庆一学者(2016),在研究中指出：1 .小微企业进行融资的渠道较少在小微企业进行融资的过程中，能够得到的外源性融资相对来说较少。2 .普遍对融资具
4、有迫切需求调查结果显示，我国大部分的小微企业对融资普遍具有迫切的需求。3 .相关法律法规存在漏洞由于金融领域所包含的内容极其复杂，导致小微企业很难得到政府的大力支持，也不具备系统、完善的法律体系以保证自身在融资过程中的应得利益。小微企业融资难的根源，张欢(2016)在经济师中提出观点：一是企业管理水平落后，小微企业中经营权、所有权高度统一的现象普遍存在；二是企业财务状况缺乏透明度；三是企业信用等级偏低，贷款担保物匮乏，以及资金提供方对小微企业融资的影响。束文会(2016)对小微企业出现融资难困境的主要原因从以下几方面分析:第一,小微企业和银行信息不对称提高融资成本。第二，小微企业贷款风险高、利
5、润低。第三,缺乏政府政策有利支持。由于小微企业数量庞大分散,产品种类丰富，政府对其监管成本较高，因而政府更愿意对大中型企业政策倾斜,使小微企业的融资长时间得不到改善。(一)互联网金融融资理论当今国家大力推动“大众创业、万众创新”，创业离不开资金。互联网金融应该如何服务中小企业、服务个人创新团队？互联网金融应该如何发展才能够更好地适应中国这一轮的创新潮？当前“互联网+”概念不断深入,以及互联网创业热潮兴起。2014年9月的夏季达沃斯论坛上，李克强总理发出了“大众创业、万众创新”的号召，掀起了“大众创业”、“草根创业”的新浪潮，形成了“万众创新”、“人人创新”的新态势。2015年3月的十二届全国人
6、大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。廖敏慧(2006)比较分析我国第三方支付平台发展中存在的法律法规问题、信用监管问题、与银行的合作与竞争问题。在小额贷款方面，潘意志(2012)全面的评述阿里小贷模式的优势和问题，同时提出监管对于阿里小贷的持续发展的影响。支付宝之父马云(2013)则从公司的类别来定义，互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融，互联网金融从本质上说仍具有金融的一般属性，金融的本质是融通资金、跨时间跨空间的重新配置资源。作为孟加拉国的经济学家，格莱琅银行(GrameenBank)的创始人，穆罕默德尤努斯(MUhammadYunUS)教授开创的格
7、莱琅模式成功地解决了农村金融的难题，现已成功为全世界40多个国家的860万身处贫困的妇女提供了更好的经济机会，让处于贫穷中的妇女建立小型生意，从而为自己及家庭赢得了更好的生活，或是为女企业家提供小额借贷和信贷服务，帮助她们创业致富。国内最早提出互联网金融模式概念的是谢平(2012),他对互联网金融模式的定义为，在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接与间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅度减少交易成本。徐洁，隗斌贤，揭筱纹三位学者(2014)在文献中把互联网金融与小微企业融资模式具
8、体划分为以下四种：1、点对点融资模式其特点在于交易成本降低与风险防控，互联网传播快速、涉及面广、用户聚集等特点可增强小微企业与贷款方的信息透明度与对称性，小微企业通过此模式进行融资可自主择优选择利己的贷款利率从而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金以降低所需承担的风险。2、基于大数据的小额贷款融资模式该模式以阿里巴巴小额贷款公司服务小微企业尤为典型，其特点在于：融资门槛低、资金周转快、贷款灵活，从小微企业提出申请到获得贷款，全流程均实现系统化、网络化。3、大众筹资融资模式指小微企业通过互联网平台和社会性网络服务平台，以合资资助或预购的形式，向公众募集融资资金的模式。该模式具体有两
9、种类型，分别是小微企业的股权众筹模式以及创新项目众筹模式。4、电子金融机构一门户融资模式该模式的特点在于：形成了小微企业（前台）互联网金融门户（中介）电子金融机构（终端）的金融电商创新服务模式。陈阳（2016）提出了互联网金融时代小微企业融资的4种模式，分别是:P2P信贷融资模式；网络大数据融资模式；门户融资模式和“宜车贷”融资模式。学者余薇和秦英（2014）对于互联网融资提出了几种不同的模式，目前来看，主要包括电商平台融资模式、供应链融资模式、P2P平台融资模式和众筹平台融资模式。二、互联网金融下小微企业融资模式创新面临的问题与契机对于互联网金融下小微企业融资模式的问题，徐细雄，林丁健（20
10、14）指出：（一）互联网金融消费者权益保护制度缺失互联网金融发展时间较短，由于立法的不完善，互联网金融业务一旦发生经济纠纷，投资者缺乏相应的法律依据维护自身权益。（二）小微企业抗风险能力弱由于小微企业普遍存在规模小、管理不规范及信息不对称等问题，抗风险能力弱，且融资时效性强，具有“短、小、急、频”的特点。（三）互联网金融面临监管困境和法律风险互联网金融在我国还处于起步阶段，缺乏准入门槛和行业规范，没有监管和法律约束，整个行业面临诸多监管困境和法律风险。（四）社会信用体系不完善现阶段我国整体社会信用体系和制度不健全，互联网金融公司无法通过第三方来获取客观的客户信用历史数据信息。止匕外，学者张竹云
11、（2014）在期刊中提出了互联网金融促进小微企业融资的优势与劣势，优势是：可以提高资金供需双方的信息透明度，二是可以降低融资中的交易成本，以及能够打破传统金融机构的地域局限性。而互联网金融在小微企业融资中面临的问题她指出有：系统性风险较大，监管体系尚不完善，此外还有信用风险过于集中。王靖（2016）认为互联网金融为小微企业融资带来了新的契机，她指出：互联网金融使资金供求双方信息透明度提高，这样一来使得小微企业得到贷款的可能性增加；另外，互联网金融使交易中的融资成本较低，使得小微企业有了更多精力放在企业未来的发展上；以及互联网金融将打破以往金融机构的区域局限性。三.我国与外国中小企业融资模式的比
12、较卡哈日曼艾买提（2008）以我国新疆小企业融资模式为例，分析指出新疆小企业目前的融资模式主要是内部融资和外部融资。总资产在100万元以下的企业，资金来源主要以自有资金(包括赢利留存)和民间借贷为主，由于这些小企业资金需求量少，民间借贷在此表现出积极的一面，并具有简便、快捷、灵活的特点。这部分企业对金融机构的信贷有强烈的需求，但因大部分企业内控制度不健全、财务行为不规范，财务信息披露不真实等原因，金融机构考虑风险因素不愿发或多发放贷款，因此无法满足这部分企业的正常资金需求。因而小企业的融资模式呈现单一的渠道。胡晓东(2007)认为当今发达国家企业融资模式可分两大类：市场导向型融资模式，如英、美
13、；银行导向型融资模式，如日、德。在外部融资中，美英企业主要通过资本市场证券融资为直接融资模式；而日德企业主要通过银行中介融资，为间接融资模式。学者李昉(2011)对英美、日德企业融资模式进行了比较。她指出：英美企业是以证券融资为主的直接融资方式，企业资金来源主要依靠自我积累和证券融资，企业行为完全是市场行为。而日德企业是以银行融资为主的间接融资方式，在日德以银行融资为主的企业融资中，日本最为典型和突出。日本在经济高速发展时期，企业融资始终是以银行融资为融资主要形式。范亚秋(2009)在文献中指出日本逐渐形成了一套有特色的中小企业融资模式，表现在：第一，以政府为主导；第二，得到政府扶持的日本民间
14、金融机构；第三，信用保证协会制度；第四，中小企业信用保险制度。从胡晓东、李昉、范亚秋等学者对国外中小企业融资方式的研究可以总结出我国小微企业融资方式创新的一些建议：一是加强“看得见的手”的作用。首先，政府针对中小企业融资应成立政策性银行；其次，应尽快组建集管理、服务于一身，具有综合协调能力的国家中小企业管理局；再次，政府应该积极扶持中小企业管理咨询服务机构的发展。二是大力发展民间中小金融机构。我国应尽早对非国有金融机构开放金融市场，重视对带有社区性质的民间中小金融机构的培育，大力发展民营的、地方性的中小金融机构，使中小银行成为中小企业融资的主渠道。三是加快中小企业信用担保体系的建设。具体来说是
15、建立以政府为主体的信用担保体系；成立商业性担保体系，以及建立和完善互助型担保体系。止匕外，王敏，周艳(2007)指出：我国企业融资模式的选择可分两步走：一是近期过渡式的融资模式，二是未来目标融资模式。作为近期过渡模式，可采取以“间接融资为主，直接融资为辅”的融资格局，即日、德以银行为主导的融资模式,要根据中国实际情况，进行制度创新，要构建市场经济条件下的微观经济主体,实施国有银行商业化、股份化和国有企业公司化改造，大力发展非银行金融机构和民营金融机构，进一步规范和发展证券市场，努力提高证券融资比重，同时，还要吸取东亚金融危机中日本和韩国的经验与教训，防止政府通过银行对企业过度保护和政府对银行行
16、为过度干预。在此基础上，随着市场经济体制的完善和成熟，我国企业融资模式将逐步过渡到未来的目标模式,应是自行发展、平行定位的多元化融资模式，即证券融资与银行贷款并重、市场约束性强的融资模式。四、互联网金融时代下我国小微企业融资模式创新研究的对策及措施王丽（2015）在金融营销期刊中谈到了互联网金融助力小微企业融资模式创新研究的对策，她的观点如下：（一）完善小微企业社会信用体系首先，应该对小微企业加强诚信观念的宣传与教育，使其对诚信与互联网金融融资之间的关系进行明确。其次，培育并且发展相应的小微企业信用评价市场，为互联网金融助力下的小微企业提供信用评价平台。最后,对互联网金融助力下，守信的小微企业
17、进行激励，失信的小微企业进行惩戒。（一）完善小微企业互联网金融融资的监管重新确定各小微企.业的业务范围，明确小微企业通过互联网金融进行融资的监管主体，建立分工和合作体制，并完善互联网金融融资监管法律法规。待到小微企业通过互联网金融进行融资的监管发展较为成熟时，再逐渐开放互联网金融融资监管领域的准入规则。（三）提升小微企业抗打击能力第一，进一步完善风险的控制体系，全程运用技术手段对金融风险进行控制。同时要完善小微企业的管理组织。第二，创新监控技术。通过新型检验方法，实现对贷款企业经济情况的真正了解，从而达到规避风险的目的。第三，明确风险分类和恶性贷款的处置。针对小微企业的金融贷款形势，进行明确的
18、风险分类，制定恶性贷款的应对策略。（四）保护小微企业通过互联网金融融资的权益第一，要加强教育，通过教育层面的灌输，既能提高互联网企业的金融风险意识，又能使小微企业增强自我保护能力。第二，完善小微企业通过互联网金融融资的权益保护制度和法律。第三，互联网行业要加强自律,明确自身的责任与义务，保障小微企业的合法权益，同时互联网企业要兼具社会责任感。第四，完善投诉处理的相关工作，使小微企业的投诉有门可入，监管部门也应联合各部门展开监督检查工作。林传(2011)认为，应当在以下几个方面进行融资模式的改进：(一)强化企业内部积累，完善企业内源融资机制强化企业内部积累，为内源融资提供足够的资金支持，同时还应
19、当建立健全现代产权制度以及分配制度，明确界定国家和其他投资者向企业投资形成的财产最终所有权与法人财产权的产权边界，规范企业融资行为的同时，对企业管理层的决策行为形成有力的监督，防止其逆向选择行为的发生(二)完善公司治理结构，防止“内部人”控制完善公司治理结构，首先应当明确所有者、经营者、监督者三方的责任和义务。(三)不断开展制度创新，完善相关规则我国财政部、证监会、银监会等相关机构应当不断创新融资制度，完善相关融资规则，规范并引导融资行为。总结：小微企业一直是我国经济体系中的重要组成部分,然而由于小微企业和银行的信息不对称、其贷款风险高、利润低以及缺乏政府政策有利支持,导致融资难的问题一直限制
20、着小微企业的发展。互联网金融时代的到来,给小微企业融资带来一些契机,各种融资模式的出现能缓解小微企业融资压力,为小微企业的发展拓宽渠道。同时可以借鉴外国成熟的经验来使得小微企业融资困境在互联网金融背景下得到更好的改善。参考文献朱庆一，2016,基于互联网金融下的小微企业融资模式研究J.商场现代化，2016(30)；2张欢,2016,我国小微企业融资现状分析J.经济师,2016(10):137-138；束文会，2016,互联网金融背景下小微企业融资模式创新研究J.江苏商论,2016(26):116-117；4谢平,邹传伟，2012,互联网金融模式研究J.金融研究，2012(12):11-22；徐
21、洁，隗斌贤，揭筱纹，2014,互联网金融与小微企业融资模式创新研究J,商业经济与管理，2014,38(4):92-96；陈阳，2016,互联网金融时代对小微企业融资模式的思考J财经界:学术版,2016(4):91-91；余薇，秦英，2014,互联网金融背景下小微企业融资模式研究J企业经济，2014(12):151-154；8徐细雄，林丁健，2014,基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究J.经济体制改革,2014(6):144-148；9张竹云，2014,互联网金融模式下小微企业融资问题研究J.黑河学院学报,2014(5):49-51；10王靖，2015,互联网金融时代下小微企业融资模式研究
22、J.现代商贸工业,2015,36(26):113-114；开题报告2.本课题要研究或解决的问题和拟采用的研究手段（途径）：（一）研窕方法一是文献研究，广泛查阅关于创业及金融支持政策的相关文献，充分理解创业对我国解决中小企业融资问题的重要意义，了解我国金融制度的演变历程，掌握创业金融支持的最新研究动态。二是实地访谈和咨询，首先是对创业者和政府相关部门的访谈而后咨询，了解创业现状和存在的问题，并查找原因所在。三是案例研究，对创业具有典型性和代表性的的实践工作进行案例式研究，补充实证研究的不足，通过现实世界中的实际情况，从中抽象归纳有益的经验做法，为提出金融支持创业的对策建议增创研究前提和基础参考。
23、（二）完成期限和预期进度2015年7月13日-7月31日确定论文题目；拟定写作提纲，完成开题报告。2015年8月1日-9月11日，向指导老师提交论文初稿。2015年9月12日TO月9日，论文修改，二次定稿。2015年10月10B-IO月31日，完成论文，定稿。在此阶段对论文进行最后审阅，检查拼写、语法、用词以及标点符号，无误后上交按要求完成的打印件及电子文档；同时将论文审定表（正反面打印）和论文定稿一起上交至各主考院系。（三）写字提纲一、绪论二、小微企业和互联网融资理论（一）小微企业（二）互联网融资方式的比较三、小微企业融资现状及现状原因分析（一）小微企业融资现状（二）小微企业融资面临的困境1、信息透明度差造成的逆向选择和道德风险2、贷款成本控制困难3、贷款风险控制困难四、互联网下小微企业融资分析和模式选择（一）互联网如何促进小微企业融资分析1、优化组织架构2、完善对互联网金融的内部控制（二）小微企业互联网融资模式选择1、宜信P2P的成立与发展2、大数据金融3、众筹4、三种模式比较五、完善互联网金融下的小微企业融资方式的建议（一）小微企业角度（二）互联网企业角度（三）监管机构角度六、结论
