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1、毕 业 实 习 报 告发展农村小额保险，助推农户小额信贷的可行性分析学 生 姓 名： 专 业： 金融学 年 级： 实习起止时间： 实 习 单 位： 邮储银行 （正文）发展农村小额保险，助推农户小额信贷的可行性分析摘要国际上一般把对城乡低收入家庭或个人提供保费低廉、缴费灵活的小额保险保障的商业保险服务称为微型保险（Microinsurance），在我国通称为“小额保险”。农村小额保险是近年来在发展中国家受到广泛重视的创新型保险业务，其主要面向农村低收入群体，采取低费率、广覆盖、灵活多样的组织与销售形式，旨在减少风险，为低收入农民提供一定经济保障。作为一种政策性金融扶贫手段，农村小额保险是解决农村
2、贫困人口基本保障问题的有效方式，具有多险种、低价格、面向低收入群体等特点。为帮助广大农民，特别是低收入农民能获得保险保障，避免因疾病、自然灾害和意外伤害致贫，中国保监会已于2008年6月下发相关通知，鼓励各大保险企业开展农村小额保险新产品的研发工作。正文内容目前，我国的小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外险、小额健康险等均有不同程度的发展，小额农业和财产险险种产品已达160多个。农户小额信贷自身潜在风险较大。农村收入对系统风险极为敏感, 如恶劣天气、疾病以及农产品价格的循环和季节性波动, 预期收入的任何损失都会带来重大影响并减少储蓄和借款能力。收益不稳定又没有相应的保险赔偿, 一旦发生自然灾
3、害, 直接影响贷款的回收。小额信贷机构有条件和机会为农村保险提供新的契机。实践中, 现有国内几个保险机构已养成了难以开展农村保险业务的顽疾, 形成了农村保险市场仅占全国保险份额1%的现状。而现有农村小额信贷机构不仅在农村的覆盖面广, 而且本身无一不承担着预防风险的责任, 积累了预防风险的宝贵经验。因此,鼓励保险公司与农村小额信贷机构以及与县域金融机构合作开展保险业务, 要比在农村新建保险机构容易得多。相对于小额保险与小额贷款的结合对保险机构和金融机构都有益处：一、涉农金融机构可通过农村小额保险业务降低信贷风险涉农金融机构在实际操作中往往面临较高成本和缺乏足够信贷保障手段等问题，引入保险手段，可
4、有效强化贷款的担保机制，减少其中一些客观因素造成的贷款损失，降低涉农信贷机构开展农户小额信贷业务的风险，进一步推动该项业务迅速发展。对于小额信贷机构而言, 农村信贷市场的风险是巨大的,加上实际操作的高成本, 这将会在一定程度上制约其从事小额信贷的积极性。而农户不能还贷的原因是多种多样的, 既有农户主观上不愿意还款所造成的信贷风险,也有客观因素( 如天灾人祸) 造成农户不能还款造成的风险, 这些因素都会直接造成的小额信贷机构的贷款损失。单纯依靠小额信贷机构的力量是难以有效降低贷款风险的, 而通过引入保险可以有效减少其中的一些客观因素所造成的贷款损失, 比如农户投保人寿险、财产险以及贷款保险, 可
5、以极大地降低小额信贷机构的贷款风险。而对于其中的一些主观上的因素, 则需要完善的信用评级制度和全面的风险管理来解决。二、保险公司可借此打开农村保险市场随着国家对“三农”投入的加大和社会主义新农村建设进程的推进，当前农村保险市场蕴含着巨大的发展潜力。但在实践中，由于点多面广、费用高以及信用环境等问题，保险公司难以开展农村保险业务。如据有关资料显示，目前我国农村小额保险的覆盖率不足30，需求缺口高达5000万人次。2008年全省农业保险累计保费收入仅7000多万元，不到同期全省保费收入的1%。鼓励保险公司与农村信用社等涉农信贷机构开展合作，发展农村小额保险，充分利用涉农信贷机构在信息、网点和防范风
6、险经验等方面的优势，将大大有利于保险公司进军农村保险市场。三、农户可在保险和信贷两方面获得收益通过发展农村小额保险，助推农户小额信贷，从而在农村建立以信贷保险为核心、包括一系列相关保障的保险服务体系，可以为农户提供低成本、全方位的保险服务，同时，也能有效解决农户贷款难问题，缩小金融机构对农户贷款利率的上浮幅度，切实降低农户贷款成本。农村市场风险大、农户贷款难都是制约我国农村经济发展的顽疾 “小额信贷+保险”的模式, 一方面可以降低涉农贷款的风险, 促使其加大放贷力度, 缓解农户贷款难的问题; 另一方面, 保险公司可借此平台打入农村市场, 给农户提供一系列的保险服务, 加强农户抗风险能力。我国农
7、民当前的收入水平还不高, 而且保险意识也不是很强, 因此传统的保险业务会让他们很难接受。通过建立以信贷保险为核心的、包括一系列农业保险的“小额信贷+保险”业务, 可以给农户提供低资费、多方位的保险服务。这既能降低农户贷款的成本, 有效解决农户贷款难的问题, 也能给农户的人身安全、财产提供保险。 四、有利于探索支农的新方式发展农村小额保险，助推农户小额信贷，使保险业参与支农体系，国家财政还可以通过补贴保费这种符合世贸组织规则的方式对发展农业生产实行间接的资金补贴，这都有利于形成金融部门支持农业生产的新方式。五农村小额保险与农户小额信贷结合的运行模式与实现途径当前可在农村推广农村小额保险与农户小额
8、信贷有机结合的模式，即由涉农金融机构提供农户小额信贷的相关信息，并利用其网点进行保险营销。在农户自愿原则基础上，由保险公司收取一定保费后对农户还款行为进行担保，各级财政则对保费给予补贴。在发生客观因素或不可抗力造成农户出现违约或贷款逾期时，由保险公司进行理赔，以涉农信贷机构作为第一受益人，使农户小额信贷获得充分保障手段，减轻涉农信贷机构面临的经营风险。发展农村小额保险，助推农户小额信贷必须以有效的实现途径作为机制保障，这就需要以涉农信贷机构为主导，保险公司和农户积极参与，各级政府部门予以协调配合。（一）增强农户保险意识对农户而言, 获得贷款本身就肩负了利率成本, 再额外增加一定比例的保费负担,
9、 显然在缺少市场环境和前无经验的中国步伐稍嫌急促。但是通过一定的宣传和引导, 在有合理实惠的保险产品( 如养老保险方面) 的情况下, 农户的积极性还是可以调动起来的。（二）加快金融机构管理调整和人员培训小额信贷是农村金融机构与农户间经过协商后达成的信贷服务, 属于金融产品。因而金融机构与保险公司间可以互相交换信息, 以实物担保、抵押、质押、信用状况为依据, 制定消费者信用评分表,设立不同的信用等级, 划分不同的需求群体, 再通过市场细分将贷款与农户的需求整合起来, 直接提供不同利率与保险费的“小额信贷+保险”的信贷产品, 定价销售,来迎合多元目标群体的需要, 并以简化农户获得贷款的程序, 降低
10、管理成本, 实现“小额信贷+保险”的价格下降。事实上, 这也是依据风险定价机制来提供金融产品的必要尝试。另外, 农信社还应该定期对信贷员进行小额信贷业务方面和保险知识方面的培训, 增强服务意识和服务能力。（三）各级政府应积极加大支持力度政府作为涉农信贷机构、保险公司和农户的协调者，应积极为推行农村小额保险与农户小额信贷相结合的模式创造有利条件。政府部门应按照政策性保险的相关规定，对农村小额保险的保费给予财政专项差额补贴，可考虑将国家救灾款的一部分用于建立此项保险的专门补贴资金，并减免部分营业税和所得税，提高保险公司介入农业保险的积极性。同时，加大对农村地区注入扶贫资金的力度，加强农村信用环境建
11、设，努力改善农户小额信贷的外部环境。此外，还要加强对涉农信贷机构和保险公司的监管，严格规范农户小额信贷营销机构的行为，确保农村保险市场的有序发展，以达到增加对农户保险服务和方便农户贷款的政策目标。待添加的隐藏文字内容3（四）涉农金融机构应加快业务创新步伐，加大人员培训力度在新模式下，涉农信贷机构不仅是农户小额信贷的发放者和管理者，还是保险公司与农户的中间方。涉农信贷机构可向保险公司提供有投保需求的农户小额信贷信息，并根据不同的需求主体，将农户贷款需求与投保需求结合起来，提供不同利率与保费标准的信贷产品予以定价销售；同时，应根据风险定价原则，简化投保后农户小额信贷的程序，降低贷款利率，以节约管理
12、成本。此外，涉农信贷机构还要充分利用自身网点和人缘等优势，加大对业务人员的保险知识培训力度，大力宣传农村小额保险业务，培育农民的风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力。（五）保险公司应积极发展农村小额保险业务要加强对农户小额信贷保险市场的研究，开发符合农业生产特点、能够满足农民需求的保险产品，力争以多样化的保险品种赢得利润空间。同时，要探索农村小额保险多元化的营销渠道。可以和农村信用社、农机站等贴近农民生活的部门建立联系，通过这些平台，向广大农民宣传并推销农村小额保险，提高保险的渗透力和覆盖率。同时，保险公司也要加强营销体系的创新，加大对涉农保险的宣传力度，培育农民的
13、风险防范意识，提高农民选择和运用保险产品规避风险、获得贷款的能力，力求使农村小额保险成为人们熟悉的、营销员精通的保险业务。（六）提供税收优惠支持小额保险发展国际经验显示，加大宣传和推广的力度，是成功开展小额保险业务的必要前提。首先，政府应该提升对小额保险的认识。低保费的特性使小额保险更契合低收入人群的保险需求。大力发展小额保险不仅对保障低收入人群的生活、提高低收入人群的保障水平有积极的作用，而且对构建和谐社会也有重要的意义。因此，政府应当充分认识加快发展小额保险的重要意义，加强对小额保险的宣传，为推动小额保险的发展创造良好的市场环境。其次，要改变保险公司对小额保险的认识。虽然很多保险公司逐渐认
14、识到低收入保险市场的重要性，但对于发展小额保险，仍存在一些困惑，因此有必要通过对小额保险的宣传，更新它们狭隘的观念，让保险公司摒弃旧的观念，加大发展小额保险的各项投入。保险公司应从关注民生、做大做强保险业的高度，深入理解小额保险、扎实推进小额保险的发展。国外小额保险的实践经验已经证明只要勇于创新，找到适合低收入人群的产品和经营机制，低收入客户是金字塔一笔有利可图的财富它同样可以盈利。最后，改变低收入群体对小额保险的认识。可以从小额保险的保护作用和小额保险的互助效应两个方面宣传小额保险。参考文献1郑 竑论农村小额保险与农户小额信贷的结合福建金融2009年第06期2陈华农户购买小额保险意愿影响因素研究保险研究2009年第5期3张 丽 霞小额信贷可持续发展的思考 探析“小额信贷+保险”模式科技创业月刊 2008 年第 5 期4陈雷 陈娟工苏省泅洪农合行推行小额贷款保险经验介绍作者单位江苏省洒洪农合行5廖璐瑾浅议小额保险金融观察
