《金融学毕业论文试述我国商业银行中间业务的发展.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融学毕业论文试述我国商业银行中间业务的发展.doc（14页珍藏版）》请在三一办公上搜索。
1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文/设计题目： 试述我国商业银行中间业务的发展 学号 姓 名 学院 远程教育学院 指导教师 专业 金融学 论文成绩 完成时间： 2007 年 12 月 8 日论文审题表选题研究课题中间业务题 目试述我国商业银行中间业务的发展选题说明论文要点全方位试述中间业务的概念，产生背景，地位作用，以及我国商业银行中间业务的发展状况，并由此导引出对策，促进其健康成长。研究方法主要以论述的方法全方位阐述中间业务相关内容。研究基础在国际中间业务发展大背景下研究我国商业银行的相关内容。定题题 目试述我国商业银行中间业务的发展指导教师意见指导教师签名： 时间 年 月 日论文评定
2、表（学生不必填写）指导教师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目 录论文摘要（中文）5一 中间业务概述61. 中间业务的概念62. 中间业务的产生背景63. 中间业务的种类74. 中间业务的地位与作用7二 我国商业银行中间业务的现状.7三 我国商业银行发展中间业务的必要性81.适应经济发展形式的需要82.降低贷款风险的需要83.提高盈利能力的需要94.优化资产结构的需要95.增强竞争力的需要9四. 我国应采取的对策91.国家颁布统一规定92.拓展中间业务思路103.创造安全的法律环境115. 注重科技，加速
3、创新11注释12参考文献13摘 要 近年来，中间业务迅猛发展，已经成为经济乃至金融发展不可或缺的因素。面对日益激烈的WTO，中间业务对于银行地位的巩固以及提升发挥着举足轻重的作用。为此，在国际大背景下，本文主要从中间业务的概念，产生背景，地位作用起跑，全方位阐述我国中间业务的发展状况，发现问题就要及时解决，最后针对不足提出策略，为我国中间业务创造良好的环境，促进其健康成长，同时为我国经济注入一股新动力。 关键词：中间业务，商业银行一、中间业务概述1、中间业务的概念 面对日益临近的WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，以崭新的精神面貌，不断进行金融
4、创新，来立于不败之地，而顺势而生的中间业务就显得尤为重要。 所谓中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资财，以中间人和代理人的身份，替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其它委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。2、中间业务的产生背景 （1）、与时俱进的必然选择。日益激烈的竞争导致银行成本上升、资产质量下降、风险日益加大的现实，商业银行的经营管理策略也发生了根本性的变化。即从传统的依靠不断扩大的负债、资产规模求得发展的策略，转向重视资产质量、减少风险、提高资产收益的经营策略上来。而大量的新开发
5、的中间业务，恰好适应了时代的选择，从而短期内长足发展，再加上全球金融市场一体化的发展趋势及现代电子、通讯等技术的迅速发展。网络银行的兴起，也为银行大量从事表外业务创造了必须的市场、技术条件。 （2）、改变传统银行盈利方式的必然选择。随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，有的企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发展。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必
6、须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间。 （3）、现代商业银行经营理念的必然选择。随着银行间竞争的加剧和客户（包括企业客户和个人客户）金融意识的增强，银行与客户的关系已越来越由客户追逐银行转向银行追逐客户，客户的金融需求日益多元化，银行必须要根据客户分类和不同客户的特点，以“量身定做”的方式开展适合不同客户群需要的产品，更好地
7、满足客户需要。由于资本市场的发展，客户融资选择增加，既可以从商业银行间接融资，也可以从资本市场直接融资，银行中介职能在弱化。再加上商业银行、投资银行之间业务交叉的限制逐步放宽，使得商业银行为了满足客户的需求而从事一些商业银行法未明确限制的投资银行业务成为可能。由于客户的需求多元化从而促使银行产品围绕客户需求不断创新。3、中间业务的种类 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，目前国内银行业基本一致的界定是中间业务分收费业务和中间业务，具体为结算性、管理性收费业务，担保性、交易类中间业务，部分投资银行业务和经人民银行批准的其他收费业务和中间业务9大类。4、中间业务
8、的地位与作用 中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。20世纪50年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重逐年提高：从80年代到90年代初，日本银行业由204上升到359，美国银行业由30上升到384，英国从285上升到41以上。加快中间业务的发展，已成为商业银行拓展服务领域、改善收益状况、增强抗风险能力、推动产品和服务创新、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。二、我国商业银行中间业务现状1、传统观念制约中间业务发展。目前，国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深，在经营观念上仍存在一定偏差，没有对商业银行中间业
9、务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上，中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位，从经营战略上没有把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。此外，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，导致中间业务的发展十分缓慢。2、中间收入比重低。2004年国内商业银行中间业务收入仅相当于净利息收入的16.14%，而境内外资银行这一比率超过其3倍，为54.21%。从中间业务收入占营业收入之比来看，国内商业银行仅为3.39%，而境内外银行高达19.70%。我国商业银行中间业务所占收入的比重不到10
10、，造成此种状况的是一个很重要的原因是中间业务收费少、效益差。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务 .与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为7.25%.3、立法不健全，缺乏安全的法律环境。中间业务的开拓与经营，必须要把风险放在第一位加以考虑，只有控制好风险，才能更好地开展中间业务。在西方，为了降低和控制风险，经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其整套的体系中，对银行中间业务有详细和全面的规定。在我国商
11、业银行内部，目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制，商业银行内设法律事务部门力量薄弱，而且多数法律人员在忙于清收不良资产、打官司，同时中间业务拓展多数是在基层行，但基层行多数没有专门的法律人员，员工法律知识和法律技能更是参次不齐。4、科技创新动力不足。我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，由于我国推行分业经营管理模式，限制了很多种中间业务的发展，目前银行中间业务品种少，质量低、范围小、收益低，并缺乏拳头产品和支柱产品。 缺乏表外业务创新激励机制，创新动机模糊，还未完全建立“服务也应是一种有报酬行为”的观念，鉴于传统的定价方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。再者，
12、人才资源匮乏。金融创新需要一大批高素质人才，尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。 因此，加大科技投入和相关人才的培养和储备，出台及完善相关法规制度，走适合中国国情的混业经营之路已成我国商业银行的当务之急。 5、人员素质低。中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来的金融服务业，需要大批高素质的专门人才。它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、具有理论素质和丰富实践经验的高层人才。而各级国有商业银行中，科技人才、国际金融人才、工程技术人才、外语人才等还相
13、当稀缺，缺乏专门人才，员工整体素质也不高，这也势必影响到中间业务的开展。三、我国商业银行发展中间业务的必要性1、 适应经济发展形式的需要。改革开放20多年来，随着我国市场经济体制改革的日益深入和现代经济生活方式的转变，经济的进一步活跃，无论是一般个体客户还是法人客户对银行业务的要求，已不再局限于传统的存、贷款和汇款服务，国有商业银行的中间业务已成为促进我国经济发展、客户理财的一种社会经济需要。进入本世纪70年代以来，席卷全球的金融改革浪潮，使银行间的竞争进一步加剧，导致银行不断突破传统业务领域，具体体现是存贷业务萎缩，收费性业务所占份额日益增大。中间业务作为金融创新的一项重要内容，得到了长足发
14、展，品种不断创新，进一步推动了金融生产力的发展，给现代金融业的发展带来了革命性影响。金融改革诸项措施的实施到位和经济环境的深刻变化，也已使中间业务成为各家金融机构争夺未来发展空间的又一焦点。2、 降低贷款风险的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，但如果这项业务占比过高，集中度过高，势必存在巨大的经营风险。（1）流动性风险。根据银行资产负债管理和流动性管理的要求，资产业务一般需要控制在负债业务的75%以内，并要求保持期限上的对称，但如果银行对存贷款业务有绝对的依赖性，在市场经济规律下，不可能按照上述原则经营，而是超负荷运行。（2）、资产风险。作为资产运用的绝对业务，
15、贷款业务，本身就是一项风险很高的业务，如果银行出于提高贷款利息收入的过分要求（由于过分依赖存贷款业务），势必降低贷款条件，从而造成的负作用则是导致不良贷款的增加，银行损失增加。（3）、利率风险。存贷款收入就是存贷款利差收入，因此，利率发生波动，也必然导致利差收入的波动。3、 提高盈利能力的需要。与传统业务相比，中间业务作为金融创新的一项重要内容，具有对资金无要求、风险低、盈利高、服务性强等特点。而中间业务收入又具有高盈利性的特点，是由于其没有直接成本，或直接成本相对较小。商业银行要改变业务单一、效益低下的状况，提高经营效益，必须把发展中间业务摆上重要位置，以中间业务为突破口，提高中间业务的市场
16、占有率，使中间业务成为国有商业银行业务可持续发展的支撑点，和新的效益增长点。再者优化负债结构、降低资金成本的有效途径。4、 优化资产结构的需要。作为银行的传统业务，存贷款业务一直是商业银行发展的重点业务，信贷资产质量不高，不良贷款相对较高，是制约我行改善经营状况的重要因素之一。在大力清收、盘活存量的同时，充分利用中间业务产品低风险性，通过开拓新的资金运用渠道，开办新的贷款形式和贷款种类，如通过购买国债债券，办理银行出口产品汇票抵押贷款、银行承兑汇票贴现、定期存单和国债债券抵押贷款等，不仅可以实现资产多元化，还可以大大降低资产风险。5、 增强竞争力的需要。随着金融业的发展需要，国有商业银行必须参
17、与国际金融竞争，拓展海外市场，同时，外资银行的不断涌入，使国有商业银行的生存空间日趋缩小，国有商业银行只有奋起直追，大力发展中间业务，逐步缩小与国际商业银行的差距，才能在激烈的金融竞争中争得一席之地。随着金融改革的进一步深入，各家银行之间的竞争将更加激励。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要，客户就会主动和自愿地选择哪家银行，哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入，哪家银行就会得到更快的发展，否则，就会失去客户，业务就会相对萎缩。由此可见，要在竞争中争得主动，取得优势，就必须在加快传统业务发展的同时，根据商品经济发展的需要，大力开拓新业务，逐步缩小与国际商业
18、银行的差距，才能在激烈的金融竞争中争得一席之地。 四、我国应采取的对策1、 国家颁布统一规定。2001年7月4日，中国人民银行颁发了商业银行中间业务暂行规定，对国内各中资银行中间业务发展的内容、程序、风险控制等做出了统一的规定。人行最新出台的这一暂行规定实际上是商业银行发展中间业务的指南，为商业银行在中间业务方面的金融创新提供了一套“游戏规则”。人行的暂行规定对不同性质的中间业务创新实施审批和报备两种不同的管理原则，在督促商业银行注意控制风险的同时，为银行根据客户和市场情况因地制宜地开展中间业务产品创新和服务创新开辟了广阔的空间，对促进国内各商业银行中间业务的发展和刺激金融创新具有重要意义。2
19、、 拓展中间业务思路。（1）转变经营方略。各级行应该充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，了解大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，也是国有银行融入国际化的需要。因此，各级行与广大银行员工要切实更新传统的经营理念，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，尽快实现银行业务经营和收入来源的多元化。如与国内外主要的信息技术企业结成战略联盟，借助外力，提高IT系统对商业银行中间业务发展的支持力度，培育并建立稳定的客户基础，构建强大并富有效率的中间业务产品分销渠道等。(2)建立管理机制。在大力开展中间业务过程中，要加强和防范中间业务的风险管理，
20、建立有效的风险防范体系和风险补偿机制，建立健全各项规章制度。首先是完善中间业务的考评机制。对中间业务各行要建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标，形成思想上重视、行动上抓实的局面。其次，建立中间业务产品创新、评价及培训机制。各行要出台一套鼓励创新中间业务的奖励办法，通过加大对中间业务创新与产品研发力度，通过加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。同时重视对大批相关人才的吸纳，通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对
21、职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需要。 （3）、规范收费。正确引导广大客户对银行合法收取手续费的认识，达到吸引顾客、让顾客认同中间业务服务收费的目的，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，从而使我国商业银行逐步适应外资银行在中间业务方面的竞争、为国内商业银行的健康发展创造良好的环境。3、 创造安全的法律环境。一、是调整、完善、出台有关中间业务的法律、法规。我国应根据银行业混业经营的趋势和加入世贸组织后我国银行业剩余时间的保护期，抓紧时机，尽快制定和完善商业银行法、保险法等整套体系的法规，扩大国内商业银行可开展中间业务的种类和范围，为今后推
22、行适度混业经营打好基础。二、建立完善的中间业务法律风险内部控制机制。在商业银行多数传统业务中，商业银行的总行或上级行制定了规范、缜密的格式合同文本。规范、缜密的合同文本提高了工作效率，也规范了银行和客户交易双方的权利和义务关系，防范了业务风险，减少或预防了纠纷。要建立中间业务法律风险后评价制度，研究、总结中间业务法律咨询中的疑难、有价值的法律问题，进行后评价，形成法律指引，规范相关中间业务的发展。三、正确处理金融法规与金融监管之间的关系，提高中间业务的经营管理水平。如果法规是中间业务得以顺利开展的前提，那么监管是中间业务健康发展和规避风险的保证。有关部门必须加强金融监管的主动性，把商业银行的中
23、间业务的开展、创新与金融监管有机地结合起来，改善宏观调控，减少无序竞争，正确引导各商业银行的中间业务能在一个相对统一和良性循环中运行发展。4、 注重科技，加速创新。金融电子化是中间业务发展的前提，电子化程度的高低决定中间业务发展规模和规范程度。一方面要加强同国内外银行的合作，依靠他们的经验来提高结算水平。另一方面，我们必须加大国有商业银行电子化建设的投入，增加设备、改善设施，加快现代电子技术的推广、普及和应用步伐，提高应用层次。同时坚持走引进、改造和研究开发相结合的创新道路。西方发达国家商业银行很多金融产品我们没有，对于他们是传统产品，但对于我们即是创新，因此，我们应充分借鉴、吸纳西方发达国家
24、的创新成果，充分利用最新的科技成果，节省成本，少走弯路，从而大大缩短新业务开发的进程。 注释：理财世界，网址：中间业务简介，哈尔滨商业银行，网址：理财世界，网址：百度百科，中间业务，网址： 国际金融报，(2001年07月23日第六版) 中国市场杂志第365期中间业务发展问题的重新审视，吉林大学中国国有经济研究中心，吉林长春，130012，作者简介：杜莉（1959），女，经济学博士，吉林大学中国国有经济研究中心研究人员，经济学院教授，博士生导师，主要从事金融经济研究。董莉华（1980），女，吉林大学经济学院硕士研究生。制约商业银行中间业务发展的瓶颈及对策，中国零售银行网，网址：国有商业银行拓展中间业务策略初探，网址：商业银行中间业务暂行规定 ，网址： 参考文献 1 贝政新、谭寅生、万解秋，现代商业银行中间业务运作与创新M，上海：复旦大学出版社M，2000.2 李德。经济全球化中的银行监管研究M，北京：中国金融出版社，2002.3 杨春林。论我国商业银行中间业务的法律规制J.中山大学学报（社会科学版）。 2002（5）。4 李云庆商业银行中间业务M兰州：兰州大学出版社1999.5 高燕增，周平，李占往商业银行中间业务运作M北京：中国财政经济出版社，1997
