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1、保险原理及基础知识,2013年8月,内容提要,什么是风险及风险的管理保险的定义与特征保险的职能和作用保险的分类人寿保险的营运原则寿险核保人寿保险的风险因素,风险与保险,无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生的自然基础，保险是人类用来对付风险和处理风险发生所造成经济损失的一种有效手段。,一、风险,（一）风险的概念（二）风险的构成要素（三）风险的分类（四）风险管理（五）可保风险,（一）风险的概念,风险是损失的不确定性。它有两层含义：一是可能发生损失（也可能不存在损失）；二是如果可能发生损失，这种损失是不确定的（发生的时间、地点、过程和结果均不确定）。当损失肯定发生（损失概率为1）或肯定不发生（
2、损失概率为0）时，不存在风险；当损失概率为0.5时，风险最大。,（二）风险的构成要素,风险由风险因素（风险隐患）、风险事故（风险事件）和损失等基本要素构成。其中，风险因素根据性质分为实质（物理）风险因素、道德风险因素和心理（风纪）风险因素三类。风险因素引起风险事故，风险事故发生可能造成损失。应当注意：同一事件既可成为风险因素（间接原因），又可成为风险事故（直接原因）。风险因素风险事故损失；风险因素（风险事故）损失。,例题1,某建筑队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，造成人员伤亡，则：风险因素是（）。A、偷工减料 B、建筑物塌陷 C、人员伤亡该风险因素属于（）A、物质风险因素 B、心理风险因素 C
3、、道德风险因素 A和C,例题2,某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。A、房东外出 B、忘记锁门 C、小偷进屋该风险因素属于（）A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 B和B,（三）风险的分类,1、按风险的性质分类2、按风险的产生环境分类3、按风险损失的对象分类4、按风险损失的发生原因分类,1、按风险的性质分类,纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。,2、按风险的产生环境分类,静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。动态风险是由于人类社会活动而产生
4、的各种风险。,3、按风险损失的对象分类,财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。,4、按风险损失的发生原因分类,自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。经济风险是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险是由于种族宗教的冲突、叛
5、乱、战争所引起的风险。,（四）风险管理,1、概念 2、目标 3、基本程序,1、概念,风险管理是经济主体（包括单位和个人）通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。,2、目标,损失发生前的风险管理目标避免或减少风险事故形成的机会损失发生后的风险管理目标努力使损失的标的恢复到损失前的状态,3、基本程序,（1）风险的识别（2）风险的估测（3）风险管理方法的选择（4）风险管理效果评价,（1）风险的识别,风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。,（2）风险的估测,风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详
6、细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,（3）风险管理方法的选择,控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括避免、预防、抑制、风险中和、集合或分散。,不同风险及其处理方法,类型 风险频率 损失程度 处理方法 1 低 低 自留 2 高 低 自留或避免 3 高 高 避免或预防 4 低 高 转移或中和,（4）风险管理效果评价,风险管理效果评价是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。,（五）可保风险,1、可保风险的概念2、可保风险的条件,1、可保风险的概
7、念,可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。,2、可保风险的条件,（1）可保风险是纯粹风险。（2）风险的发生必须具有偶然性。（3）风险的发生是意外的。（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。（5）风险的损失必须是可以用货币计量的。,二、保险,（一）保险的概念和基本要素（二）保险的特征（三）保险的职能和作用（四）保险的分类,（一）保险的概念和基本要素,1、保险的概念2、保险的基本要素,1、保险的概念,保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给
8、付保险金的一种经济补偿制度。,2、保险的基本要素,（1）特定风险事故的存在（2）多数经济单位的结合（3）费率的合理计算（4）保险基金的建立,（二）保险的特征,1、保险的基本特征2、保险的比较特征,1、保险的基本特征,（1）经济性（2）互助性（最基本特征）-人人为我，我为人人（3）契约性（4）科学性（以大数法则为数理基础）,2、保险的比较特征,（1）保险与赌博（2）保险与储蓄（3）保险与保证（4）保险与慈善,（三）保险的职能和作用,1、保险的职能2、保险的作用,1、保险的职能,（1）保险的基本职能（2）保险的派生职能,（1）保险的基本职能,经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标
9、的的实际损失数额给予赔偿（财产保险的基本职能）。保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付（人身保险的基本职能）。,（2）保险的派生职能,融资职能（筹资和投资）防灾防损职能（风险管理的重要内容）,2、保险的作用,“社会稳定器”和“经济助推器”（1）保险的宏观作用（2）保险的微观作用,（1）保险的宏观作用,保险的宏观作用是保险对全社会和整个国民经济总体所产生的经济效应。其作用为：有利于国民经济持续稳定的发展；有利于科学技术的推广应用；有利于社会的安定；有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡。,（2）保险的微观作用,商业保险在微观经济中的作用是指保险作为经
10、济单位或个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。从一般意义上说表现在以下几方面：有助于企业及时恢复经营、稳定收入；有利于企业加强经济核算；促进企业加强风险管理；有利于安定人们生活；提高企业和个人信用。,（四）保险的分类,1、按实施方式的不同分类2、按保险标的的不同分类3、按经营目的的不同分类4、按保险政策的不同分类5、按承保形式的不同分类6、按承保风险的不同分类7、按保障主体的不同分类,1、按实施方式的不同分类,自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。二者的区别主要有：范围和约
11、束力不同；保险费和保险金额的规定标准不同；责任产生的条件不同；在支付保险费和赔款的时间上不同。,2、按保险标的的不同分类,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。包括财产损失保险、信用保证保险和责任保险。人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。二者的区别主要有：性质不同；经营方式不同；期限不同；保险费率的构成不同。,3、按经营目的的不同分类,盈利性保险是以盈利为目的的保险,如商业保险。非盈利性保险是不以盈利为目的的保险，如社会保险。,4、按保险政策的不同分类,社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以
12、保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。,5、按承保形式的不同分类,原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利义务关系的保险。再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。共同保险是由两个或两个以上的
13、保险人同时联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，保险金额之和不超过保险价值的保险。,6、按承保风险的不同分类,单一风险保险是在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险责任的保险。综合风险保险是指保险合同中规定对数种风险造成的损失承担保险责任的保险。,7、按保障主体的不同分类,团体保险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。个人保险是以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。,思考题,一辆卡车撞断了一棵大树，大树倒下压塌了旁边一间房的屋顶，屋顶被压坏后掉下来砸死了房内的主人。请问：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起决定性作用的因素是什么？,保险费的构成,（保险金来源）,（营业费用来源）,保险费率的三要素,预定死亡率：死亡率 保费率预定利息率：利息率 保费率预定营业费用率：营业费用率 保费率,生命表,生命表又称死亡表，是以特定的人群为研究对象，各年龄对应生死人数、生死概率及平均寿命 的一种表格，反映或概括特定人群的生命规律。,寿险营运的原则,寿险营运的基本原则是实现“死差益、利差益、费差益”预定的死亡率 实际死亡率 死差益（损）预定的利息率 实际利息率 利差益（损）预定营业费用率 实际营业费用率 费差益（损）,谢谢！,
